Kupujemo auto. Što je isplativije: kredit ili leasing

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 03:58

Želite kupiti auto? Onda je ovaj članak za vas! Lifehacker je proveo opsežnu studiju o dva glavna financijska instrumenta za kupnju automobila - posudbi i leasingu. Što je isplativije, a na koje "zamke" možete naletjeti? O svemu ćemo vam detaljno ispričati i dati konkretne primjere.

47% ruskih obitelji ima automobil. Prema anketi VTsIOM-a, ta je brojka porasla za 10% tijekom osam godina. U 2006. godini samo je 37% ispitanika imalo automobil u obitelji.

Prema podacima odbora proizvođača automobila Udruženja europskih poduzeća (AEB), u Rusiji je 2013. prodano gotovo tri milijuna novih automobila. U 2014. godini prodaja je smanjena za 8%, ali potražnja i dalje postoji.

Studenti (23%) i domaćice (25%) češće planiraju kupnju "željeznog konja" na četiri kotača. Nije iznenađujuće da se svaki drugi novi automobil u Rusiji kupuje na kredit.

Popularnost auto kredita objašnjava se činjenicom da je teško uštedjeti i kupiti automobil za gotovinu. Ali postoji još jedan financijski alat koji ostvaruje san o prodaji automobila. Ovo je leasing.

Leasing automobila popularan je način kupnje automobila u SAD-u i Europi. Tamo je i do 30% automobila koje kupuju privatnici na leasingu. U Rusiji je ta brojka zanemariva. Zašto?

Analizirajmo mehanizme kredita za automobile i leasinga automobila, odvagnimo njihove prednosti i nedostatke i pokušajmo razumjeti što je isplativije.

Kredit za auto

Kredit za automobil je kamatonosni zajam koji banka ili druga kreditna institucija izdaje pojedincu za kupnju automobila.

Ovo je popularan oblik potrošačkog kreditiranja. Osobitosti:

• Ovo je ciljani zajam: novac se može potrošiti samo na kupnju automobila.
• Ovo je osiguran zajam: automobil ostaje u zalogu banke sve dok se kredit ne isplati.

Pravna regulacija kreditiranja automobila provodi se Građanskim zakonikom (poglavlje 42), Zakonom "O bankama i bankarskoj djelatnosti" (od 02.12.1990.), Zakonom "o potrošačkim kreditima (zajmima)" (od 21.12.2013.) i drugim propisima.

Vrste kredita za automobile

Postoje različiti programi kredita za kupnju automobila:

1. "Klasični" (Više pojedinosti u nastavku);
2. Ekspresni zajam: pojednostavljen postupak registracije, ali visoke kamate;
3. Zajam s povratom (BuyBack): dio zajma se "zamrzava" i plaća na kraju ugovora, ili sam zajmoprimac ili prodavač automobila, podložno kreditiranju prihoda za kupnju novog automobila;
4. Zamjena: zamjena starog automobila za novi uz nadoplatu. Trošak rabljenog automobila uračunava se u cijenu novog;
5. Faktoring (beskamatni zajam): plaća se 50% cijene automobila, ostatak se plaća u ratama;
6. Zajam bez predujma: kod kreditiranja od prodavača automobila, izostanak predujma može biti bonus.

Osim toga, kao odvojena područja može se govoriti o kreditima za rabljene automobile i kreditima bez osiguranja.

Mehanizam kreditiranja automobila

Najčešće posežu za klasičnim auto kreditima. Razmotrimo njegovu shemu.

Želite kupiti auto. Za novog “željeznog prijatelja” nema novca. Idete u banku ili kreditnog posrednika.

Kreditni posrednik je komercijalna organizacija koja djeluje kao posrednik između zajmoprimca i zajmodavca (banke ili prodavača automobila). Pomaže u odobravanju i registraciji kredita za automobil.

Trgovci automobila također mogu djelovati kao vjerovnici. Daju kredite iz vlastitih sredstava ili surađuju s bankama.

