Što trebate znati da biste dobili kredit u bilo kojoj banci

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 03:58

Od čega ovisi hoće li vam kredit biti odobren ili odbijen, kako sniziti kamatu i zašto je za sva bitna pitanja bolje kontaktirati osobno ured banke.

Ima trenutaka u životu kada uopće nemate svoj novac. U takvoj situaciji, naravno, ne biste se trebali obratiti sveprisutnim mikrofinancijskim organizacijama. Ovu tezu nema smisla komentirati: na webu ima dovoljno materijala o stvarnoj cijeni ove vrste "kredita".

Posuđivanje od rodbine ili prijatelja također je sumnjivo zadovoljstvo. Možete uništiti vezu do kraja života.

Ako nemate zalihe za kišni dan, bolje je kontaktirati banku.

1. Nužan i dovoljan uvjet za pozitivnu odluku

Dakle, treba vam novac, a put vas je doveo do banke. Imenujete svoja postignuća: skupi auto, stan, dacha. Zaposlenici banke se slatko smiješe, ali dobijete odbijenicu. Nitko ne objašnjava razloge, ali jesu. Točnije, to je uvijek jedan od razloga, pokušajmo ga shvatiti.

Banka je stvorena da ostvari profit. Druge organizacije su uključene u dobrotvorni rad.

Banka je zainteresirana za izdavanje kredita, jer je to njezin glavni prihod (u ovom članku ne razmatramo devizne aktivnosti). Banka ima malo svoje imovine, privlači posuđena sredstva i sama je veliki zajmoprimac: vjerovnici su deponenti, Centralna banka, druge banke.

Banka uglavnom posluje s visokolikvidnom imovinom - novcem. Prilikom davanja kredita banka je dužna ostvariti dobit, koja se formira od kamatnih stopa na kredit.

Bankovni rizici:

• situacije kada se ispostavi da je zajmoprimac u lošoj vjeri ili je proglašen bankrotom;
• masovno zatvaranje depozita i depozita.

Tako banka "trguje" novcem, a drugog smisla u njenom djelovanju nema. Banka vam "prodaje" novac na rate i želi (obvezna je) primiti novac za svoj "proizvod". Svaki zajam osiguran je novcem zajmoprimca u obliku njegovog prihoda. Bit kredita nije u tome da dobijete novac koji nemate, nego da dobijete novac koji nemate sada, ali je u budućnosti. Štoviše, ova budućnost u očima banke treba biti ružičasta, potpuno predvidjena i dokumentirana, nitko neće vjerovati u projekte.

Razlog negativne odluke u vašem slučaju je trivijalan: nemate vlastitog novca u budućnosti. Vaša prikazana imovina u obliku nekretnina i drugog bogatstva nije likvidna za banku. Novčani tok jedini je argument u prilog donošenju pozitivne odluke o izdavanju kredita. Ostatak vaše imovine samo će utjecati, i to neizravno, na lojalnost banke.

Evgeny Sivtsov Direktor za regionalni razvoj, Refinance.rf.

Na odluku banke utječe i kreditna povijest osobe – to je faktor zaustavljanja za banku. Ako klijent ima dobru plaću, ali je kreditna povijest oštećena, banka će odbiti tog klijenta. Banke obraćaju pažnju na dug klijenta prema ovršenicima, prisutnost mikrokredita od klijenta.

Preduvjet za dobivanje kredita - dokazano stabilan prihod. Činjenica da imate prihod je jamstvo za dobivanje kredita. Iznos prihoda je važan, ali će već utjecati na parametre kredita: maksimalni iznos, rok i stopu.

Prihod za fizička lica je plaća na mjestu rada. Određuje se potvrdom u obrascu 2-NDFL. Nema smisla lažirati, budući da se informacije o porezu od pojedinaca nalaze u otvorenim izvorima (na web stranici nalog.ru), pogotovo jer bankarska sigurnosna služba ima pristup ne samo otvorenim izvorima. Banka će odbiti službeno zaposliti građanina.

Postoji mogućnost s potvrdom prihoda kroz prezentaciju porezne prijave u obliku 3-NDFL, koju pojedinac mora (članci 227, 228 i 229 Poreznog zakona Ruske Federacije) podnijeti samostalno ako postoje dodatni izvori prihoda. Ali koliko vas ima što pokazati u smislu potvrde deklaracije?

Dovoljan uvjet za dobivanje kredita - prihodi moraju biti u prethodnim razdobljima. U ovom slučaju, ovdje se dodaje još jedan ključni faktor - ovo je dokaz stabilnosti vašeg prihoda. Ako prvi put pokušavate dobiti kredit, trebali biste raditi dovoljno dugo (obično od tri mjeseca za manji iznos) na svom trenutnom poslu.

Ako ste iskusan zajmoprimac, uključen je filtar banke pod nazivom "kreditna povijest". Ovo je alat za internu upotrebu: nećete pronaći podatke u javnoj domeni, to je isključivo prerogativ bankarstva. Značenje je jednostavno: ako ste uspješno “preživjeli” nekoliko kredita bez grubih prekršaja, posebice bez dospjelih dugova u ovom trenutku, tada nećete primijetiti učinak ovog alata. U suprotnom ćete biti odbijeni. Loša kreditna povijest dokaz je loše kvalitete vaših prihoda, njihove nepouzdanosti u prošlosti.

