Kako razumjeti kada je vrijeme za refinanciranje kredita

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 03:58

Uputa koja će vam pomoći da spojite nekoliko kredita u jedan i platite manje.

Zajam se može učiniti manje teškim smanjenjem kamatne stope i iznosa mjesečnog plaćanja. Ova se prilika pojavila jer Centralna banka snižava ključnu stopu - onu po kojoj kreditira poslovne banke. Što je niža stopa za banku, niža je stopa za vas. Stoga su hipoteke i potrošački krediti sve jeftiniji. U prosincu 2014. ključna je stopa dosegnula 17%, a 9. veljače 2018. pala je na 7,5%.

Ako ste kredit podigli baš u trenutku kada su kamatne stope bile maksimalne, sada ga možete refinancirati.

Što je refinanciranje kredita

Refinanciranje je dobivanje novog kredita za otplatu postojećeg. Istovremeno se izdaje novi kredit po povoljnijim uvjetima (stopa se smanjuje). Zbog toga možete:

1. Smanjite mjesečno plaćanje (uz zadržavanje roka kredita).
2. Smanjite rok kredita (uz zadržavanje kreditnog opterećenja).
3. Primite dodatna sredstva za postojeći kredit (mjesečna uplata se neće povećavati).

Ne treba brkati refinanciranje i restrukturiranje – reviziju uvjeta postojećeg kredita. Refinanciranje je potrebno radi uštede, potrebno je restrukturiranje kako bi se smanjio teret kredita ako ne možete vratiti dug. U prvom slučaju možete kontaktirati bilo koju banku, u drugom - samo onu u kojoj ste uzeli kredit.

Možete refinancirati nekoliko kredita odjednom. Na primjer, imate hipoteku, kredit za automobil i dug na kreditnoj kartici. Kombiniraju se u jednu, vrše zajedničku uplatu i jednu okladu. Sada plaćate samo jednom za jedan kredit umjesto nekoliko uplata različitim bankama. Neke banke refinanciraju do tri kredita, neke do pet. Sve ovisi o uvjetima.

Kredit možete refinancirati u istoj banci u kojoj ste ga uzeli, ali postoji mogućnost da ćete biti odbijeni. Nema potrebe da banka smanjuje kamate na kredit i gubi dobit. U tom slučaju refinancirajte kredit u drugoj banci. Odaberite onaj koji vam nudi najbolje uvjete.

Djeluje ovako. Ostavljate zahtjev za refinanciranje. Odobrava se, a nova banka prenosi iznos vašeg duga na staru banku od koje ste prvotno podigli kredit. Napišete zahtjev za prijevremenu otplatu u prethodnoj banci, dobijete potvrdu o zatvaranju kredita i predate je novoj banci. Nakon toga plaćajte kredit kao i inače, samo drugoj kreditnoj instituciji.

Koji se krediti refinanciraju

Možete refinancirati bilo koji zajam: potrošački, auto zajam, hipoteku, kreditnu karticu, debitnu karticu s prekoračenjem. Ali ne nude sve banke takav izbor, neke rade samo s potrošačkim kreditima i kreditima za automobile.

Postoje ograničenja u iznosu, ali svaka banka ima svoje uvjete. Ne refinanciraju sve banke kredite u stranoj valuti.

Banke refinanciraju samo one kredite koje podnositelj zahtjeva redovito plaća. Usluga može biti odbijena ako ste kasnili s plaćanjem u posljednjih 6-12 mjeseci.

Banka ne želi kontaktirati nepouzdane klijente koji će kasniti s plaćanjem ili uopće neće platiti. Stoga morate imati dobru kreditnu povijest.

Još jedan uvjet: kredit ne smije biti nov (uzeli ste ga prije najmanje šest mjeseci) i ne smije isteći u sljedećih 3-6 mjeseci.

Kada trebate refinancirati zajam

1. Ako imate nekoliko kredita

Postupkom refinanciranja činit će se jedan kredit iz više kredita uz jednokratnu uplatu i jedinstvenu kamatnu stopu.

2. Ako ste podigli hipoteku uz visoku kamatnu stopu

Prije je prosječna stopa hipoteke bila 12-15% godišnje, u listopadu 2017. pala je na 9,95%. U ovom slučaju, refinanciranje je isplativo, jer dugotrajno plaćanje i smanjenje stope čak i za 1,5% omogućit će vam uštedu.

3. Ako imate deviznu hipoteku ili devizni kredit

Zbog rasta dolara i eura, devizni krediti umjesto profitabilnih postali su opterećujući. Uz pomoć refinanciranja možete sniziti kamatnu stopu, smanjiti iznos mjesečne uplate ili dati zajam u rubljama.

4. Ako trebate slobodna sredstva za svoj postojeći kredit

Kod refinanciranja kredita od banke možete dodatno tražiti određeni iznos. U pravilu je 50-100 tisuća rubalja. Pretpostavlja se da se zbog smanjenja stope mjesečno plaćanje neće povećati, iako se rok kredita može povećati.

5. Ako želite smanjiti mjesečnu uplatu, ali ste spremni otplaćivati kredit duže

Ovo nije najbolja mjera: s povećanjem roka kredita platit ćete više kamate banci, što znači da ćete preplatiti. Ali ako shvatite da vam je teško otplatiti kredit, možete ga refinancirati: kamata će biti niža, mjesečno plaćanje će se smanjiti, a rok otplate će se povećati.

