Osobno iskustvo: kako otplatiti sve dugove i vratiti kredite za šest mjeseci

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 03:58

Nije potrebno odbiti svoju omiljenu kavu za ponijeti i na neki način narušiti sebe.

Uzeo sam kredit 2016. U to vrijeme sam radio kao freelancer: vodio sam društvene mreže i pisao tekstove za tvrtke. Imao sam mnogo klijenata, ali nisam znao koliko sam točno zaradio: novac je dolazio neredovito.

Kad nije bilo dovoljno financija, tražio sam kredit od prijatelja ili koristio karticu prekoračenja. Događalo se i da zbog duga morate dati sve što ste zaradili i ponovno posuditi. U ovom načinu rada nije bilo moguće odgoditi za budućnost: jedva sam se nosio s plaćanjem stanarine za stan, a ostatak sam potrošio na taksije, hranu i odjeću.

Jednom, kada se bližila sljedeća uplata za stanovanje, nisam imao ni rublja: klijenti su kasnili s plaćanjem, samo sam dugovao novac svojim prijateljima, a bilo me je sram tražiti odgodu od gazdarice. Mjesec dana ranije moj pas je izgrizao tapete u hodniku, a ja sam se bojao da ću, ako se usudim platiti kasnije, jednostavno biti deložiran.

Tada sam odlučio uzeti potrošački zajam: 200.000 rubalja uz 31,9% na 3 godine. Ove uvjete je ponudila banka, a ja sam pristao ne gledajući. “Uzet ću više posla, riješiti dugove klijenata i sve otplatiti za šest mjeseci”, pomislio sam.

Dobiveni iznos jedva je dovoljan za dva mjeseca: s prijateljima sam otplaćivao, tri puta sam uspio platiti stanarinu, kupio nove tenisice, ali nisam napredovao na putu do financijskog blagostanja.

Bilo je veliko razočaranje što sam se našao ne samo bez novca, već i s golemim kreditom, za koji sam svaki mjesec morao plaćati 7500 rubalja.

Dvije godine kasnije, za ručkom, pročitao sam nekoliko članaka o tome kako ljudi otplaćuju kredite i šokirao me: tek sam na tuđem primjeru shvatio koliko sam za to vrijeme preplatio banci, a koliko i dalje preplatiti, ostati u dugovima. Vlastiti me kaos u financijama skupo koštao: obračunate su mi samo kamate na kredit u iznosu većem od 100.000 rubalja, a prekoračenje po kartici koštalo me gotovo 15.000 godišnje.

Zamislio sam: što kad bih mogao dovesti svoj novac u red i ne dati banci stotine tisuća, nego ih ostaviti po strani za svoju budućnost? Stoga sam odlučio što prije zatvoriti kredit, proučiti temu financija i naučiti brojiti novac kako bih konačno izašao iz začaranog kruga dugova. I ovako sam se počeo ponašati.

1. Počeo proučavati savjete o financijama

Da sam prije pročitao barem nešto na tu temu, bio bih svjestan da je kredit od 30% godišnje samo stroj za ispumpavanje novca i za malo tko može postati isplativ posao.

Očito nisam imao dovoljno znanja, a prvo što sam napravio je sastavio popis referenci kako bih pažljivo proučio teoriju i ne bih više pogriješio. Knjige o razvoju „promišljanja o novcu“, vizualizaciji želja i afirmacija, odbacio sam i odabrao one koje su više ličile na udžbenike o financijskoj pismenosti:

1. 1. Trik ili poslastica? Autori Vicky Robin i Joe Dominguez. Autori predlažu sustav financijskog upravljanja u devet koraka, zahvaljujući kojem sam shvatio da nema malih ušteda – svaka akcija vodi do postizanja velikog cilja.
   2. "Kamo ide novac?", Julia Saharovskaya. Dobra knjiga prilagođena ruskoj stvarnosti, koja mi je dala razumijevanje bankarskih pojmova i otvorila mi oči za financijske pogreške iz prošlosti.
   3. “Milijun za moju kćer”, Vladimir Savenok. Jedna od najkorisnijih dostupnih knjiga koja objašnjava kako ulaganja funkcioniraju. Iskustvo autora bit će korisno svima koji štede i za budućnost djeteta ili za vlastitu mirovinu.
   4. "Moj vlastiti financijer", Anastasia Tarasova. Jednostavna knjiga o financijskoj pismenosti koja mi je pomogla organizirati znanje o novcu u svojoj glavi i popuniti praznine. Ima ponešto o svemu, od bilježenja troškova do sastavljanja portfelja vrijednosnih papira.

Mnogi savjeti u knjigama su se preklapali, pa sam označio najpopularnije, najpristupačnije i meni bliske i napravio korak po korak plan djelovanja:

1. Izračunajte sve dugove i svoju financijsku bilancu.
2. Pratite prihode i rashode.
3. Odbijte kavu da idete.
4. Odbijte ručak u kafiću.
5. Koristite autobuse umjesto taksija.
6. Onemogućite pretplate na plaćene usluge.
7. Prvo otplatiti najskuplje kredite za koje plaćam banci.