Odaberete banku (ili prodavača automobila), proučite uvjete kreditiranja. Nakon što ste se odlučili, ispunite obrazac i prikupite dokumente. Banka se mora pobrinuti da ste u mogućnosti otplatiti kredit (solventnost) i da nemate drugih dugova (kreditna povijest). Banka nekoliko dana razmišlja hoće li izdati kredit ili ne.

Ako je odluka pozitivna, banka i zajmoprimac (sada vi) sklapaju ugovor. Određuje rok, kamatu, prvu ratu, prava, obveze i odgovornosti stranaka.

Kupiš auto. Ponekad banke preporučaju određenog prodavača automobila, ponekad grade suradnju sa salonom po izboru klijenta.

Sva muka oko dizajna automobila pada na vaša ramena. Također, najčešće ugovor o zajmu predviđa osiguranje na teret zajmoprimca. I ne samo OSAGO, nego i CASCO.

Vi ste sretni automobilski entuzijast! Glavna stvar je pažljivo otplatiti dug i ne zaboraviti da iako ste vlasnik, automobil je založen od strane banke. Nemate ga pravo prodati, donirati ili zamijeniti. A ako dođu teška vremena i ne bude se što platiti po kreditu, banka (autotrgovac) će vam uzeti "lastu".

Prednosti i nedostaci kredita za automobil

Kredit za auto, kao financijski instrument, ima svoje prednosti i nedostatke.

Prednosti:

• Možete imati auto bez kapitala. Samo rijetki mogu kupiti auto za gotovinu, ali ušteda nije uvijek moguća.
• Veliki izbor. Možete kupiti što vam se sviđa, ali ne i ono za što imate dovoljno novca.
• Različiti programi kreditiranja: možete odabrati najprofitabilniji za sebe (s minimalnim razdobljem ili, na primjer, bez duge registracije).

minusi:

• Kompliciran postupak registracije. Strogi zahtjevi za zajmoprimca.
• Povećanje cijene automobila. Morat ćemo platiti kamate + obvezno osiguranje.
• Zalog automobila.

Leasing automobila

Riječ leasing dolazi od engleskog lease - "renta". Ali u ruskom zakonu leasing nije isto što i zakup. Imamo ovu vrstu zakupnog odnosa. U njima jedna strana (najmodavac) ulaže sredstva u kupnju nekretnine, a druga (najmoprimac) prihvaća ovu financijsku uslugu i koristi kupljenu nekretninu.

Pravni odnosi leasinga regulirani su Građanskim zakonikom (poglavlje 34), kao i Saveznim zakonom "O financijskom najmu (leasing)" od 29. listopada 1998. godine.

Predmet leasinga mogu biti sve nepotrošne stvari (osim zemljišta), uključujući i vozila.

Mehanizam za leasing automobila

Car leasing je stjecanje i prijenos automobila u privremeni posjed i korištenje uz naknadu na temelju ugovora između najmodavca i najmoprimca.

Opća shema je sljedeća.

Želiš auto. Nema novca za kupnju. Kontaktirate leasing tvrtku. Tamo kažeš kakav auto želiš imati i pokažeš neke papire.

Za razliku od zajma, paket dokumenata je minimalan. U pravilu se radi o prijavi, putovnici i vozačkoj dozvoli. S proceduralnog gledišta, leasing je puno lakši od posudbe.

Sklopljen je ugovor između Vas i leasing društva. Od sada ste vi najmoprimac.

Trenutno najmoprimac mogu biti i pravne i fizičke osobe - NE poduzetnici.

Do 2010. godine Zakon "O leasingu" sadržavao je klauzulu prema kojoj se imovina leasinga mogla koristiti samo u komercijalne svrhe. Unajmljeni su uglavnom autobusi, kamioni i poljoprivredna mehanizacija. Financijskog leasinga lakih vozila praktički nije bilo.

Ali sada postoje programi leasinga za građane, prema kojima mogu dobiti bilo koji automobil na korištenje. Trenutno se samo tri tvrtke bave leasingom za fizička lica u Rusiji.

