Zašto su dugoročne hipoteke u redu

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 03:58

Manje rizika, više udobnosti i inflacija samo vama odgovara.

Zašto se bojimo dugoročnih hipoteka

Hipoteka je dugoročni stambeni zajam. Minimalno razdoblje hipoteke u ruskim bankama je 1 godina, maksimalno 30 godina. Kao i svaki zajam, hipoteka je preplata. Banka posuđuje novac i za to uzima kamate. Što duže osoba koristi ta sredstva, plaća više kamata. U slučaju hipoteke ispada da se novcem banke koristimo 20-30 godina, pa se preplata pokazuje katastrofalnom.

Na primjer, uzmimo iznos od 2,4 milijuna rubalja. Kamatna stopa je 9,2%.

Pojam hipoteke	5 godina	10 godina	15 godina	20 godina	25 godina	30 godina
Mjesečno plaćanje, u rubljama	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
Ukupni trošak zajma, u rubljama	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
Preplata, u rubljama	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

Uz hipoteku na 20 godina, isplata će biti 21.904 rubalja, a preplaćeni iznos će biti 2 milijuna 856 tisuća rubalja, odnosno više od iznosa koji smo u početku posudili.

Zamijenite svoje brojeve u tablici da vidite koliko je dugo najbolje uzeti hipoteku. Iznos plaćanja možete izračunati u bilo kojem hipotekarnom kalkulatoru - na primjer,.

U našem slučaju, plaćanje hipoteke za 20 godina razlikuje se od plaćanja izračunatog za 30 godina za samo 2.246 rubalja, a preplata je veća za 2.643.000 rubalja. Tijekom ovih 10 godina davat ćete 264 tisuće godišnje ili 22 tisuće mjesečno - neopravdanu cijenu za razliku od 2246 rubalja.

Zašto nije tako strašno kako se čini?

Na prvi pogled, dugoročna hipoteka je doživotno ropstvo. Zbog vlastitih četvornih metara morate svaki mjesec odbiti značajan dio svoje plaće - i to 20-30 godina. I kao rezultat toga, banka će dobiti dva ili tri puta više nego što je izvorno izdala. Međutim, ako pogledate, nije tako strašno.

Vi birate udobno plaćanje

Dugoročna hipoteka omogućuje vam da zadržite svoj uobičajeni način života i ne prelazite na štednju. Zbog činjenice da uzimate kredit na 20-30 godina, mjesečna uplata neće biti velika. Za stanovnike velikih gradova, njegov će iznos biti čak i manji od cijene najma stana.

Na primjer, kupili ste stan u novoj zgradi za 3 milijuna rubalja. Početna uplata je 600 tisuća, ostatak je uzet na hipoteku na 9, 2% godišnje. Ako uzmete zajam na 10 godina, tada će isplata biti 30.663 rubalja, a ako na 20 godina - 21.904 rubalja. Ispada gotovo 9 tisuća manje.

Smanjuje rizik od kašnjenja u plaćanju

Najstrašnije pitanje za one koji podižu hipoteku: "Hoću li imati dovoljno novca da je otplatim?" Mnogi žive u nadi da će za par mjeseci biti lakše, ali situacija u državi je takva da cijene rastu, a plaće ne. I ako je danas teško platiti, onda će sutra biti još teže. Stoga, ako u početku niste sigurni da ćete povući velika plaćanja, bolje je osigurati se.

Uz hipoteku na dugi rok, ne riskirate da: 20 tisuća je lakše platiti nego 30. U slučaju više sile lakše ćete pronaći novac.

A ako se plaća i dalje povisi, isplata će se još manje opterećivati. Na primjer, dobili ste 40 tisuća rubalja, a hipoteku ste platili 21 900 - više od polovice vaše plaće. Godinu dana kasnije, stekli ste iskustvo i počeli primati 55 tisuća, ali je isplata kredita ostala ista - 21 900 rubalja.

Svoju hipoteku možete otplatiti prije roka

Relativno mala mjesečna uplata ostavlja prostor za manevar: kada se pojavi slobodan novac, možete otplatiti hipoteku prije roka. Na primjer, ako ste dobili bonus, našli posao na pola radnog vremena ili vam je povećana plaća. Prijevremene uplate idu na otplatu duga, a ne kamata na njega, pa ćete brzo otplatiti kredit i manje preplatiti banci.

Dvije su strategije za prijevremenu otplatu: smanjenje dospijeća ili otplatu. U prvom slučaju ćete brže otplatiti dug, u drugom ćete svaki mjesec banci davati manje. Nemoguće je sa sigurnošću reći koja je strategija isplativija: morate napraviti izračune za određeni zajam i vidjeti koja je opcija za vas poželjnija.

