Kako otplatiti dugove i pronaći financijsku stabilnost u 7 koraka

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 03:58

Bez prijevara, sportskog klađenja i ekstremne uštede.

Polovica Rusa ima neotplaćene kredite. Ljudi se ne zadužuju zbog dobrog života: mnogi jednostavno nemaju dovoljno novca za kupnju kućanskih aparata, za liječenje, popravke, pa čak ni za hranu. U početku se krediti čine kao dobro rješenje, ali na kraju samo osiromašuju dužnika: 13% Rusa troši 40-50% svojih prihoda na mjesečna plaćanja.

Otplatiti dugove znači značajno poboljšati svoju financijsku situaciju.

A za to vam je prije svega potrebna radna strategija. Dave Ramsey, financijski stručnjak, televizijski i radijski voditelj te autor nekoliko knjiga, smislio je plan koji se sastoji od sedam "bebinih" koraka. Evo kako ga koristiti.

Što je bit sustava dječjih koraka

Put do financijske slobode, prema Ramseyu, sastoji se od sedam "djetinjastih" koraka. Ali nisu se tako zvali jer su lagani. Obratno. Kad dijete nauči hodati, prvi koraci su mu jako teški. Kao i odrasla osoba koja tek uči živjeti bez dugova i upravljati svojim financijama.

Sustav od sedam koraka izumljen je u Sjedinjenim Državama, ali ga ljudi diljem svijeta s uspjehom koriste. Uključujući i Ruse. Tehnika ne otkriva nikakve čarobne tajne, ne nudi čuda, trikove i smicalice - samo pomaže u postavljanju cilja, motivira i uči vas pravilno raspodijeliti novac i energiju.

Kako se riješiti dugova pomoću ovog sustava

Korak 0. Osigurajte svoja "četiri zida"

Na početku puta prema financijskoj slobodi, Ramsey preporuča donošenje čvrste odluke: nikada više ne uzimajte zajmove osim ako je to apsolutno neophodno. Savjetuje vam da izrežete i bacite svoje kreditne kartice, i obećate sebi da nećete s njima plaćati za online kupnju. Nakon što je odluka donesena, osigurajte svoja četiri zida.

Odnosno, pobrinite se da platite sve osnovne stvari: na primjer, stanovanje, liječenje, studij.

Položite novac za najam stana, otplatite dugove za stambeno-komunalne usluge. Ako se pokvari automobil ili važan kućanski aparat, platite popravak. Riješite akutne zdravstvene probleme. Kako vam svi ovi troškovi ne bi smetali u budućnosti.

Korak 1. Prikupite 1000 dolara

Na prvi pogled, ovaj se korak čini čudnim. Zašto štedjeti ako bi bilo logičnije odmah početi otplaćivati sve dugove? Ali ovaj mali rezervni fond je potreban za zaštitu od nepredviđenih situacija.

Ako vam u bliskoj budućnosti hitno zatreba novac, umjesto da prekršite obećanje i podignete još jedan kredit, iskoristit ćete svoju ušteđevinu.

Osim toga, dionice će vam pomoći da se osjećate smirenije i samopouzdanije. A ovo je potrebno da se ide dalje.

Korak 2. Otplatite sve dugove osim hipoteke

Da bi to učinio, Ramsey predlaže korištenje metode grudve snijega - to jest, ugasiti dugove i zajmove od najmanjeg do najvećeg. Pogledajmo ovaj model nakratko na primjeru.

Recimo da imate dva kredita: za hladnjak s mjesečnom uplatom od 2000 rubalja i za popravke s uplatom od 5000. Počinjete pokušavajući što prije otplatiti zajam za hladnjak: uzmite više posla, uštedite sve dodatni novac, čak 100 rubalja, staviti na kreditni račun. Najvjerojatnije će vam to pomoći da platite malo brže.