Na što trebate obratiti pažnju

Ako ste otplatili većinu kredita, onda se refinanciranje ne isplati. Čak i ako vam se stopa zajma smanji, najvjerojatnije nećete imati koristi.

To je zato što se prvo plaća kamata na kredit, a tek onda glavnica. Ako refinancirate kredit, ponovno ćete platiti kamate, umjesto otplate glavnog duga.

Ako ste podigli kredit na pet godina i imate još 1,5-2 godine za otplatu, ne biste ga trebali refinancirati.

Prilikom refinanciranja hipoteke u novoj banci pojavljuju se dodatni troškovi: za procjenu nekretnine, za potvrde iz BTI-a i kućne knjige, za javnobilježničke naknade.

Dodatni troškovi će nastati u slučaju reosiguranja. Ako refinancirate hipoteku ili kredit za automobil kod druge banke, morat ćete sklopiti novo osiguranje ili obnoviti staro (ako vaše osiguravajuće društvo ima akreditaciju kod nove banke). Iznos osiguranja može se povećati za nekoliko tisuća mjesečno, što znači da će se koristi od refinanciranja smanjiti ili potpuno nestati.

Prije korištenja refinanciranja, izračunajte otplate kredita po novoj kamatnoj stopi, uzimajući u obzir dodatne troškove.

Ako refinancirate kredit kod iste banke koja ga je izdala, troškovi će biti manji. Stoga, ako vam banka odbije posuditi, zatražite odobrenje druge kreditne institucije. S ovom odlukom ponovno idite u svoju banku i ponovno zatražite refinanciranje kredita. To će pokazati ozbiljnost vaših namjera, a usluga bi mogla biti odobrena. Inače će banka izgubiti klijenta, a to je za njega neisplativo.

Također imajte na umu da refinanciranje može produžiti rok kredita. Što je veći, to vam je gore. Za sedam godina platit ćete više kamata nego za pet, čak i ako je stopa na prvi kredit niža.

Ako refinancirate kredit, bolje je zadržati mjesečne uplate na istoj razini: tako ćete skratiti rok kredita i platiti manje kamata banci, a i brže se riješiti kredita.

Prije podnošenja zahtjeva za refinanciranje pojasnite detalje: postoji li naknada za refinanciranje, za prijenos sredstava iz nove banke u staru banku, kazna za prijevremenu otplatu kredita u staroj banci.

Na primjer, ako podnesete zahtjev za refinanciranje za zatvaranje pet zajmova od različitih banaka, tada vam se može naplatiti provizija za prijenos novca pet puta ili pet puta kažnjena za prijevremenu otplatu.

Kako izračunati je li refinanciranje kredita isplativo

Točne brojke dobit ćete samo u poslovnici banke podnošenjem zahtjeva za refinanciranje. Približne podatke možete dobiti pomoću online kalkulatora.

Recimo da ste uzeli 500.000 rubalja tri godine uz 24% godišnje, shema izračuna je anuitet (isti iznos plaćanja svaki mjesec). Za tri godine dali biste banci 706.191 rublju.

Nakon godinu dana otplate, odlučili ste refinancirati ovaj zajam (12 uplata je već preneseno, za godinu koju ste dali banci 235.392 rubalja, preostali dug je 371.024 rubalja). Za ovaj iznos morate izračunati refinanciranje.

Banka X nudi vam refinanciranje od 19% godišnje na dvije godine. Ove podatke unosimo u kalkulator. Mjesečna uplata smanjit će se s 19 616 rubalja na 18 651 rubalja. Za dvije godine platit ćete 447.629 rubalja po novom zajmu.

Prije toga ste bivšoj banci već platili 235.392 rublja. Ispada da ćete ukupno dati 683.021 rubalja. Da su platili stari kredit, dali bi 706.191 rublju. Ukupna korist iznosit će 21.170 rubalja.

Ovo je prednost bez razmatranja mogućih provizija i dodatnih troškova. Morate saznati za njih u banci.

Koji će dokumenti biti potrebni

Da biste refinancirali zajam u novoj banci, morate prikupiti standardni paket dokumenata:

1. Putovnica.
2. Drugi identifikacijski dokument (TIN, SNILS, međunarodna putovnica, vozačka dozvola, debitna ili kreditna kartica bilo koje banke, OMC politika).
3. Potvrda o prihodima 2-NDFL.
4. Ugovor o zajmu.
5. Izjava.

Banka može zahtijevati dodatne potvrde za potvrdu informacija.

Ishodi

Refinanciranje je dobra bankarska usluga. Uz njegovu pomoć možete uštedjeti novac i manje platiti banci, ali je važno da ga pravilno koristite.

1. Isplativo je refinancirati hipoteku ako je stopa niža za najmanje 1,5%.
2. Refinancirajte samo one kredite na koje većina kamata još nije plaćena.
3. Pokušajte ne produžiti rok kredita: mjesečno ćete plaćati manje, ali ćete na kraju dati više banci.
4. Obavezno izračunajte refinanciranje kredita uzimajući u obzir dodatne troškove i provizije.