Što trebate znati o kamatama na kredit kako ne biste ostali dužni banci

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 03:58

Pozornost na detalje pomoći će vam razumjeti ugovor i izbjeći plaćanje kazni.

Što je kamata na kredit

Kamatna stopa je iznos izražen u postocima koji klijent banke plaća za korištenje kredita. Izračunava se za određeno vremensko razdoblje. Dakle, 15% godišnje značit će da će primatelj kredita godišnje, uz glavnicu duga, prenijeti na banku 15% od toga. No, to ne znači da je za izračun preplaćenog iznosa jednostavno dovoljno uzeti kamate i pomnožiti ih s brojem godina na koje je kredit uzet.

Prvo, postoji takva stvar kao ukupni trošak zajma (CCC).

CPM uključuje sve troškove zajmoprimca, uključujući provizije i druge naknade.

Dakle, pri izračunu punog troška hipoteke, banka će uzeti u obzir trošak procjene stana. Ovu uslugu pruža treća strana, ali bez kredita je ne biste naručili pa se ovi troškovi pripisuju hipoteci. Štoviše, ako je otpad predviđen zakonom, a ne zahtjevima banke, neće se uzeti u obzir u ZKP-u. Na primjer, OSAGO neće biti uključen u punu cijenu zajma za prijevoz.

Puni trošak zajma mora biti ispisan na prvoj stranici ugovora velikim slovima u pravokutnom okviru prema Saveznom zakonu "O potrošačkom kreditu (zajmu)". Navedeno je u postocima godišnje ili u novčanim iznosima.

Na PUK morate obratiti pažnju da biste shvatili koliko ćete zapravo platiti kredita. Iznimka je kreditna kartica. Ukupni trošak kredita neće biti vrlo informativan jer se obračunava na temelju cjelokupnog kreditnog limita, dok će se kamata obračunavati samo na iznos duga.

Drugo, kamata se ne obračunava na cijeli iznos kredita, već na preostali dug po njemu. Ali ni ovdje nije sve tako jednostavno. Postoje dvije vrste plaćanja:

1. Anuitet. Banka zbraja iznose financijskih obveza klijenta, uključujući kamate, te ih dijeli na cijeli rok kredita. Kao rezultat toga, zajmoprimac plaća isti iznos instituciji svaki mjesec. No struktura plaćanja nije ista: prvo, lavovski dio su kamate, a pred kraj roka klijent počinje aktivno otplaćivati glavnicu.
2. Diferenciran. Iznos glavnice dijeli se s rokom kredita, a kamata se obračunava mjesečno. Za potrošača je to dug put od maksimalnog plaćanja do minimalnog, a u početku će to plaćanje biti prilično visoko. Ali glavni dug se otplaćuje brže.

Što utječe na veličinu stope kredita

Stopa refinanciranja središnje banke

To je ista kamatna stopa po kojoj se uzimaju krediti. Samo u ovom slučaju, Centralna banka kreditira financijske institucije.

Poslovna banka uzima kredit od Centralne banke na godinu dana i za to vrijeme zarađuje na kreditima koje izdaje stanovništvu. Sukladno tome, njena kamatna stopa za klijente treba biti takva da se kamate Centralne banke mogu vratiti i zaraditi.

Sada je stopa refinanciranja jednaka ključnoj stopi i iznosi 7,25% Banka Rusije odlučila je zadržati ključnu stopu na razini od 7,25% godišnje.

Solventnost zajmoprimca

Što je više rizika da nećete otplatiti kredit, to će vam biti ponuđena manje povoljna stopa. Primjerice, kamata je obično veća kod dobivanja kredita na dva dokumenta, bez dokaza o prihodima. To također uključuje prisutnost ili odsutnost kolaterala, prijenos plaća na bankovni račun, pristanak na osiguranje i tako dalje.

Stopa inflacije i rok kredita

Dva povezana parametra: banka namjerava zaraditi na vama ne samo sutra, već i za 10 godina, ako uzmete kredit za to razdoblje. Stoga će stopa vjerojatno uzeti u obzir prognozu inflacije za cijelo razdoblje kreditiranja.

Kako ne izgubiti novac

Pažljivo pročitajte ugovor

Zakon predviđa poseban okvir u koji se upisuje puni iznos kredita. Ignoriranje je nemar za vaš proračun. Pročitajte ugovor u cijelosti i pažljivo, ne preskačite odlomke, čak ni one napisane sitnim slovima. Slobodno postavljajte pitanja upravitelju.

Nakon što ste potpisali ugovor, suglasni ste sa svime što je tamo napisano. Stoga prije potpisivanja dokumenta otklonite sve proturječnosti.

Nemojte kasniti s plaćanjem

Stavite si podsjetnik na telefon, računalo i mikrovalnu pećnicu, crvenim kružićima zaokružite dane računanja u kalendaru. Označite kada ovi datumi padaju na vikend kako biste bili sigurni da će uplata biti uplaćena unaprijed. Točnost će vam pomoći da izbjegnete kazne i naknade za kašnjenje. I veličina kazni može biti prilično značajna.

Ako možete otplatiti kredit prije roka, vratite

Na iznos glavnice obračunavaju se kamate. Rana plaćanja čine ga manjim. Stoga, što brže otplatite kredit, to je manje preplata.

Ne uzimajte dugoročne kredite u stranoj valuti

Kamate na devizne kredite su niže, ali dolari ili euri moraju biti stabilni kako bi kredit bio jeftiniji od rublja. Ako nemate dar vidovitosti i neobuzdanog optimizma, teško će vam biti dugoročno predvidjeti kolebanja valuta.

Možete brzo otplatiti mali kredit, čak i ako nešto krene po zlu. Kad rublja padne, dugoročni devizni kredit pretvorit će se u nepodnošljiv teret, koji će vam izvući sav novac za servisiranje, odnosno za kamate.

Ovo pravilo ne vrijedi za osobe s prihodima u stranoj valuti, ne ovisite o rubljama.

Male stvari

Pažljivo pazi na svoje novčiće. Ovo vam je 5 kopejki - novčić nedostojan čak ni da podupre nogu stola. Za banku je kašnjenje u ovom iznosu razlog za novčanu kaznu. Sreća je i ako se sankcije naplaćuju u postotku od iznosa odgode. A ako kao postotak glavnog duga?

Slijedite uvjete ugovora

Nije ni čudo što ste pročitali ugovor, pratite što piše u njemu. Na primjer, ako zaboravite obnoviti osiguranje, zahvaljujući kojem su vam ponuđeni povoljni uvjeti za hipoteku, banka može povećati kamatnu stopu. I bit će teže preokrenuti ovaj proces.

Ostanite u kontaktu s bankom

Ako vas zaposlenik kreditne institucije pokuša kontaktirati, podignite telefon i otvorite SMS. Bolje je stoti put pročitati oglas nego preskočiti zakašnjelu poruku ili neku drugu važnu informaciju.

Koristite svoju kreditnu karticu mudro

Otplatite dugove po kreditnoj kartici u beskamatnom roku i ne dižite gotovinu s iste jer je to najčešće provizija.