Pogledajmo kako će se preplata smanjiti ako odaberemo strategiju za smanjenje roka. Uzmimo, na primjer, istih 2,4 milijuna rubalja za 20 godina. Evo što se događa ako izvršite prijevremena plaćanja:

• Jedno prijevremeno plaćanje. Na kraju godine dobivate trinaestu plaću - 40 tisuća rubalja. Ovaj novac koristite za otplatu hipoteke. Takva će vam uplata uštedjeti 187 tisuća preplata i smanjiti rok kredita za 11 mjeseci.
• 10 isplata od 20 tisuća na 5 godina. S vremena na vrijeme imate slobodnog novca. U prvih 5 godina hipoteke izvršite 10 prijevremenih plaćanja od 20 tisuća rubalja. To će vam uštedjeti 635 tisuća rubalja i smanjiti rok kredita za više od 3 godine.
• 10 isplata od 40 tisuća na 10 godina. Već 10 godina zaredom svoju trinaestu plaću - 40 tisuća rubalja - ulažete u prijevremenu otplatu. To će uštedjeti 884 tisuće rubalja i smanjiti rok kredita za 5 godina.

Možete izračunati koliko ćete uštedjeti na prijevremenim otplatama. Također, svakako pročitajte naš članak o tome koju strategiju odabrati kako biste brže otplatili kredit u banci.

Inflacija obezvređuje vaš dug

Govoreći o ogromnoj preplati, ne treba zaboraviti na inflaciju - deprecijaciju novca. Prije 20 godina, štruca kruha mogla se kupiti za 7. Prosječne potrošačke cijene za robu i usluge - Federalni državni zavod za statistiku od rubalja, sada - za 27, a 10 godina kasnije - za uvjetno 47 rubalja.

U inflaciji nema ništa dobro, ali u slučaju hipoteke to vam samo igra na ruku: cijene rastu, plaće se indeksiraju, stan vam poskupljuje na tržištu nekretnina, a plaćanje hipoteke se ne mijenja.

U 2029. otplatit ćete dug banci po cijenama iz 2019., čak i ako je taj novac dovoljno amortiziran za kupnju samo kruha.

Nitko ne može sa sigurnošću reći kolika će biti inflacija za 5-10 godina. Od 2010. do 2018. iznosila je 64,3%. Stopa inflacije u Ruskoj Federaciji. Ako se ove stope nastave, tada će za 10 godina vaš stan za 3 milijuna koštati gotovo 5 milijuna, za 15 godina - 6, 6 milijuna rubalja, a za 20 godina - više od 10 milijuna.

A ako se stopa inflacije smanji, Središnja banka će pojeftiniti, navela je uvjete za smanjenje stope na hipoteke na 8% i kredite. U takvoj situaciji možete refinancirati svoju hipoteku - banka će vam sniziti kamatnu stopu.

Unaprijed provjerite da u ugovoru o hipoteci nema zabrane ili kazne refinanciranja. Tada se lako možete prebaciti na povoljnije uvjete ako se pojave.

David Sharkovsky, generalni direktor ruske podružnice Financer.com

Možete kupiti stan bolje i više

Vjerojatnije je da će banka odobriti dugoročnu hipoteku nego kratkoročnu. Za njega je to isplativije: dat ćete zajam duže i platiti više kamata. Osim toga, banka se na ovaj način reosigurava: zajmoprimcu je lakše otplaćivati mala plaćanja, što znači da neće biti kašnjenja.

Kod dugoročnih kredita banka će vjerojatno odobriti i veći kredit. Objašnjenje je jednostavno: veličina hipoteke ovisi o visini prihoda isplatitelja. Računa se tako da mjesečna isplata ne prelazi 40-60% ukupnog prihoda. Sukladno tome, što je duži rok trajanja hipoteke i manji iznos uplate, to će banka odobriti veći iznos.

Dugoročna hipoteka omogućuje podizanje većeg kredita i kupnju stana veće površine ili u ugodnijem području.

Ivan Lonkin voditelj Odjela za odnose s klijentima, SDM-Bank

Na primjer, dvočlana obitelj s prihodom od 150 tisuća rubalja mjesečno može uzeti hipoteku na 5 godina - banka će im odobriti zajam u iznosu od oko 2,5 milijuna rubalja. Ako uzmemo u obzir kredit za istu obitelj na 25 godina, tada će banka već odobriti 6 milijuna kuna.