Kako smo otplatili osmogodišnju hipoteku u godinu i dva mjeseca, koristeći savjete Lifehackera

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 03:58

Natalia Kopylova govori kako su preliminarni izračun i razumne uštede pomogli da se kredit otplati prije roka i ne umre od gladi.

2018. godine suprug i ja smo kupili stan. Nedostajalo nam je 1,4 milijuna rubalja, a njih smo posudili od banke uz 10% godišnje osam godina. Ustanova je 14. kolovoza prebacila novac bivšim vlasnicima stana. Da je sve išlo po planu banke, u cijelosti bismo je platili u kolovozu 2026. i preplatili 639,5 tisuća rubalja.

Zadnju uplatu smo izvršili u listopadu 2019. i preplatili 91,5 tisuća - sedam puta manje. Istodobno, nismo dobili na lutriji i nismo dobili nasljedstvo, već smo jednostavno revno štedjeli, vrijedno radili i sve izračunali u svakoj fazi. Na Lifehackeru postoji mnogo članaka koji vam govore kako to učiniti, a oni rade – provjereno je.

Ovo nije moj prvi tekst u kojem iznosim svoje osobno iskustvo, pa ću odmah pojasniti jednu stvar. Podijelite li 1,4 milijuna (i s kamatama - 1,5 milijuna) s 14 mjeseci, dobit ćete prilično velik iznos. Netko možda neće dovršiti čitanje teksta, ali odmah u komentarima napiše kako su male plaće u regijama i da pola zemlje živi od 15 tisuća mjesečno po obitelji. To je pošteno, ali moj suprug i ja imali smo primarni cilj otplatiti dug, a ne eksperimentirati s nekim drugim. Dakle, polazili smo od vlastitih prihoda, inače, sasvim prosječnih. Rezultati društveno-ekonomskog razvoja Sankt Peterburga za siječanj-kolovoz 2019. u Sankt Peterburgu u St.

Nasreću, financijski savjeti imaju dobre rezultate. Ako razmišljate o hipoteci i imate novca za nju, preporuke će vam odgovarati. Dug možda nećete vratiti za godinu dana, ali možete to učiniti brže, ako smatrate da je to primjereno.

Odlučili hoće li uzeti hipoteku

Mnogi su negativno raspoloženi prema hipotekama i smatraju da je lakše uštedjeti ili živjeti cijeli život u unajmljenom stanu, samo da ne padnu u ropstvo banke. Naravno, ovdje svatko bira svoj izbor. Ali dobro je kada se temelji na izračunima i potkrijepljeno zdravim razumom, a ne samo neutemeljenom mržnjom prema kreditnim proizvodima.

Za nas je hipoteka postala najprofitabilnija strategija. To je bilo jasno prije kupnje stana, a postalo je još očitije nakon. Evo nekoliko razmatranja:

• Prije kupnje iznajmljivali smo stan gotovo tri godine za 22 tisuće rubalja mjesečno i uspjeli dati 748 tisuća. Obavezna mjesečna uplata hipoteke bila je praktički ista, što znači da nismo ništa izgubili.
• Mogli bismo nastaviti živjeti u iznajmljenom stanu, a kaparu staviti na polog. Kao rezultat toga, iznos za koji smo kupili stambeni prostor naplatili bismo tek za pet godina. Istina, praktički nema šanse da bismo kasnije za te novce pronašli sličan stan.
• Motivacija za štednju i štednju bez hipoteke bila bi puno manja. Jedno je kad otplaćuješ dugove, a drugo kad štediš za budućnost. Ovo možda nije o vama, ali nama je dobro funkcioniralo.
• Što se tiče stambenih pitanja, hipoteke su nam uvelike poboljšale kvalitetu života. Za 22 tisuće rubalja iznajmili smo stan na periferiji, iako blizu metroa. Prostori za spavanje imaju svoje prednosti, ali za nas to nije bila najbolja opcija. S istom uplatom u vidu hipoteke smjestili smo se u centar. Sva omiljena mjesta, ustanove, institucije na pješačkoj udaljenosti. Vi praktički ne gubite vrijeme na cesti, a ako to učinite, onda prošetate, a ne visite na tračnici u podzemnoj željeznici.

Dakle, odluka nam je bila očigledna.

