Što trebate znati prije uplate depozita u banci

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 03:58

Ponekad nema smisla juriti za visokim postotkom, a sve ovisi o vašim ciljevima.

Kako funkcionira bankovni depozit

U najopćenitijem obliku, mehanizam je sljedeći: klijent daje novac na čuvanje banci. Ta sredstva stavlja u opticaj i na njima zarađuje. A kao nagrada za to što je deponent privremeno osigurao sredstva, plaćaju mu se kamate.

Novac dobiven polaganjem službeno se smatra prihodom. Ako prelazi određeni iznos, od njega se mora platiti porez na dohodak.

Treba shvatiti da se bankovni depoziti mogu nazvati alatom za zarađivanje novca samo povremeno. Prema podacima Centralne banke, prosječne stope kreću se od 2,35% do 4,26%. Inflacija u ožujku 2021. procjenjuje se na 5,8%.

Stoga je depozit prikladniji za one koji žele zadržati novac na jednostavan, poznat i relativno siguran način te ujedno usporiti proces njihove deprecijacije uslijed inflacije. A zatim ih pokupite na isti jednostavan način i gotovo u bilo koje vrijeme. Za one koji žele umnožiti kapital, bolje je razmotriti druge mogućnosti ulaganja, kao što su dionice i obveznice.

Kako odabrati odgovarajući depozit

Prije nego što se odlučite za konkretne uvjete i banku u koju ćete uzeti svoj novac, morate shvatiti koji vam depozit najviše odgovara.

Sada mnoge banke nude klijentima otvaranje štednog računa. Formalno, ovo nije doprinos, ali često se informacije o takvim proizvodima nalaze u istom odjeljku kao i informacije o doprinosima. Štedni računi se mogu koristiti za ostvarivanje malih prihoda. Uzmite ih u obzir kada odlučujete koji depozit otvoriti za vas.

Sami doprinosi mogu se razlikovati na nekoliko načina.

Termin

Depoziti su oročeni i neograničeni. U prvom slučaju dajete novac za određeno razdoblje: šest mjeseci, godinu, tri i tako dalje. Obično je kamata na oročene depozite (koji se nazivaju i depoziti) veća nego na trajne. Ovako vas banka nagrađuje za vašu spremnost da ne podižete novac tijekom razdoblja na koje ste sklopili ugovor.

Naravno, novac će vam biti vraćen u bilo kojem trenutku, čim ga zatražite. Ali ako to učinite prije roka, tada nećete dobiti kamatu na oročeni depozit.

Ponekad je moguć povlašteni raskid ugovora. U tom slučaju dobit ćete kamate, ali ne sve.

Trajni depoziti se također nazivaju "na zahtjev". Za njih su stope niže, ali nema ograničenja kada možete podići novac. Isto vrijedi i za štedne račune.

Što je bolje

Čini se da je isplativije odabrati opciju s višom kamatnom stopom. Ali to ne funkcionira uvijek. Na primjer, ako vam zatreba novac u bilo kojem neočekivanom trenutku, riskirate gubitak svih kamata. Ali ako ste svakako spremni čekati mjesece ili godine koje vam banka nudi, depozit je vaš izbor.

Obračun kamata

Postoje računi sa i bez kapitalizacije kamate. Kapitalizacija znači da se svaki put kada vam se zaračunaju kamate – jednom mjesečno ili tromjesečno, dodaju novcu na depozitu. I ubuduće se na novi iznos obračunavaju kamate.

Na primjer, stavite 50 tisuća rubalja u banku na godinu dana po stopi od 5%. Bez kapitalizacije ćete uzeti 52,5 tisuća u 12 mjeseci, s kapitalizacijom - 52 558,09 213,20 rubalja, ovo je 5% od 50 205,48, koji su formirani na vašem računu zbog prethodnih troškova. Iznos raste svaki mjesec, kao i korist.

Naravno, s impresivnijim iznosima i većim postotcima razlika će biti očitija.

Što je bolje

Kapitalizirana investicija je uvijek isplativija. Na štednim računima kamata se obično obračunava svaki mjesec na minimalno stanje računa. Ovo je najmanji iznos koji je bio tamo u zadnjih 30 dana. Odnosno, takvi računi su kapitalizirani.

Nadopuna

Postoje depoziti koji se mogu dopuniti novcem, a koji ne. S gledišta povećanja štednje, prva opcija je isplativija. Ako dodate sredstva na račun, događa se isti proces kao i kod kapitalizacije - iznos na koji se obračunava kamata postaje veći.

