Što trebate znati prije uzimanja kredita za automobil

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 03:58

Zajam za automobil može biti isplativiji od neprikladnog potrošačkog kredita ako uđete u posebnu promociju ili program državne potpore.

Što je kredit za automobil

Riječ je o ciljanom kreditu od kojeg se novac može potrošiti samo na kupnju vozila. Možete kupiti i novi i rabljeni automobil. Ali kredit za kupnju automobila od privatnog prodavača nije baš voljan i daleko od svugdje, pa je ovdje bolje odabrati autokuću koja prodaje rabljena vozila.

Auto krediti se razlikuju po nekoliko karakterističnih značajki.

Zalog

Dok se kredit ne otplati, automobil će ostati u zalogu banke. Do tada se putovnica vozila (PTS) najčešće čuva u kreditnoj instituciji.

Skupo osiguranje

Prema zakonu, založena imovina mora biti osigurana od rizika gubitka i štete. U većini slučajeva banke nisu zadovoljne polisom OSAGO - morat će izdati CASCO.

To u prosjeku povećava iznos kredita za 10%. S druge strane, ako automobil nije osiguran i ukraden, zajmoprimac će i dalje otplatiti kredit u cijelosti.

Dmitry Molkov Direktor Odjela za financijske usluge Grupe tvrtki AutoSpecCentre

Umjerena kamatna stopa

Na temelju statistike, o globalnoj razlici općenito ne treba govoriti. U prvom tromjesečju 2019. prosječna stopa na auto kredit iznosila je 17,1%, a na gotovinske kredite 17,62%. Prema podacima Centralne banke, prosječna ponderisana stopa na kredite na period duže od tri godine u veljači 2019. iznosi 12,76%, a s obzirom na kredite za automobile već je 14,13%.

Ali razlika će biti vidljiva kada počnete gledati konkretne prijedloge banaka koji su prikladni za vašu situaciju. U većini slučajeva, stopa na auto kredit bit će niža nego na neodgovarajući potrošački kredit, budući da banka svoje rizike osigurava zalogom i može si priuštiti ponuditi povoljnije uvjete.

Tko izdaje auto kredit

Čak i ako za kredit podnesete zahtjev izravno u autosalonu, na suprotnoj strani, još uvijek vas čeka banka s kojom potpisujete ugovor.

Kreditna institucija može postaviti svog predstavnika izravno u autosalonu ili djelovati preko posredničkog brokera koji djeluje kao povezujuća karika. Brokeri često šalju zahtjeve u nekoliko banaka odjednom i povezuju vas s onom koja je spremna izdati kredit. Ali to ne znači da odabiru najpovoljnije uvjete za klijenta. No, za pomoć ćete najvjerojatnije morati platiti.

Što su krediti za automobile

Postoji nekoliko vrsta auto kredita. Prilikom odabira morat ćete se usredotočiti ne samo na željene karakteristike, već i na uvjete koji su vam spremni ponuditi.

1. Klasična

Registracija se odvija prema standardnoj shemi. Podnosite zahtjev banci. Institucija provjerava vašu solventnost, kreditnu povijest i odlučuje hoće li vam dati kredit ili ne. Ovdje će postoci biti nešto niži jer će se potvrditi vaša savjesnost kao kupca.

2. Ekspresni zajam

Za registraciju su dovoljna 2-3 dokumenta, odluka o odobrenju se donosi brzo. Rizici su u ovom slučaju nadoknađeni nešto višim postocima.

3. Faktoring

Ovo je beskamatni zajam s impresivnim predujamom. Ako platite 50% cijene automobila ili više, ostatak iznosa možete platiti u ratama.

4. Kredit s povratom (BuyBack)

Mjesečne uplate obračunavaju se na način da ćete do zadnje uplate banci dugovati drugi dio iznosa - obično 20–40%. Za otplatu kredita možete sami položiti preostali iznos ili prodati automobil trgovcu koji će platiti ostatak. Shema se češće koristi za statusne skupe automobile.

Koje su prednosti auto kredita

Da bismo razmotrili prednosti i nedostatke kredita za automobil, mora se s nečim usporediti. Ako s kupnjom bez zajma, onda je lider u ovoj utrci očit: odsutnost kredita uvijek je bolja od njegove dostupnosti (ali postoji nijansa o kojoj se govori u nastavku). Stoga ga usporedimo s redovnim potrošačkim kreditom i ocrtajmo bitne prednosti.

1. Posebna cijena

Auto kuće često nude posebne cijene za one koji uzmu auto kredit.

Kupac banke postaje kupac automobila, a trgovci bankama često daju vrlo dobre popuste. Popust može biti do 10%.

Suren Hayrapetyan izvršni partner, Rebridge Capital

U potrazi za profitom, ne zaboravite na dodatne troškove, zbog kojih se stvarni troškovi mogu povećati. Osim toga, promocije se obično odnose na automobile određene konfiguracije ili uključuju kupnju opcija, što vas na kraju može prisiliti da potrošite više nego što ste planirali.

Ali ovdje postoji ista nijansa. Ako kupite skupi automobil, uvijek ga možete kupiti na kredit uz popust i otplatiti kredit u cijelosti, mjesec dana kasnije, bez preplate kamata. To će funkcionirati samo ako razlika u cijeni premašuje trošak CASCO-a i ostalih povezanih troškova.