Kada razmišljate o tome hoćete li uzeti hipoteku, uzmite u obzir sve čimbenike, a ne samo materijalne. Možda dobro živite u iznajmljenoj sobi nedaleko od posla, a na hipoteku si možete priuštiti jednosobni stan, ali na periferiji, a argument “ali svoj” vam je prazna fraza. Kako će kupnja kuće utjecati na kvalitetu vašeg života? Hoće li štititi od problema ili, naprotiv, stvarati nove? Ovo su važna pitanja na koja treba odgovoriti.

Pratili smo radnje banke

Nakon što potpišete ugovor o kreditu, i vi i banka morat ćete se pridržavati njegovih uvjeta. Stoga, kako ne biste došli u nepovoljan položaj, morate pratiti doslovce svaki korak kreditnog menadžera i svaki redak u dokumentima.

Naravno, prije nego što se odlučite za savez s nekom financijskom institucijom, potrebno je usporediti sve ponude na tržištu, čitajući svako slovo. Recimo, jedna banka izdaje hipotekarni kredit pod 9,5%, a druga pod 10,5%. Čini se da je izbor očit. No, ispada da kamatna stopa u prvoj banci vrijedi tek kada se izvrši osiguranje vlasništva transakcije. Kao rezultat toga, veći postotak može biti isplativiji.

Naša kuća je podignuta 1904. godine, pa je izbor banaka bio ograničen: najčešće se hipoteke izdaju za stanove u zgradama ne prije 60-ih i 70-ih godina. Popis se sveo na jednu instituciju, ali problema je bilo dovoljno.

Ukratko, u početku su nas smatrali nerazumno visokom stopom, iako smo prikupili cijeli paket dokumenata. Morao sam uzvratiti svakih pola posto. Kao rezultat toga, upravitelj je ipak uspio zanemariti 2-NDFL certifikat, iako je činjenica da je priložen lako potvrđena zahvaljujući elektroničkom protoku dokumenata. Međutim, nismo imali vremena za skandaliziranje: posao je bio zakazan za sutra, pa smo morali stati na 10% umjesto na 9,5%. U početku se radilo o brojci blizu 12% (da, 2018.).

Stoga imajte na umu: postotak koji vam je banka prethodno izračunala na hipoteku nije nužno konačni. Možete se boriti za to.

Provjerite postoje li posebni uvjeti, koje dokumente je potrebno donijeti da utječu na postotak. I pažljivo pročitajte papire koje potpisujete. Primjerice, u ugovoru smo dobili pogrešan datum kupoprodajne transakcije i napravili nekoliko manjih grešaka, ali smo ih uspjeli uhvatiti na vrijeme.

Odaberite optimalno plaćanje

Naša mjesečna uplata iznosila je 21.243 rubalja. Mogli smo pridonijeti i više, ali smo se odlučili na ovu brojku kao najudobniju. Gotovo isti iznos - 22 tisuće rubalja - platili smo za iznajmljeni stan, što znači da bi nam ovi troškovi bili bez poteškoća. Ako bi jedan od nas ostao bez posla, prihod drugoga bi bio dovoljan za hipoteku i hranu. Dakle, samo smo se osigurali za slučaj više sile.

Tezu o potrebi odabira udobnog plaćanja savršeno bi ilustrirala situacija u životu. Srećom, to se nije pojavilo za godinu dana. Za duži vremenski period od 8, 10, 15 godina to će biti vrlo korisno.

Svakako vodite računa o sigurnosti. Plaćanje udobnosti, fond za nepredviđene slučajeve, smrtno ili invalidsko osiguranje su važne stvari. Ne želiš razmišljati o njima kad je sve u redu. Ali ako se jednog dana situacija promijeni, nećete požaliti što ste to predvidjeli.

Čuvan stan sa adaptacijom

Interijeri našeg stana vjerojatno neće dobiti mnogo lajkova na Instagramu. Ali izgledalo je dovoljno pristojno da se useli i živi bez trošenja novca na renoviranje. Stoga smo si mogli priuštiti da se usredotočimo na hipoteke.

Ovu točku treba odmah uzeti u obzir u izračunima. Želite li što prije vratiti kredit, morat ćete nešto donirati. Međutim, ako želite samo osvježiti interijer, možda neće ispasti jako skupo.