2. Prebrojao sam sve dugove

Prvi korak je bio naplatiti sva dugovanja u opću listu. Izračunao sam iznos i zapisao ga u obliku negativnog stanja. Do sada mislim da je ovo pola uspjeha: želja za izlaskom iz minusa na nulu davala je uzbuđenje procesu i pomogla da se ne odstupi od cilja.

Evo s čime se nositi:

• 80.000 rubalja - glavni dug banci;
• 20.000 rubalja - prekoračenje po kartici;
• 15.000 rubalja - dugovi prijateljima;
• 1500 rubalja - dug za sate francuskog.

Ukupno: 116.500 rubalja.

Zabilježio sam ovu vrijednost u svojim bilješkama i ažurirao je svaki put kada sam izvršio plaćanje kredita. Kamate koje su naplaćivane za korištenje kredita, kao i dnevnu naknadu za prekoračenje po kartici, posebno sam fiksirao kako bih vidio koliko novca plaćam za svoje greške.

3. Počeo bilježiti troškove

Neorganiziranoj osobi teško je svladati troškovno računovodstvo i držati ga disciplinirano. Pokušao sam štošta: instalirao sam razne aplikacije, koristio znakove i bilježio, ali sve je bilo uzalud.

Nakon svih neuspješnih pokušaja snizila sam očekivanja i dogovorila se da ću samo promatrati, a ne pokušavati drastično štedjeti i što manje zapisivati.

Za početak sam odabrao nekoliko kategorija troškova: kafići, prijevoz, zabava i shopping - činilo mi se da se njima prije svega treba pozabaviti - a izdatke poput stanarine, namirnica i plaćanja računa ostavio izvan zagrada. Vodila je evidenciju u Google tablici i zapisivala iznos koji je potrošila svaki tjedan.

U prvom mjesecu sam se samo naučila redovito gledati izvode i račune i posvetiti 10 minuta ispunjavanju tablice. U drugom mjesecu postavio sam realne granice. I tek u trećem mjesecu, kada se ta navika učvrstila u mom životu, počela sam dodavati druge kategorije i pratiti sve troškove.

Sad mi je tanjur narastao i umjesto četiri reda treba 15, ali već na aparatu zapisujem troškove: svake nedjelje za doručkom distribuiram podatke u ćelije, a na kraju mjeseca gledam što se dogodilo u kraj.

4. Naučio sam štedjeti na nevažnom

Brinuo sam se da ću morati promijeniti svoj uobičajeni način života, kako bih dovela u red financije. Stavka „Odustani od kave da ode“deprimirala je moj entuzijazam: za mene to nije bila samo porcija pića, već prilika da odem u omiljeni kafić, upoznam susjede i zabavim se čavrljajući.

Kako se ne bih odvojio od jutarnjeg rituala, tražio sam druge načine za uštedu novca i pronašao nekoliko znatiželjnih "crnih rupa":

• promijenjene tarife za internet i mobilne komunikacije na jeftinije;
• pronašao trgovinu u kojoj možete kupiti hranu za kućne ljubimce u velikim pakiranjima;
• dogovorili termine u uredu s klijentima, kako ne bi naručili ručak ili večeru samo za društvo.

Ali najviše od svega pobijedio sam napuštanjem taksija u korist autobusa. Ako sam ranije trošio 8-10 tisuća rubalja mjesečno na putovanja, onda su nakon nekoliko mjeseci troškovi prijevoza počeli iznositi 1,5-2 tisuće rubalja. Išla sam autobusom, ponekad pješačila, a povremeno sam mogla pozvati taksi ako negdje zakasnim. Zanimljivo, prije eksperimenta nisam imao pojma kako bih volio slušati podcaste i čitati knjige na cesti, pa mi je dodatno vrijeme na putu sada čak i veselje.

Stavke rashoda mjesečno	Bilo je (rublji)	postao (rubalji)
Internet i telefon	1 500	750
Hrana za mačke i pse, stelja za pladanj	6 300	2 100
Jelo izvan kuće	11 000	4 000
Prijevoz	10 000	2 000
Ukupno	28 800	8 850

Kad sam smanjio troškove komunikacije i potrepština za kućne ljubimce, odustao od taksija i obroka izvan kuće, počeo sam štedjeti oko 20 tisuća rubalja mjesečno. Prebacio sam ih na prijevremenu otplatu kredita.

5. Prodao nepotrebne stvari

Jedan od najvećih izazova na putu oslobađanja od dugova bio je otplatiti prekoračenje i isključiti ga. Za korištenje ove usluge s moje kartice je svaki dan povučeno 39 rubalja. Ali nije bilo moguće odmah vratiti 20.000 rubalja banci kako bi se riješilo prekoračenje. Da, i nije bilo moguće zatvoriti dug u dijelovima - nije bilo dovoljno volje, a ja sam stalno trošio cijeli dopušteni limit.

Mnogi moji prijatelji redovito su prodavali nepotrebne stvari, a ja sam pomislio: "Zašto mi ne pokušaš nešto prodati?"