Ali kad se kredit vrati, ne opuštaš se. 2.000, koliko je dano za hladnjak, pridodaje se plaćanju za popravak. Dakle, brže otplaćujete i drugi kredit, jer plaćate mjesečno ne 5000, već najmanje 7000 rubalja. Ako i dalje imate dugove, nastavljate ih otplaćivati istim algoritmom.

Metoda grudve snijega ponekad se kritizira i predlaže da se umjesto nje koristi metoda lavine. Ovdje je sve obrnuto: dugovi se otplaćuju od najvišeg (prioritetnog) prema najnižem.

Vjeruje se da će vam metoda lavine pomoći da brže otplatite dugove, dok će vam metoda snježne grudve omogućiti da to učinite na opušteniji i ugodniji način.

Korak 3. Napravite fond za hitne slučajeve za 3-6 mjeseci

Kada ste otplatili kredite, nemojte se prepuštati svim lošim stvarima i nemojte početi previše trošiti. Sva sredstva koja ste potrošili na mjesečne uplate i druge iznose koje ste uspjeli zaraditi ili uštedjeti, sada koristite za stvaranje još jedne dionice.

Ovaj put, takav da ako ostanete bez posla ili se razbolite, od tog novca možete živjeti najmanje tri mjeseca. Ovdje je logika ista kao u prvom koraku: štednja će vas spasiti od novih kredita u slučaju više sile.

Korak 4: počnite štedjeti za mirovinu

Autor sustava je Amerikanac, a američki mirovinski sustav je drugačiji od našeg. Ali i u Americi i u Rusiji dalekovidni ljudi pokušavaju što prije početi štedjeti za starost. Za nas je ovo još važnije: oslanjanje na državu po ovom pitanju jednako je siromaštvu.

Dio novca koji ste dali za stvaranje fonda za hitne slučajeve sada treba odvojiti za mirovinu.

Preporuča se da počnete s 15% svog mjesečnog prihoda i pokušate povećati tu brojku. Možete staviti sredstva na depozit ili s njima kupiti vrijednosne papire.

Korak 5. Uštedite za obrazovanje djece

Za Ruse se ovaj korak možda i ne čini toliko važnim. Iako se prije nekoliko godina udio plaćenog obrazovanja u Rusiji približio 40%. I vrtoglavo raste, kao i cijena obuke. Stoga bi bilo lijepo za roditelje čija djeca planiraju jednog dana ići na fakultet.

Sredstva koja su se nekada koristila za otplatu kredita metodom snježne grudve, u ovoj fazi počinjete štedjeti za školovanje svoje djece. Ne računajući novac koji ste spremili za mirovinu.

Ako nemate djecu, možete izdvojiti sredstva za svoje školovanje ili za nešto drugo što vam se čini jako važnim. Ili jednostavno preskočite ovaj korak.

Korak 6. Otplatite svoju hipoteku

Sada imate fond za hitne slučajeve, skupili ste sredstva za školovanje svoje djece (barem za par godina studija) i navikli ste svaki mjesec uštedjeti dio prihoda. Možda su vas prethodni uspjesi motivirali (kao i mnoge od onih kojima je ovaj sustav pomogao) da budete mudriji u pogledu novca, da tražite nove izvore prihoda.

Zatim Dave Ramsey preporuča slijediti poznati algoritam. Iznos koji ste izdvojili za školovanje, te eventualni dodatni prihod, u ovoj fazi morate pridodati mjesečnoj uplati hipoteke kako biste je što prije isplatili.

Uzimajući u obzir rusku stvarnost, peti i šesti korak bi, možda, trebali biti obrnuti: prvo otplatiti hipoteku, a zatim uštedjeti za obrazovanje. Ako niste podigli hipoteku, morate preskočiti ovaj korak.

Korak 7. Uživajte u financijskoj slobodi

U ovoj fazi ste oslobođeni dugova i imate dovoljno ušteđevine da se ne bojite nepredviđenih okolnosti. Sada je najvažnije održati obećanje i ne zaduživati se više. I, naravno, nastavite štedjeti na onome što vam je važno: mirovina, nekretnine, putovanja, ulaganja i posao.