Odabrao strategiju prijevremene otplate hipoteke

Dobre namjere da što prije otplatite kredit nisu dovoljne – potreban vam je plan. Bolje čak nekoliko. Prvo, pomoći će vam da procijenite zašto ćete se zapravo naprezati. Kada vidite iznos ušteđenih kamata i skraćivanje vremenskog okvira, motivacija je puno veća. Drugo, izračuni će pokazati koliko je teško odoljeti na putu do prijevremene otplate.

Namjeravali smo mjesečno uplatiti akontaciju i smanjiti iznos uplate. Ali u isto vrijeme, razlika između kapare i sadašnje išla bi i na otplatu hipoteke. Zapravo, za nas bi plaćanje i dalje ostalo fiksno. Zatim sam napravio dva plana (oba su u Google tablicama):

• Iznos mjesečne uplate je 21.243 rubalja plus 20 tisuća. U ovom slučaju, dali bismo hipoteku za 3 godine i 6 mjeseci s preplatom od 253 tisuće kuna.
• Iznos mjesečne uplate je 21.243 rubalja plus 40 tisuća. Kredit bismo otplatili za 2 godine i 2 mjeseca uz preplatu od 169 tisuća kuna.

Takvi izračuni sve jasno pokazuju: kada plaćate, koliko uštedite. Čak i ako ne možete unaprijed postavljati rokove svaki mjesec i planirate to raditi jednom u tromjesečju, godišnje, brojke će sve staviti na svoje mjesto.

Zasebno, vrijedi napomenuti malu razliku između ova dva plana - nešto više od godinu dana i 84 tisuće rubalja. A ako 20 tisuća doista radikalno promijeni situaciju, onda s 40 tisuća promjene nisu tako impresivne. Pritom je 20 tisuća mjesečno (razlika između ove dvije strategije) puno novca koji može osigurati viši životni standard.

Ako, u bilo kojem scenariju, hipoteka traje nekoliko godina, bolje je odabrati blažu opciju i živjeti u potpunosti nego stezati pojas dugih, dugih mjeseci.

Vrijedno je odabrati put totalnih nedaća i ograničenja samo ako je riječ o vrlo kratkoj udaljenosti. Ili ako ste smislili lijep naslov poput "Kako sam otplatio osmogodišnju hipoteku u godinu i pol" kao i ja.

Zapravo, ispalo je još brže, a ovako je ispalo. U prvom mjesecu dali smo prije roka sve što nam je ostalo nakon dogovora od dodijeljenog za svaki slučaj. Zatim su tri mjeseca redovito plaćali po drugom planu. A onda sam sjeo i sastavio treći raspored, u kojem sam unaprijed izračunao maksimalne iznose koje možemo dati, a da ne umremo od gladi. Pridržavali smo se toga do samog kraja, usput unosili prilagodbe.

Hipoteka je plaćena s fanatizmom

Nema tu nikakve tajne. Da biste oslobodili više novca, trebate:

• zaraditi više;
• trošite manje.

Korištene su obje strategije.

Kako smo zaradili novac

Većina banaka izdaje hipoteku ako je dužnik na posljednjem mjestu radio više od četiri mjeseca, tako da možete biti sigurni da je prošao probni rok. Stoga smo prije potpisivanja ugovora samo čekali. U roku od mjesec dana nakon toga, muž je otišao na drugi posao i povećao prihod 1,5 puta. Ovdje postoje određeni rizici: ako niste sigurni u svoje sposobnosti, tijekom probnog roka možete uopće ostati bez posla. Stoga je važno adekvatno razumjeti svoju vrijednost na tržištu rada. Moj muž je imao nekoliko prijedloga u isto vrijeme, a oni povremeno dolaze sve ovo vrijeme, tako da nismo brinuli o tome.

Kao studenta, strategija me nije iznevjerila: osjećaš da nemaš dovoljno novca, počni više raditi.

S godinama sam opametio i shvatio da, u idealnom slučaju, ne treba raditi više, nego dobiti više za isti obim posla, ali tako ispada.

Radim s nekoliko tvrtki, netko mi plaća fiksne iznose, netko članak po članak. Dakle, u mom slučaju su obje strategije učinkovite – radi više i dobivaj više. Stoga sam puno pisao, razgovarao sa stručnjacima, intervjuirao, čitao istraživanja i dokumente, a onda opet pisao - čak i noću i vikendom.

