Što učiniti ako banka nametne osiguranje

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 03:58

Ako ste ikada morali podići kredit, onda znate da ćete teško izaći iz nametnute usluge osiguranja. Danas ćemo vam reći kako postupiti kako ne biste preplatili.

Koje osiguranje je potrebno, a što nije

Danas je teško naći banku koja neće nametnuti uslugu osiguranja. Upravo nametnuti, jer osiguranje je obvezno samo u nekoliko slučajeva.

• Ako uzmete hipoteku, morate osigurati svoj dom.
• Ako uzmete drugi kredit osiguran imovinom, kao što je automobil. Tada je potrebno i ovu nekretninu osigurati.
• Ako uzmete hipoteku u okviru programa državne potpore, morate osigurati svoj život.

U drugim slučajevima, životno osiguranje, osiguranje od gubitka posla i tako dalje je želja banke za zaradom.

Naravno, osiguranje daje bankovne garancije. Ali cijene takvih usluga ruše sve rekorde. Kada sam podnio zahtjev za hipoteku, banka mi je ponudila životno osiguranje za 12.000 rubalja (a razlozi odbijanja morali su biti obrazloženi pismeno). Dok je osiguravajuće društvo, akreditirano od banke, osiguralo manje od 4000 rubalja.

Dakle, ako banka nudi osiguranje i slažete se s potrebom za njim, prvo pogledajte cijene u osiguravajućim društvima.

Zajmodavac je dužan zajmoprimcu osigurati potrošački zajam (kredit) pod istim (iznos, rok otplate potrošačkog kredita (kredita) i kamatna stopa) uvjetima u slučaju da je zajmoprimac samostalno osigurao svoj život, zdravlje ili druge osiguranike. kamata u korist zajmodavca kod osiguravatelja koji ispunjava kriterije koje je utvrdio vjerovnik u skladu sa zahtjevima zakonodavstva Ruske Federacije.

Savezni zakon N 353-FZ "O potrošačkom kreditu (zajmu)"

Odnosno, ako trebate osiguranje, dogovorite ga sami, a ne uz pomoć banke. Uštedite impresivan iznos. Ako banka odbije prihvatiti "vanjsku" politiku, upotrijebite dva argumenta: Vlada Ruske Federacije br. 386 i br. 135-FZ "O zaštiti tržišnog natjecanja". Kažu da imate pravo izabrati osiguravajuće društvo.

Ovdje postoji i zamka. Osiguravajuće društvo mora biti akreditirano od strane banke, inače ćete morati dokazati da ispunjava zahtjeve banke za osiguravajuća društva. Popis takvih organizacija može se dobiti od predstavnika banke.

Ali što ako vam ne treba osiguranje?

Čitaj, čitaj i opet čitaj

Pogledajte feed recenzija i pritužbi na portalu Banki.ru: tamo se svakih 10-15 minuta pojavljuje pritužba na nametnuto osiguranje. Situacija izgleda još tužnija ako pročitate ove recenzije. Velika većina onih koji plaćaju nepotrebno osiguranje to otkriva već kod kuće, kada se dokumenti potpisuju. Ne čitaju sporazum, odmah ga potpisuju.

Nekoliko riječi o tome s čime je ovo prepun.

• Neki zaposlenici u banci uopće ne govore ni riječi o osiguranju uključenom u kredit. Jednostavno na tiskanom obrascu ugovora sami su stavili kvačicu u stavku "Pristajem na dobrovoljno osiguranje za taj i takav program". Radi se o grubom prekršaju, ali kad potpišete papire, bit će iznimno teško bilo što dokazati.
• Operateri možda neće dati sve informacije. Primjerice, obećat će vratiti osiguranje nakon prijevremene otplate kredita ili nakon prijave, ali će u ugovoru biti navedeno da osiguranje neće biti vraćeno. Opcije su različite, ali odgovor na tvrdnje je isti: "Potpisali ste ugovor, dakle pročitali ste uvjete."
• Osiguranje se može uključiti u iznos kredita i povećati preplatu za više od 10%.

Možete dokazati da tako ništa niste znali, ali potpis pod suglasnošću je sve. Bolje je potrošiti sat vremena čitajući novine nego vrijeme i novac na nametnutu uslugu.

Nikada se nemojte oslanjati na riječi operatera ili drugog zaposlenika banke da osiguranje ne utječe na stopu, da će vam njegov iznos biti vraćen ili da samo jedna tvrtka može biti osigurana.

Može li banka odbiti

Ako je banka prethodno odobrila kredit, onda je osiguranje često već uključeno u njega. Stoga, ako dobijete poruku da vam se nudi novac, prvo razgovarajte s operaterom i zatražite preračunavanje kredita bez osiguranja.

Ako vam je rečeno da je kredit nemoguć bez osiguranja, obratite se (preko linka - dokument izmijenjen 26.04.2016.).

Zajmodavac je dužan zajmoprimcu ponuditi alternativnu opciju potrošačkog kredita (zajma) na usporedivim (iznos i rok otplate potrošačkog kredita (zajma) potrošački kredit (zajam) uvjetima bez obveznog sklapanja ugovora o osiguranju.

Savezni zakon N 353-FZ "O potrošačkom kreditu (zajmu)"

Odnosno, morate preračunati zajam i iznos preplaćenog iznosa, isključujući osiguranje iz njega. Što se događa u praksi? Često, nakon takvog izračuna, banka jednostavno odbija izdati sredstva. S tim je teško izaći na kraj jer banka može slobodno odlučiti kome će i iz kojeg razloga odbiti plaćanje.