Nakon sklapanja ugovora, najmodavac vam kupuje "auto iz snova" i daje vam ga na korištenje.

Ključna riječ je upotreba. Vlasnik automobila je najmodavac. S tim u vezi, on je taj koji se bavi registracijom automobila, prolaskom tehničkih pregleda i drugim nevoljama.

Treba napomenuti da sve dodatne troškove koje ima najmodavac (osiguranje, poreze i sl.) u konačnici plaća najmoprimac, jer su uključeni u plaćanja najma.

Plaćanja najma su obično manja od plaćanja kredita. Činjenica je da se oni obračunavaju nakon odbitka takozvane preostale vrijednosti.

Preostala vrijednost je kupoprodajna cijena za automobil koju najmoprimac mora platiti na kraju trajanja najma kako bi dobio vlasništvo nad automobilom.

Također, na iznos plaćanja utječe prisutnost/odsutnost avansa i njegova veličina. Drugim riječima, što više plaćate na početku i na kraju, manje morate plaćati mjesečno.

Tijekom trajanja najma (od jedne do pet godina) vi ste sretni automobilski entuzijast. Glavna stvar je da ne zaboravite plaćati mjesečne najamnine i zapamtite da ćete na kraju ugovora morati ili kupiti automobil ili ga vratiti.

Vrste leasinga automobila

Postoje dvije sheme leasinga automobila:

1. Leasing s prijenosom vlasništva. Kada istekne rok najma, možete postati punopravni vlasnik automobila kupnjom od najmodavca po preostaloj vrijednosti.

   

2. Leasing bez prijenosa vlasništva. Kada istekne rok leasinga, možete vratiti automobil leasing kući i izabrati drugi sklapanjem novog ugovora.

   

Prednosti i nedostaci leasinga automobila

Leasing automobila štedi vam mnogo muke. Primjerice, nema potrebe gubiti vrijeme na traženje prodavača i registraciju automobila. I to nije jedina prednost.

Prednosti:

• Fleksibilniji raspored plaćanja. U pravilu su niže od rata kredita.
• Pojednostavljena procedura prikupljanja dokumenata i sklapanja ugovora.
• Mogućnost ažuriranja vozila svakih nekoliko godina.

minusi:

• Auto je u vlasništvu leasing kuće. Kod najmanjih problema s plaćanjem, kao i financijskih poteškoća samog najmodavca, može se povući.
• Korisnik automobila ga ne može podnajam.
• Pojedinci nemaju porezne povlastice za leasing automobila.

Automobilska aritmetika

Poznavajući mehanizme autokredita i leasinga automobila, i dalje ostaje glavno pitanje: "Što je isplativije?"

Kako bismo odgovorili, zamolili smo Leasing-Trade da usporedi potrošnju na leasing za fizička lica i kredite za automobile pod jednakim uvjetima. Evo što se dogodilo.

“Odabrana je nekretnina - Toyota Corolla iz 2014., cijena od 690.000 rubalja (limuzina; snaga motora - 1,6; 122 KS).

Uzeli smo standardne izračune za zajam za automobil: iznos kredita je 690.000 rubalja, predujam od 20% ili 193.800 rubalja, za razdoblje od 36 mjeseci. Za osnovu su uzeli izračun kredita za automobil poznate banke (nazovimo to X). Kamatna stopa na njegov program kreditiranja sa standardnim skupom dokumenata iznosi 15% godišnje. Izračun je napravljen bez uzimanja u obzir programa financijske zaštite, OSAGO, CASCO i dodatnih troškova.

Obračun leasinga za fizička lica napravljen je na temelju ponude jedne od leasing kuća (nazovimo je Y). U mjesečnu uplatu nisu uključeni OSAGO, CASCO, kao i obvezna i povezana plaćanja (pristojba za prijevoz, registracija vozila u prometnoj policiji, godišnje održavanje i sl.).

Troškovi održavanja automobila bit će približno jednaki u oba slučaja, obvezni su i posebno se obračunavaju.