Naravno, banka će saznati i o vašem odnosu prema raznim zakonima (Građanski zakon, Kazneni zakon). Ako ste zainteresirani za sudske izvršitelje, to vas automatski čini personom non grata za banku.

2. Je li moguće jeftino podići kredit

Dakle, ako vam treba novac sada i želite ga, a što je najvažnije, možete ga vratiti u budućnosti, onda možete nastaviti s pregledom parametara zajma koji ćete dobiti.

Banke stalno smišljaju nove kreditne proizvode: mijenjaju stope, mijenjaju uvjete, „pojednostavljuju“procedure, „vraćaju“kamate, nešto „refinanciraju“– drugim riječima, bave se marketingom. Suština ostaje ista: novac vam se prodaje za novac.

Glavni postulat je da nema jeftinih kredita.

Uz nisku stopu, uvijek je vrlo teško poštivati sva pravila za njezino dobivanje i, što je najvažnije, ispunjenje kreditnih obveza. Tamo je “sitni otisak” posebno mali i lukav. Na primjer, ovdje je tipična fusnota u ugovoru pri izračunu stope:

“Stopa od 11,5% počinje djelovati pod uvjetom pravovremenog / urednog plaćanja mjesečnih plaćanja tijekom prva 4 mjeseca (s rokom kredita od 12-18 mjeseci); prvih 8 mjeseci (s rokom zajma od 19-36 mjeseci) …"

Čini se da je sve jasno, stopa je 11,5% godišnje. Ali gledamo malo više: "Stopa: 24, 9–38, 9% godišnje (s rokom zajma od 12–18 mjeseci), 22, 9–37, 9% godišnje (s rokom zajma od 19– 36 mjeseci) …" se mijenja. Podižete kredit po stopi (prosječno radi jednostavnosti) od 31%, a ako ne odgađate plaćanje u roku od 4 mjeseca, dobit ćete stopu od 11,5% za preostali rok i ostatak tijela kredita.

Naravno, i to je vrlo dobro: stopa je pala tri puta. Budući da je teško vjerovati u čuda, a teško je uopće vjerovati u altruizam bankara, pitanje "Zašto mi je banka odlučila izaći u susret?" stoji odgovor: „U trenutku sklapanja ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu) ukupni trošak kredita ne može biti veći od obračunatog.

(ZAJM) od strane Banke Rusije prosječna tržišna vrijednost je veća od jedne trećine”(Savezni zakon „O potrošačkom kreditu (zajmu)”N 353-FZ). Bankari se pridržavaju zahtjeva zakona, ne propuštajući svoju dobit do maksimuma, jer 4 mjeseca plaćate po maksimalnoj stopi.

Ostaje samo da svoje obveze i dalje ispunjavamo na vrijeme i na odgovarajući način. Kako to? Što se podrazumijeva pod pojmom "ispravno"? Pažljivo čitamo sporazum, povezujemo ga s člankom 309. Građanskog zakonika Ruske Federacije i ispravno ga izvršavamo. Svaki prekršaj dovodi do neispunjenja, a kao rezultat toga, stopa ostaje iznimno visoka, kredit je skup.

Dobivanje niske kamatne stope na zajam kreativan je proces. Nitko vam neće dati jasne algoritme, na raspolaganju vam je samo statistika. Ovdje tek počinju igrati ulogu neizravni znakovi vaših prihoda: nekretnine (što više i novije, to bolje), automobil (što skuplje i novije, to bolje), redovitost putovanja u inozemstvo (odlazak u inozemstvo u posljednjem šest mjeseci će biti od koristi), obitelj (ako ste u braku i imate djecu, šanse se povećavaju, ali ne linearno: ako imate više od dvoje malodobne djece, to će imati suprotan učinak), izgled (skupa odjeća, dodaci - sve ići će vam kao plus).

Često vlasnici kartica platnog projekta koje servisira banka imaju privilegije prilikom dobivanja kredita od nje.

Nažalost, svi primljeni bonusi nadoknađeni su dodatnim uvjetima banke, na primjer, upornim zahtjevom za osiguranjem života i zdravlja. Visina premije osiguranja može iznositi do 20% iznosa samog kredita. Formalno, banka nema pravo nametati ovu uslugu, ali može u potpunosti promijeniti uvjete kredita ovisno o osiguranju klijenta. Ukupno: stopa 11,5% + osiguranje 20% = isto 31%.

Evgeny Sivtsov Direktor za regionalni razvoj, Refinance.rf.

Banke zarađuju i na prihodima od provizija, a banka dobiva dobar prihod od prodaje osiguranja. Ako klijent nema osiguranje, tada se stopa za njega povećava za nekoliko bodova. I obično se ovo osiguranje ne vraća, čak i ako je klijent zatvorio zajam prije roka.

Uz osnovno osiguranje, banke nude i takozvane boxed proizvode. Obično su jeftine, a klijent odlazi ne samo s potpisanim ugovorom, već i s nekoliko "kutija".