U tom slučaju pokušajte s nekoliko koraka.

1. Idite kod drugog operatera ili u drugu poslovnicu banke. Ili razgovarajte o tome s osobom s više autoriteta. Ponekad operateri "na licu mjesta" rade strogo prema internim uputama i boje se odstupiti od njih. Rekli su da se osiguraju – rade. A proaktivniji zaposlenici s više ovlasti donose drugačiju odluku.
2. Napišite zahtjev banci. Navedite situaciju uz pozivanje na zakon, zatražite pismeno obrazloženje za odbijanje. Napravite sve papire u dva primjerka tako da imate broj žalbe i potpis djelatnika koji ju je prihvatio. Nazovite banku i požurite zaposlenike s razmatranjem zahtjeva, ostavite recenzije na internetu: na taj način povećavate šanse za pozitivnu odluku ako je banka zabrinuta za svoj imidž.
3. Kada imate odgovor banke u svojim rukama, možete se žaliti gore - Federalnoj antimonopolskoj službi ili Rospotrebnadzoru. Drugi alat je Banka Rusije, gdje možete podnijeti žalbu elektroničkim putem.
4. Razmislite trebate li uopće sklopiti ugovor s bankom koja se ponaša nepošteno. Potražite druge kreditne organizacije.

Činjenica je da bez osiguranja ugovor s bankom često gubi na atraktivnosti: na primjer, kamatna stopa naglo raste, kredit je skuplji nego s osiguranjem. Ponekad je vrijedno prikupiti više dokumenata, ali pronaći banku s transparentnim uvjetima.

Što učiniti ako je osiguranje već nametnuto

Nametanje osiguranja predstavlja kršenje zakona o zaštiti potrošača.

Zabranjeno je uvjetovati kupnju određenih dobara (radova, usluga) obveznom kupnjom drugih dobara (radova, usluga). Gubitak koji je potrošaču nastao kao posljedica kršenja njegovog prava na slobodan izbor robe (radova, usluga) nadoknađuje prodavatelj (izvršitelj) u cijelosti.

Zakon Ruske Federacije N 2300-1 "O zaštiti prava potrošača"

Ako ste već sklopili ugovor, a zatim vidjeli da je dio odobrenog novca otišao u osiguranje, još uvijek možete imati vremena za raskid ugovora o osiguranju. Po Vama imate pet dana od dana sklapanja ugovora o osiguranju da ga raskinete i vratite sebi uplaćenu premiju. Istina, uvjeti povrata ovise o specifičnostima ugovora.

Problemi mogu nastati ako niste izravno sklopili ugovor s osiguravajućim društvom, već ste povezani s programom kolektivnog osiguranja banke. U tom slučaju ne plaćate samo premiju osiguranja, već i proviziju banci za mogućnost sudjelovanja u ovom programu. Provizija može iznositi do 50% vaše uplate osiguranja, a prema uvjetima ugovora, banka je ne može vratiti. Ovo da ne spominjem da postoji provizija po povratku.

Dmitrij Žukov Glavni analitičar osiguranja na portalu Banki.ru. Praksu dopunjavanja ugovora o kreditu raznim vrstama osiguranja naširoko koriste razne banke. Često pokušavaju uključiti takve usluge u ugovor bez obavijesti zajmoprimca ili ih uvjetuju izdavanjem zajma. Na taj način banke jednim udarcem ubijaju dvije muhe: smanjuju rizike i dobivaju dodatni prihod (naknada u iznosu od 50–70% premije osiguranja je zapravo standardna tržišna praksa, au nekim slučajevima doseže i 97%). Štoviše, prema uvjetima takvih ugovora o osiguranju, povrat premije nakon raskida nije predviđen ili se zadržava značajan postotak iste.

Koliko god to otrcano zvučalo, možete se zaštititi samo pomnim čitanjem dokumenata koje vam se nudi da potpišete. Naravno, morate se žaliti i braniti svoja prava. Štoviše, često se problem rješava u dijalogu s šefom menadžera koji vam služi. Ali pritužbe nisu uvijek učinkovite, za ostvarivanje vaših prava trebat će puno vremena, a zajam je često potreban "danas".

Od sredine svibnja osiguravatelji će morati uključiti klauzulu o "razdoblju hlađenja" u svoje ugovore, što će omogućiti povrat premija prema većini ugovora o osiguranju praktički bez gubitaka. Glavna stvar je razumjeti u roku od pet dana da je takav sporazum sklopljen.

Kada ništa ne pomaže, a banka odbija izaći na pola puta, pokušajte utjecati na to pritužbama Rospotrebnadzoru. U žalbi morate detaljno opisati situaciju i zatražiti da se banka privede pravdi prema Zakonu o upravnim prekršajima Ruske Federacije. Takve pritužbe moraju biti popraćene maksimalnim brojem dokumenata koje imate u rukama: kopije ugovora, polisa i tako dalje.

Možete se obratiti i tužiteljstvu, a potom i sudu. Ali nitko ne može jamčiti da će ova žalba dovesti do pozitivne odluke. Već smo rekli da je potpisani sporazum puno učinkovitiji argument od svih pritužbi.

Stoga je bolje dobro razmisliti u fazi sklapanja ugovora, kako ne bi bolno boljelo za besciljno dani novac.