KASCO i osiguranje od autoodgovornosti izvršeno je na temelju sljedećih parametara:

• OSAGO: 5.500 rubalja; regija - Kazan; dob vozača - preko 22 godine; vozačko iskustvo - više od 3 godine; snaga automobila - 122 KS Jedan vozač smije voziti.
• KASKO: 86.000 rubalja; mjesto registracije vozila - Kazan; podaci o pojedincu: muškarac, 30 godina, bračno stanje - oženjen, jedno dijete; vozačko iskustvo - više od 6 godina, vožnja bez nezgoda. Jedan vozač smije voziti.

	Kredit za auto	Leasing automobila
Trošak automobila	690.000 RUB	690.000 RUB
Kamatna stopa	15%	ne, jer se auto vraća
Rok (u mjesecima)	36	36
Predujam 20%	138.000 RUB	138.000 RUB
Način plaćanja	uniforma	uniforma
Mjesečna plaća	19 135 RUB	11.790 RUB
Preplaćene kamate	135.000 rubalja	ne, jer se auto vraća
Ukupni iznos plaćanja = iznos plaćanja po ugovoru (kredit/leasing) + predujam	688 860 + 138 000 = 826 000 rubalja.	424 440 + 138 000 = 562 440 rubalja.
Sigurnosni depozit	0	0
KASKO osiguranje	86.000 RUB	86.000 RUB
OSAGO	5.500 RUB	5.500 RUB
Registracija vozila u prometnoj policiji	2.000 rubalja	2.000 rubalja
Transportna taksa	4 270 rubalja	4 270 rubalja
Minimalni prihod za kupovinu	31.900 RUB	31.900 RUB
Tržišna vrijednost automobila na kraju plaćanja	539.000 RUB	0
Plaćanje unaprijed	odsutan	441.000 RUB
Troškovi posjedovanja automobila	826.000 RUB	562.440 + 441.000 = 1.033.440 rubalja.

»

Dakle, ako uzmemo u obzir opciju u kojoj leasing ne predviđa prijenos automobila u vlasništvo klijenta, tada će mjesečna uplata prema ugovoru o najmu biti niža za 7.345 rubalja (to jest, za 38%). Troškovi osiguranja imovine bit će jednaki u oba slučaja i obvezni su.

Ali ako uzmemo situaciju u kojoj se automobil kupuje u svrhu dugoročnog (do 5 godina) rada, au slučaju leasinga pojedinca i s naknadnom kupnjom vlasništva, tada će, nesumnjivo, zajam za automobil biti ekonomski isplativiji i jeftiniji način nabavke automobila. Budući da će troškovi nabave (bez osiguranja i obveznih troškova) iznositi 826.000 rubalja za zajam automobila u odnosu na 1.033.440 rubalja za leasing automobila.

Istovremeno, naš stručnjak skreće pozornost na činjenicu da:

• za masovne i popularne marke (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) i premium marke (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche i druge), popust leasing kuća može iznositi u prosjeku 10%, što omogućuje napraviti izračune mnogo niže (često dvaput) nego za auto kredit.
• za premium klijente s visokom razinom prihoda, leasing će biti isplativa i udobna usluga, budući da je u plaćanje moguće uključiti osiguranje, plaćanje poreza, održavanje i popravak automobila.

Što odabrati?

Nakon izmjena i dopuna Zakona o leasingu, mnogi stručnjaci predviđaju procvat leasing poslova s pojedincima. Uostalom, čini se da su prednosti očite. Nisu potrebni jamci, manje živaca prilikom registracije, i što je najvažnije - plaćanja najma nisu toliko opterećujuća za obiteljski proračun. Ali bum se nije dogodio.