Vlasnici platnih kartica banke u kojoj podižu kredit moraju imati na umu činjenicu da zapravo prenose upravljanje svojim kreditom izravno na banku. Na prvi pogled, situacija je vrlo privlačna za obje strane: poznaju se, povjerenje je uspostavljeno, shema za dobivanje zajma jasno je pojednostavljena, a vjerojatnost izdavanja je vrlo visoka.

Ali postoji jedno upozorenje: banka ima mogućnost obavljanja postupaka za otplatu tekućih i drugih dugova bez vašeg izravnog sudjelovanja. On će svakako iskoristiti ovo pravo.

Ovaj pištolj će vas upucati u nogu samo kada u životu dođe crna crta. Može doći do situacije kada trebate napraviti izbor između rješavanja neke životne poteškoće i potrebe da na vrijeme ispunite obveze prema banci.

Kada je novac hitno potreban ovdje i sada, rješavanje problema bit će prioritet u odnosu na lako popravljiv "grijeh" - jednom zakašnjelu uplatu. Ali banka vam to jednostavno neće dopustiti: podići će svoje na vrijeme prema ugovoru, prema raspoloživosti sredstava na vašoj kartici. Rizikujete da ostanete bez novca kada možda nije pravo vrijeme.

Zaključak iz navedenog nameće se pomalo obeshrabrujućim: neće uspjeti jeftino podići kredit. Na ovaj ili onaj način, bankari će dobiti svoju stopu povrata.

3. Koju banku podići kredit

U svakom slučaju, ako potpada pod definiciju članka 1. Saveznog zakona "O bankama i bankarskim djelatnostima".

Banka je kreditna institucija koja, na temelju dozvole Banke Rusije, ima isključivo pravo obavljanja sljedećih bankarskih poslova u zbiru: privlačenje sredstava od fizičkih i pravnih osoba u depozite; plasman ovih sredstava u svoje ime i o svom trošku po uvjetima otplate, plaćanja, hitnosti; otvaranje i vođenje bankovnih računa fizičkih i pravnih osoba.

Članak 1. Saveznog zakona "O bankama i bankarskim djelatnostima"

Za odabir određene banke bolje je koristiti zemljopisni kriterij. Ured u koji vam je lakše i brže doći je najbolji. Bit će vam zgodno riješiti sve probleme svojom osobnom prisutnošću, jer samo ovaj oblik interakcije s bankom minimizira pogreške u bankarskim uslugama.

Probleme s nekreditiranim iznosom uvijek je potrebno rješavati osobno, razmijenivši relevantne papire koji potvrđuju rješenje problema. Komunikacija telefonom i e-mailom dobra je samo za oglašavanje i nametanje "super uvjeta". Dokazna osnova u spornim situacijama uvijek mora biti u tiskanom obliku, imati datum, potpis određenog izvođača i plavi pečat.

U tim pitanjima morate se pridržavati konzervativnih stajališta. Ako slučaj iznenada dođe do suđenja, bit će vrlo teško bez papirnatih dokumenata dokazati da ste ispunili sve uvjete za zatvaranje kredita. Potvrdni SMS, snimke zaslona, snimke telefonskih poziva pozivnim centrima - koliko ljudi sprema te podatke? Ali kada se za godinu dana pokaže da imate pristojan dug prema banci po "zatvorenom" kreditu, a o tome ćete biti obaviješteni prilikom prelaska zone carinske kontrole u zračnoj luci, kada idete na godišnji odmor, biti vrlo neugodan.

Evgeny Sivtsov Direktor za regionalni razvoj, Refinance.rf.

Sada na tržištu postoji mnogo kreditnih posrednika koji nude bankovni zajam uz proviziju. No, njihova pomoć vara: oni će uzeti novac od klijenta, ali neće moći utjecati na odluku banke ako je klijent rizičan. Prednost kontaktiranja brokera je da će on slati naloge ne jednoj banci, već nekoliko odjednom. Ovo će uštedjeti vrijeme klijenta.

Neki kreditni posrednici neće ni uzeti proviziju za svoje usluge (njihov interes će formalno zadovoljiti banka pod uvjetima partnerstva, ali zapravo ćete, naravno, platiti). Morate shvatiti da zadatak brokera nije uzeti zajam umjesto vas, već vas dovesti u kreditnu instituciju. Ulazeći na vrata, ostaje vam banka jedan po jedan. U biti, broker je trivijalan agent za oglašavanje.

Prava prednost dobrog brokera je u njegovim sposobnostima agregiranja (čvrsta baza podataka o kreditnim proizvodima) i insajderskoj komponenti (jer je kreditni menadžer u banci također osoba).

P. S. Jednom na radiju, u jednoj od emisija o financijskoj pismenosti, iznijela se ideja o sumnjivoj svrsishodnosti uzimanja kredita općenito. Značenje je bilo sljedeće: zajam se može uzeti samo za kupnju sredstava za proizvodnju ili imovine čiji rast vrijednosti premašuje trenutnu kamatnu stopu na kredit.