Prije svega, revidirala sam svoju garderobu i odabrala nešto što se dugo nije nosilo ili što mi nije pristajalo po veličini: hrpa haljina, donji sako, par novih pametnih cipela. Sve sam fotografirao, napravio detaljne opise stvari i dao ih na prodaju. Na moje iznenađenje, pokušaj je bio neuspješan – nitko nije bio ni zainteresiran niti se cjenkao.

Morao sam se konzultirati sa svojim prijateljima i pratiti platforme za kupnju i prodaju kako bih saznao što ljudi kupuju i prodaju na njima. Pokazalo se da sportska oprema i oprema, ali i stvari poznatih brendova, brzo odlaze. Odjeće je puno, koliko god da je dobra, a prema mom iskustvu, pažnju kupaca možete privući ili cijenom ili markom.

Kao rezultat toga, za mjesec dana prodao sam Tiffany privjesak, stari iPhone i longboard i dobio 26.000 rubalja. Sve se vrlo brzo raspršilo – doslovno u jednom danu za svaki se artikl našao kupac. Sa prikupljenim novcem konačno sam u potpunosti vratio prekoračenje u banku i zauvijek onemogućio tu funkciju.

Što je prodala	Koliko (rubalji)
Tiffany privjesak	17 000
iPhone 6	6 000
Longboard	3 000
Ukupno	26 000

6. Koristio sam kreditnu karticu u svoju korist

U knjigama o financijskoj pismenosti navedeno je da se u slučaju kada osoba ima puno dugova, može refinancirati po nižem postotku kako bi platila jednu banku, pa i uštedjela. Nisam se smatrao jednim od onih koji bi bili pogodni za refinanciranje. Preostalo je manje od godinu dana prije zatvaranja zajma: od mene se zahtijevalo da platim ostatak - 72.000 rubalja, uključujući kamate - na discipliniran način i ne ulazim u nove dugove. Ali onda se pojavilo neobično rješenje.

Jednom mi je, tijekom promotivnog poziva iz jedne od banaka, ponuđeno da izdam kreditnu karticu. Ponosno sam odgovorila da me sada takvi proizvodi ne zanimaju, jer samo pokušavam okončati svoj dug. Operater mi je rekao za uslugu otplate kredita treće strane kreditnom karticom, a ja sam napravio pauzu da sve pomno proučim i izračunam pogodnosti.

U opisu usluge je rečeno da mogu dogovoriti prijenos novca s kreditne kartice za otplatu bilo kojeg duga u bilo kojoj banci. U tom slučaju predviđeno je razdoblje bez kamate od 120 dana: ako vratite sav novac u roku od četiri mjeseca, tada se na kreditnoj kartici neće naplaćivati kamata.

Uzimajući u obzir troškove godišnjeg održavanja kartice, ovaj trik mi je uštedio 10.000 rubalja kamata. Ne puno, ali sam bio znatiželjan da pokušam. Do tada je ostalo 60.000 rubalja prije zatvaranja kredita, pa sam izdao karticu i prebacio ovaj iznos za konačnu otplatu duga. Zatim sam tri mjeseca položio 20.000 rubalja na kreditnu karticu i zatvorio je, držeći se razdoblja bez kamate. Eksperiment je uspio!

Postoje ljudi koji redovito koriste ovaj trik kako bi dobili povrat novca i druge bonuse korištenjem kreditne kartice. Da biste to učinili, morate imati besprijekornu disciplinu i napamet znati sve uvjete ugovora o usluzi. I dalje se brinem da bih mogao izgubiti kontrolu nad sobom i propustiti traženu uplatu, pa sam ovaj life hack odgodio za bolja vremena.

7. Pobjeda

Šest mjeseci kasnije, sve što sam trebao učiniti je otplatiti dugove prijateljima i profesoru francuskog - 16.500 rubalja. I u roku od mjesec dana nakon što sam zatvorio kredite, konačno sam dobio dobit. Prvi put sam u bilanci vidio pozitivnu vrijednost koju sam zapisao na samom početku. Ovo je, naravno, bila pobjeda – prije svega, nad destruktivnom navikom da trošim više nego što zarađujem.

Financijski rezultat cijele ove priče je samo 10.000 rubalja ušteđenih na kamatama, ali sam dobio puno više:

• naučila planirati troškove, stvorila vlastiti sustav računovodstva prihoda i rashoda;
• Prestao sam osjećati grižnju savjesti i kontinuiranu tjeskobu zbog svoje budućnosti;
• naučio štedjeti i štedjeti novac.

Red u financijama pomogao je u rješavanju ne samo kredita, već i drugih područja života: počeo sam biti savjestan i pažljiv prema radnim dokumentima kako bih bio isplaćen na vrijeme; naučio planirati jelovnik za tjedan dana i prilagodio hranu; počeo štedjeti; spremila za predujam na hipoteku i uselila se u njezin stan.

Također želim otplatiti hipoteku prije roka, kao što je drugi autor priče učinio na Lifehackeru.