Usporedna tablica leasinga automobila i auto kredita:

	Kredit za auto	Leasing za fizička lica
Vlasništvo	Novi i rabljeni automobili	Isključivo novi osobni automobili strane proizvodnje, isključujući kineske automobile
Rok financiranja	12-60 mjeseci	12-36 mjeseci
Unaprijed plaćeni trošak	Banke rijetko izdaju kredite za automobile bez predujma. Minimalna akontacija od 15%	Predujam od 0%, ali dovodi do povećanja troškova mjesečnih plaćanja. Minimalna akontacija od 20% do 49%
Paket dokumenata	Standard: putovnica, potvrda o prihodima 2-NDFL, kopija radne knjižice. Sniženi paket je skuplji po cijenama	Standard: putovnica, vozačka dozvola (ponekad i potvrda o prihodima 2-NDFL)
Auto osiguranje	Obavezno godišnje osiguranje OSAGO, CASCO. Izborno: dobrovoljno životno i zdravstveno osiguranje, programi financijske zaštite. U plaćanja je moguće uključiti KASCO	Obavezno godišnje OSAGO osiguranje. Nije potrebno osigurati KASCO, ali to dovodi do povećanja cijene mjesečne uplate
Vlasništvo	Auto je vlasništvo klijenta, ali je u zalogu banke	Auto je vlasništvo leasing kuće, a klijent se ugovorom prenosi na privremeno korištenje
Brzina registracije	Auto možete kupiti na kredit u kratkom vremenu s minimalnim paketom dokumenata za programe Autoexpress. Obično se kamatne stope povećavaju za 2%	Auto možete kupiti u kratkom roku na leasing uz minimalni paket dokumenata
Ograničenje kilometraže	Nije ograničeno	Ograničena kilometraža na 25.000 km godišnje
Ostala ograničenja	–	Odlazak automobila u inozemstvo samo uz službeno dopuštenje leasing kuće
Dodatne usluge i usluge	–	Ugovor o najmu može uključivati potpuno osiguranje, godišnje tehničke preglede, sezonsku montažu i skladištenje guma, računovodstvene značajke, plaćanje poreza na prijevoz itd. Sve to dovodi do povećanja troškova mjesečne uplate.
Prijevremena djelomična ili potpuna otplata	Lojalne banke obično imaju neograničene iznose i uvjete	Strogo ne prije 6 mjeseci
Otkupna vrijednost	Odsutan	Prilagođeno na temelju stanja automobila, može se izračunati unaprijed u fazi sklapanja ugovora
Oduzimanje imovine	Sudskim putem u slučaju kašnjenja po ugovoru	Prema ugovoru, vlasnik nekretnine je leasing društvo, u slučaju neispunjenja obveza po ugovoru, odustajanje se vrši bez sudske odluke

»

Prema mišljenju stručnjaka, glavni razlog za nedostatak potražnje za leasingom za pojedince u Rusiji je u poreznom sustavu.

U SAD-u, gdje je leasing automobila vrlo popularan, postoji takozvano “financijsko izvješćivanje kućanstava”. Odnosno, proračun privatne osobe smatra se na isti način kao i proračun poduzeća. S tim u vezi, leasingom automobila građanin dobiva iste porezne olakšice kao i gospodarstvenik. U Rusiji PDV mogu vratiti samo pravne osobe. Za njih je leasing doista isplativ, jer vam omogućuje minimiziranje poreza. Za fizička lica leasing društvo uključuje PDV u mjesečne uplate.

Osim toga, postoji značajna razlika u psihologiji domaćih i zapadnih automobilista. "Auto nije moj - skoro će mi odnijeti, a moj novac je plakao." Takvo razmišljanje zaustavlja mnoge koji gledaju na leasing automobila. Doista, leasing tvrtka ne treba čak ni ići na sud da bi zatražila automobil u slučaju problema. Prilikom otplate kredita, osoba to doživljava kao doprinos svojoj imovini.

Stoga, kada birate između kredita za automobil i leasinga automobila, važno je dobro razumjeti svoje potrebe. Ako vam je potreban statusni automobil i želite ga redovito ažurirati, tada je, najvjerojatnije, prikladan financijski leasing bez otkupa. Ako želite pouzdanog "željeznog prijatelja" dugi niz godina, tada će zajam biti isplativiji.

Recite svojim prijateljima o ovom članku i izrazite svoje mišljenje u komentarima. Što je, po vašem mišljenju, isplativije: kredit za automobil ili leasing automobila?