Kako naučiti živjeti u plusu kako bi si osigurao ugodnu starost

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 03:58

Ne možete biti premladi da biste akumulirali mirovinsku štednju. Zajedno s njima otkrivamo zašto je to svima potrebno i kako odabrati optimalnu strategiju.

Imam dovoljno za sve, zašto mi treba štednja?

Sam proces akumulacije je besmislen. Prilike koje pruža su važne. I ne govorimo o kupnji tvornica, novina i brodova.

Postoji nekoliko slučajeva u kojima je ušteda potrebna za održavanje ugodnog životnog standarda. Evo nekih od njih:

1. Rođenje djeteta. Teorija zečića i travnjaka funkcionira samo u poslovicama. Naime, jedan od roditelja tijekom porodiljnog dopusta izgubi dio prihoda, a rastu i troškovi obitelji.
2. Gubitak posla. Ušteda će vam omogućiti da ne pristanete u panici na prvu ponudu koja naiđe, samo da pokrpate rupe u budžetu, već da odaberete izvrsnu tvrtku s dobrim uvjetima. Za rijetke stručnjake ili top menadžere potraga može potrajati mjesecima.
3. Gubitak supružnika. Oni koji ostanu moraju na svojim plećima nositi ne samo tugu, već i teret opskrbe cijele obitelji. Kapital neće umanjiti tugu, ali će malo olakšati život.
4. Odlazak u mirovinu … Prosječna plaća u Rusiji nakon odbitka poreza na dohodak iznosi 37.057 rubalja, prosječna mirovina je 15.414 rubalja. Sukladno tome, osoba umirovljenjem gubi više od polovice svojih prihoda, a dodatni financijski primici neće biti suvišni.

U prva tri slučaja možete promijeniti situaciju u stvarnom vremenu: pronaći dodatne izvore prihoda, promijeniti posao za bolje plaćeni posao, popeti se na ljestvici karijere i općenito je pred vama cijeli život. Ali o mirovini se morate pobrinuti unaprijed.

Zar država ne bi trebala isplatiti mirovinu?

Kao što smo već rekli, nakon indeksacije 2019. prosječna mirovina u Rusiji iznosi 15.414 rubalja. Štoviše, u izračunima se uzimaju u obzir povećane isplate mirovina sucima, dužnosnicima, zamjenicima, što poboljšava statistiku, ali ne i živote starijih osoba koje nisu obuhvaćene ovim kategorijama.

Životna plaća ruskog umirovljenika procjenjuje se na 8.615 rubalja. Čak i ako uspijete podmiriti ovaj iznos kupnjom hrane, kućanskih kemikalija, plaćanjem usluga, preostali novac jedva da je dovoljan za ugodnu starost.

Osim toga, zbog povećanja dobne granice za odlazak u mirovinu, Rusi će pet godina kasnije početi primati i ovo malo novca. A kaznena odgovornost za otpuštanje osoba u dobi za umirovljenje može dovesti do činjenice da ih poslodavci jednostavno neće zaposliti. Kao rezultat toga, postoji rizik da ćete izgubiti posao puno prije plaćanja od strane države i uopće ostati bez izvora prihoda.

Još je dug put do mirovine, zašto se sada brinuti o tome?

Da bi se opskrbio u starosti, nije dovoljno samo uštedjeti novac. Ako svaki mjesec stavljate račune u kutiju ili pod madrac, oni će deprecirati stopom inflacije i dugoročno neće imati željeni učinak.

Uštede rastu kada ih natjerate da rade. Da biste to učinili, morate ih uložiti, s obzirom na različite mogućnosti ulaganja. Dob je ovdje bitna: što više vremena imate na zalihama, imate više mogućnosti da isprobate različite mogućnosti ulaganja i povećate svoju štednju.

Recimo da sam shvatio važnost mirovinske štednje. Gdje početi?

Odredite svoj financijski cilj: koliko novca želite primati svaki mjesec ili koliko želite imati za mirovinu. Zatim procijenite početne uvjete: koliko vam je godina ostalo do mirovine, koliko mjesečno planirate uštedjeti, koliko ste već uštedjeli.

Da biste saznali svoj potencijalni prihod, koristite ITI Capital. To će vam pomoći da odaberete strategiju i unaprijed shvatite na što možete računati za različite mogućnosti ulaganja.

Što je mirovina bliža, to biste trebali odabrati pouzdanije metode. Ovdje djeluje princip ptice u ruci: neka ušteda raste polako, ali postojano. Mladi ljudi mogu djelovati hrabrije: još ćete imati vremena prilagoditi svoju strategiju ulaganja ako nešto ne ide kako ste planirali. Zapamtite da su visoki prinosi uvijek visoki rizici.