Što je bolje

Banke obično nude veći postotak na depozite koji se uopće ne mogu ili mogu dopuniti, ali pod prilično strogim uvjetima. Pretpostavimo da tek 15. dana, a ne u prva i zadnja dva mjeseca postojanja depozita. I čini se da je isplativije odabrati proizvod s fleksibilnijim uvjetima, iako s nižim postotkom.

Ali ovdje vrijedi sjesti s kalkulatorom i izračunati različite opcije za vašu specifičnu situaciju. Na primjer, ako niste sigurni da ćete imati slobodan novac, bolje je odabrati stroge uvjete i povoljnu kamatu. A dodatni prihod se uvijek može dodati na štedni račun ili depozit po viđenju. Na ovaj način nećete ništa izgubiti.

Djelomično povlačenje

Nekim depozitima je povremeno dopušteno podizanje malih iznosa, kao i sa štednih računa. Ali ovaj bonus može doći u paketu s nižom kamatnom stopom.

Što je bolje

Ovisi o tome treba li vam novac od depozita u bliskoj budućnosti. Ako je tako, ova opcija neće biti suvišna.

Valuta

Depoziti se često otvaraju u rubljama, dolarima ili eurima. Međutim, ako dobro pretražujete, možete pronaći ponude u egzotičnim valutama.

Kamatne stope na depozite u stranoj valuti nekoliko su puta niže nego na depozite u rubljama. Dakle, ne vrijedi računati na veliki prihod od kamata. Ipak, ovo je još uvijek jedan od dobrih načina za čuvanje štednje u stranoj valuti, a ne ispod jastuka.

Što je bolje

Ovisi o tome koji su vam ciljevi. Ako uštedite za kupnju u rubljama i namjeravate to učiniti u bliskoj budućnosti, doprinos u rubljama bit će optimalan. Dugoročno, vaša preferencija je ključna.

Kako odabrati depozit

Pristup ovisi o tome što vam se najviše sviđa. Možda ste dugogodišnji klijent određene banke i ne želite ga "varati" s konkurentima. Tada je logično da od njegovih proizvoda odaberete onaj koji odgovara vašim kriterijima bolje od ostalih.

A ako ste spremni razmotriti različite opcije, možete otići na web-mjesta banaka koje poznajete i tamo proučiti ponude ili koristiti agregator.

Compare.ru

Ovdje možete odabrati depozit ili štedni račun (takvi proizvodi se također uzimaju u obzir pri odabiru), naznačujući parametre koji su vam važni.

Banks.ru

Slična usluga koja pomaže u odabiru depozita.

Kako odabrati banku

Ponekad se najbolje ponude pronađu u malim ili malo poznatim bankama. I ovdje se postavlja pitanje, kako provjeriti je li ova ili ona financijska institucija prava za vas.

Možete se, naravno, pozvati na ocjene banaka istih agregatora "Compare.ru" ili "Banks.ru", pregledati izvješća i financijske pokazatelje. Ali ponekad bankama, od kojih to nitko nije očekivao, oduzmu dozvole, a male institucije, naprotiv, ne ispadaju uvijek nepouzdane.

Stoga morate obratiti pažnju na sve dostupne pokazatelje. Nekoliko njih je posebno važno.

Osiguranje depozita

Prvo što trebate učiniti pri odabiru banke je pronaći je na popisu sudionika sustava osiguranja depozita na web stranici dotične agencije. A ako banka nije tu, onda ga definitivno ne trebate kontaktirati.

Ideja osiguranja je da ako se nešto dogodi instituciji, štedišama će biti vraćen novac. Istina, to se odnosi samo na iznose do 1,4 milijuna kuna. Ako je vaša ušteđevina veća, ima smisla distribuirati ih različitim bankama ili pozorno paziti na analizu njihove stabilnosti kako biste odabrali najpouzdaniju.

Uznemirujuća vijest

Iako su depoziti osigurani, kada se nešto dogodi banci, to vas čini nervoznim. Dakle, prije no što nosite novac, bolje je vidjeti što pišu o banci. Ako mediji, a posebno specijalizirani mediji izvještavaju o uznemirujućim procesima unutar i oko institucije u cjelini, vlada duh propadanja, odaberite drugu banku da se više ne brinete.

Previše unosne ponude

Važno pravilo ulaganja je da što je veća profitabilnost, veći su i rizici. Ako netko obećava zlatne planine, možda ima problema i svim silama pokušava privući nove kupce na bilo koji način.

Štoviše, banka neće nužno nestati uskoro. Moguć je i scenarij, kao u financijskoj piramidi: prvi investitori će imati vremena dobiti svoj novac, a ostali neće. Ali svakako je bolje da se ne upuštate u takve sheme.