Što je refinanciranje kredita

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 03:58

Krediti su dio našeg života. Teško je pronaći osobu koja nikada nije podigla kredit u banci. Ljudi uzimaju hipoteke, dobivaju kreditne kartice, uzimaju kredite za odmor i kupuju otmjene gadgete. Posuđivanje dopušta dobiti ono što želiš ovdje i sada … Ali, kada zajmoprimac ima nekoliko kredita u različitim bankama (svugdje sa svojim kamatama, uvjetima i provizijama), možete se zbuniti. Ako plaćanje kasni, naplaćuje se kazna; a ako to propustiš, uništiš svoju kreditnu povijest. Danas ćemo vam reći o takvom financijskom instrumentu kao što je refinanciranje, koji vam omogućuje da izbjegnete ove nevolje.

Što je refinanciranje kredita?

Pojam "refinanciranje" nastaje od dvije riječi: latinskog re - "ponoviti", i financiranja, odnosno povratnog (zajmovi) ili besplatnog (na primjer, subvencije) davanja sredstava. U kontekstu potrošačkog kreditiranja

refinanciranje je dobivanje novog kredita radi otplate kredita u drugoj banci po povoljnijim uvjetima.

Drugim riječima, radi se o novom kreditu za otplatu starog. (Refinanciranje se često naziva refinanciranjem.) Po svojoj pravnoj prirodi, refinanciranje je ciljani zajam, budući da je ugovorom precizirano da se novac koji dodjeljuje banka koristi za otplatu postojećeg duga u drugoj kreditnoj instituciji.

Kada pribjegavaju refinanciranju kredita? Tipična situacija je promjena tržišnih uvjeta i smanjenje kamatnih stopa na kredite. Na primjer, pretpostavimo da ste 2005. godine podigli hipoteku. Kamata je tada bila 20%. Plaćali ste gotovo 10 godina i odjednom ste saznali da je u drugoj banci godišnja stopa samo 15%. A pošto moraš platiti još deset godina, ideš u ovu drugu banku i ponovno pregovaraš o ugovoru o hipoteci. Kao rezultat toga, mjesečne uplate mogu se značajno smanjiti.

Tko i kako može dobiti refinanciranje?

Prilikom refinanciranja zajmoprimac ima iste zahtjeve kao i kod podnošenja zahtjeva za redovni kredit. Odnosno, moraju biti radno sposobni građanin s određenim iskustvom i razinom prihoda, s pozitivnom kreditnom poviješću. Ovi se čimbenici koriste za procjenu solventnosti klijenta.

Dakle, u on-lending, najvjerojatnije, oni će odbiti netočne platitelja koji je napravio kašnjenja na tekućem zajmu.

Shema refinanciranja potrošačkog kredita je sljedeća:

1. Dolazite u banku koja pruža uslugu refinanciranja i dokumentirate svoju solventnost.
2. Zatim idete u banku vjerovnika. Morate saznati postoji li, prema vašem ugovoru o kreditu, moratorij na prijevremenu otplatu kredita i da li je banka suglasna s tim.
3. Vraćate se u banku za refinanciranje i potpisujete odgovarajući ugovor. Istodobno, u pravilu, sama banka prenosi novac primarnom vjerovniku i s njim rješava sva organizacijska pitanja.

Novi kredit može premašiti iznos prethodnog duga. U tom slučaju zajmoprimac ima pravo raspolagati novcem koji je ostao nakon njegove isplate po vlastitom nahođenju.

Koja je razlika od kreditnog restrukturiranja?

Refinanciranje kredita ne treba miješati s restrukturiranjem kredita. Potonje podrazumijeva promjenu iznosa kredita, njegovog roka, kamatne stope i drugih bitnih uvjeta. već postojeći ugovor o zajmu … Odnosno, možete doći u svoju banku, napisati zahtjev, na primjer, za produženje roka kredita. Banka će ga pregledati i odlučiti o restrukturiranju vašeg kredita. Kao rezultat, dobit ćete novi plan otplate, novi iznos plaćanja, ali ugovor ostaje isti s istim predmetnim sastavom.

Kod refinanciranja se zaključuje novi ugovor … Osim toga, predmeti ugovora se obično mijenjaju. Činjenica je da se refinanciranje može odvijati iu banci koja je izdala izvorni zajam, iu bilo kojoj drugoj. No banke rijetko refinanciraju vlastite kredite - to im nije isplativo. Stoga se klijent mora obratiti kreditnim institucijama koje imaju posebne programe refinanciranja.

Kako refinanciranjem minimizirati dug?

Dakle, refinanciranje vam omogućuje:

• smanjiti kamatnu stopu;
• povećati uvjete kreditiranja;
• promijeniti iznos mjesečnih plaćanja;
• zamijeniti mnoge kredite u različitim bankama jednim.

Ali kako bi se minimizirali dugovi zbog ovih bonusa, važno je znati o tome "Zamke" refinanciranja.

Prvo, nema smisla koristiti dodatno kreditiranje da biste se riješili malih potrošačkih kredita. Korist refinanciranja očituje se u dugoročnom kreditiranju velikih iznosa. Na primjer, za mladu obitelj koja je podigla hipoteku, smanjenje stope čak i za 2-3% već će biti značajna pomoć proračunu.

Drugo, važno je usporediti trošak podnošenja zahtjeva za novi kredit s uštedom koju obećava. Konkretno, ako banka koja je dala izvorni zajam naplaćuje kaznu za prijevremenu otplatu kredita, isplati li se svijeća?

Treće, ako je primarni zajam imao kolateral, onda ide novom zajmodavcu. Na primjer, kod kredita za automobil, automobil je založen od strane banke. Nakon što ste odlučili koristiti refinanciranje, morat ćete ponovno izdati kolateral banci za refinanciranje. Štoviše, dok je ovaj postupak u tijeku, banci ćete morati platiti povećanu kamatu, jer u ovom trenutku ništa nije zajamčeno za njezin kredit. Kada se podmire sve formalnosti, moći ćete platiti po kamatnoj stopi navedenoj u ugovoru o refinanciranju kredita.

Stoga je, kako bi se dug sveo na minimum, važno pažljivo izračunati prednosti zajma za kredit. To se može učiniti pomoću posebnog kalkulatora.