Ako si zabrinuta za muža bez moje brige, onda ne trebaš. On je također sudjelovao: herojski je dešifrirao moje intervjue, tražio i izrezao slike, izrezao gifove - općenito, pomagao je koliko je mogao.

Pritom sam morao napustiti manje plaćene projekte u korist više plaćenih kako bih radio ne samo puno, već i učinkovito. Iako su se ponekad događala čuda i sami kupci nudili su više.

Dakle, ako radite vrijedno i vrijedno to će biti nagrađeno. Ako ne, pokušajte naporno raditi za nekog drugog.

Kako smo se proveli

Sve preostale mjesece cijelu sam plaću davao na kunu, a "do kune" ovdje nije metaforički izraz. Suprug je u početku imao samo iznos obvezne uplate, ali je potom i povećao doprinos.

Nekoliko mjeseci smo pokušavali živjeti od 18 tisuća, ali je bilo potpuno tužno, pa smo troškove povećali na 22 tisuće. Na njima smo jeli, išli gradskim prijevozom, kupovali kućnu kemiju, zabavljali se. Najteže je pogođena posljednja stavka rashoda. Prije hipoteke, išli smo u kazalište barem jednom mjesečno, često išli u kino ili muzej, na festivale. Tijekom ove godine dva puta smo posjetili kazalište. Ali počeli su češće ići u kina na jutarnje jeftine projekcije. Odjeću (a ni kozmetiku nisam kupovala) gotovo cijelu godinu, s izuzetkom kratke pauze za kupovinu (o tome sam detaljno pisala).

Odlučili su pametno štedjeti na hrani, jer je to jedna od osnovnih potreba. Milijuni još uvijek nisu profitabilni na tome, a život je lako učiniti nepodnošljivim. Na primjer, nisam bio spreman odreći se krastavaca, čak i ako govorimo o siječanjskom pamuku.

Sve je to bilo više neobično nego strašno.

I ovdje se opet vrijedi vratiti na razgovor koji je bio na početku. Vjerojatno smo u očima obitelji koja živi od 15 tisuća čak i bili prekrasni. Ali u usporedbi s našim uobičajenim načinom života, bilo je teško. Teško je sebi objasniti zašto ne možete kupiti nekakvo smeće za 100 rubalja, iako je očito za što se borite (za lijep naslov, kako smo gore razumjeli).

I ovdje dolazimo do glavne stvari: do 100 rubalja. Stvarno su važni ako želite što prije vratiti zajam. Doslovno svaka stvar koju niste kupili je važna. Ne postoji stavka troška unutar koje možete nepromišljeno požuriti na blagajnu. Svaka potencijalna akvizicija mora se procijeniti tri puta: je li to stvarno potrebno? To bjesni, frustrira, dovodi do stupora. Ali rezultat je vrijedan toga, čak i bez ikakvih naslova.

Sav neočekivani novac dat je za otplatu hipoteke

Konačno, prelazimo na točku koja će otvoriti sve karte: nismo tako sjajni. Otplatili smo oko 150 tisuća hipoteka zahvaljujući poklonima. Osim novca namijenjenog za kupnju odjeće u proljeće, sve što nam je prebačeno i doznačeno za rođendane, Nove godine i rodne praznike, uplatili smo na hipotekarni račun. Tamo su išle i porezne olakšice.

I ovo je također važna točka. Ionako niste računali na nasumični novac, pa ga potrošite na hipoteku, neće vas ništa koštati.

Što čitati o temi?

Porezni odbici: što je to i kako uštedjeti na njima

Donio zaključke

Jedna hipoteka nas nije uplašila, u budućnosti želimo uzeti drugu. Između zajmova mislimo ovako:

• Ugled hipoteke je mnogo gori od nje same. Vicevi o dijeti iz "Doshiraka" i slično djeluju na negativnu sliku. I sami smo se šalili. Ali to praktički nije točno.
• Kako vicevi o prefatnoj prehrani ne bi postali stvarnost, potrebno je sve unaprijed izračunati i pobrinuti se za financijsku sigurnost. Ovdje ne može biti "možda" i "pa dobro".
• Vrijedi se usredotočiti na zaradu više, a ne na štednju.
• Na velikim udaljenostima potrebno je održavati normalan način života, uključujući odlazak na odmor, zabavu. Jer novac se može zaraditi, ali vrijeme nije.