Nemojte se vezati za jedan način ulaganja novca: to je rizično.

Ušteđevinu treba podijeliti i uložiti u različite financijske instrumente. To će dodatno smanjiti rizik od gubitka novca.

Pokušajmo zajedno brojati?

idemo. Recimo da imate 35 godina, možete uštedjeti 3 tisuće mjesečno i želite u mirovinu sa 65 godina. Osim toga, uspjeli ste uštedjeti 100 tisuća kuna. Planirate potrošiti na mirovinu ne više od 40 tisuća rubalja mjesečno.

Ako stavite novac na depozit od 4% godišnje, moći ćete akumulirati 2,44 milijuna rubalja. Ovo je dovoljno za 5 godina života u mirovini.

Rezultat vam nije odgovarao, a odlučili ste zadržati samo polovicu svoje ušteđevine na depozitu. Ostalih 50% ulažete u obveznice s prinosom od 9% godišnje.

Rezultat od 4 milijuna je ugodniji: ovaj iznos bit će dovoljan za 11 godina.

No, mirovina je daleko, pa dio novca možete uložiti u visokoprinosne dionice. Ušteđevinu ćemo podijeliti i ostaviti 20% na depozit, 60% će biti uloženo u obveznice, a 20% - u dionice s procijenjenim povratom od 14%.

Ako sve tri strategije funkcioniraju, te će uštede trajati dugo vremena.

A gdje investirati da ne riskirate previše?

Razmotrimo najpopularnije opcije.

Polog

Tradicionalni alat za akumulaciju. Prema podacima Centralne banke, prosječna ponderirana kamatna stopa na depozite preko tri godine iznosi 6,07%.

Depoziti su osigurani od strane države, ali samo za iznos do 1,4 milijuna rubalja.

Obveznice saveznog zajma

Te vrijednosne papire izdaje država, pa je rizik od gubitka novca pri njihovoj kupnji minimalan.

Godišnji prinos OFZ-a sada se procjenjuje na prosječno 8% - više nego na depozite. Ako ih kupite putem individualnog investicijskog računa, možete povećati svoj prihod zahvaljujući povratu poreza na dohodak do 52 tisuće godišnje. Lifehacker je zajedno s ITI Capitalom detaljno ispričao kako to učiniti.

ETF

ETF (Exchange Traded Funds) je investicijski fond kojim se trguje na burzi koji se ulaže u dioničke indekse, robu, sirovine ili vrijednosne papire. Ulaganjem u ETF-ove ulažete u paket vrijednosnih papira koji formira fond. Pouzdanije je od kupnje dionica bilo koje tvrtke.

ETF-ovi se mogu kupiti i prodati baš kao i obične vrijednosne papire. U isto vrijeme, ETF-ovi su denominirani u američkim dolarima, a ako se tečaj valute poveća, zaradit ćete novac, a ne izgubiti.

ETF-ovi dolaze u mnogo varijanti, stoga prvo ispitajte koja se sredstva nalaze u paketu u koji želite uložiti.

Ovdje je očito potreban primjer, mogu li?

Limenka. Tvrtka je pripremila investicijske portfelje za različite uzraste s optimalnim setom dionica i obveznica u smislu omjera isplativosti i pouzdanosti.

Za one koji su već proslavili 50. godišnjicu, nudi se investicijski portfelj "Mudrost". Sastoji se od 75% ETF-a na indeksu euroobveznica ruskih izdavatelja i 25% ETF-a na indeksu RTS-a s dionicama najprofitabilnijih ruskih tvrtki. Prvi dio će pomoći u uštedi sredstava s relativno niskim prihodom, drugi će dugo vremena osigurati visok povrat ulaganja.

Sastav portfelja "Povjerenje" za 30-godišnjake je drugačiji: sadrži 25% ETF-a na indeksu euroobveznica ruskih izdavatelja i 75% - ETF-a na indeksu RTS-a. Porast cijene dionice i moguće dividende u budućnosti mogu osigurati dobar povrat portfelja, iako su ovdje rizici veći. Ali još uvijek imate puno vremena da prilagodite svoju strategiju zarade ako vam ne odgovara učinkovitost ulaganja.

Što ako ću spasiti cijeli život i ne doživjeti dob za mirovinu?

Imovina se nasljeđuje. Tako će ušteđevina ići vašoj obitelji ili osobama koje spominjete u oporuci.

Osim toga, svoju ušteđevinu, za razliku od onih navedenih u FIU-u, možete potrošiti u bilo kojem trenutku, ne morate čekati određenu dob.