2. Mogućnost primanja pomoći od države

Program povlaštenih auto kredita je produžen. Od države možete dobiti 10% cijene automobila do početne uplate, a ako živite u Dalekoistočnom okrugu - 25%. Da biste se kvalificirali za program, morate ispuniti jedan od dva kriterija:

• ovo je tvoj prvi auto;
• imate dvoje ili više djece;

Postoje i zahtjevi za automobil koji namjeravate kupiti. Auto mora biti:

• novi;
• ruska skupština;
• težine do 3,5 tone;
• u vrijednosti do 1 milijun rubalja.

Da biste dobili državnu potporu, morate se izravno prijaviti banci za kredit za automobil, ali samo onoj koja je pristupila programu.

3. Odobrenje većeg iznosa

Neodgovarajući potrošački krediti nisu ničim potkrijepljeni. Kolateral za auto kredite smanjuje rizik od nepovrata novca za banku: u tom slučaju će jednostavno uzeti i prodati automobil. Stoga institucija može izdati znatno veće iznose nego što bi odobrila za kredit bez kolaterala.

4. Dulje razdoblje isplate

U prosjeku se kredit za automobil izdaje na period od tri do pet godina. Banke najčešće žele ranije primiti novac izdan u okviru ciljanog potrošačkog kredita.

5. Kamatna stopa niža

Kontaktirate li banku sa zahtjevom da vam izračunaju potrošački kredit i kredit za auto, uvjeti za drugi će najvjerojatnije biti povoljniji - razlog je u zalogu. Ali iznimke su ovdje moguće, i to češće nego što se čini.

Banka vam može ustrajno nuditi kreditnu karticu s određenim limitom i neće odobriti kredit za automobil za manji iznos. Samo se pomirite s tim, jer je to nemoguće razumjeti - kreditne institucije ne otkrivaju kriterije za ocjenjivanje klijenata kako prevaranti ne bi koristili te podatke.

Koji su nedostaci kredita za auto

Usporedimo sve s istim neprikladnim potrošačkim kreditom.

1. Založena imovina

Dok ne otplatite kredit i ne dobijete TCP, nećete moći prodati automobil.

2. Skupo osiguranje

Kao što smo već saznali, ne možete bez KASKA. Ali ponekad banke nameću dodatne usluge osiguranja. Naravno, možete odbiti, ali tada jednostavno nećete dobiti zajam.

Kako bi kredit bio odobren, moguće je izdati "nametnute" usluge osiguranja, a nakon primitka novca u roku od dva tjedna napisati izjavu o odbijanju osiguranja osiguravajućem društvu. Novac se mora vratiti u roku od deset dana.

Orest Matsala, vodeći odvjetnik Europske pravne službe

3. Postoji predujam

To nije uvijek preduvjet pri podnošenju zahtjeva za auto kredit, ali mnoge banke zahtijevaju da platite dio cijene automobila. Ne morate to učiniti kada dobijete neodgovarajući potrošački kredit.

4. Postoje zahtjevi za auto

Budući da banka uzima auto u zalog, postavlja kriterije koje auto mora zadovoljiti – da bi ga kasnije prodali ako ne vratite novac. Sredstva iz potrošačkog kredita možete kupiti bilo što.

Na što obratiti pažnju kada uzimate kredit za automobil

Razmotrite ponude nekoliko banaka

Elokventni prodavač snažno preporučuje uzimanje kredita od određene banke, a to bi vas trebalo upozoriti: s velikim stupnjem vjerojatnosti, to je korisno za njega, a ne za vas. Razmotrite više opcija kako biste odabrali najbolju. I također navedite uvjete potrošačkog neciljanog zajma.

Saznajte sve uvjete promocije

Informacije koje ste vidjeli na banneru su, naravno, istina, ali ne sve. Da bi kupnja bila stvarno isplativa, morate pročitati sve uvjete. U suprotnom možete greškom potrošiti mnogo više nego što ste planirali, a ipak platiti kamate na napuhan iznos.

Provjerite ima li skrivenih participacija i osiguranja

Pažljivo pročitajte ugovor i provjerite jeste li razumjeli svaki njegov redak. Time ćete se uštedjeti dodatnih troškova i problema s bankom ako prekršite uvjete ugovora na koje se jednostavno niste ugledali.

Razumno procijenite troškove i prihode

Uz zajam za automobil, morate predvidjeti ne samo mjesečnu uplatu, već i povezane troškove - obnovu osiguranja, porez na prijevoz, gorivo i tako dalje. Kao rezultat toga, troškovi se mogu značajno povećati i postati težak teret.

Što je dno

1. Kredit za automobil dobar je financijski instrument ako ga pravilno koristite.
2. Uzimate li kredit za automobil (i općenito bilo koji zajam), pažljivo pročitajte ugovor i pojasnite sve uvjete.
3. Ako pronađete potrošački kredit čiji je ukupni trošak niži od ukupne cijene kredita za automobil, a banka vam odobri iznos koji vam je potreban, odaberite ga. Uštedite na kasko osiguranju i budite u mogućnosti raspolagati automobilom kako želite.