Kako otplatiti hipoteku prije roka: smanjite rok ili plaćanje

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 03:58

Life haker izračunava sve opcije kako bi shvatio koja je strategija otplate kredita isplativija.

Za izračune ćemo uzeti hipotekarni zajam u iznosu od 1,2 milijuna rubalja uz 10% godišnje na razdoblje od 8 godina (96 mjeseci). Pretpostavimo da svaki mjesec imate besplatnih 5 tisuća rubalja koje želite iskoristiti za prijevremenu otplatu.

Konceptualno, ovi će izračuni funkcionirati i za vašu situaciju, ali za točne brojeve izračune ćete morati napraviti sami.

Kako isplatiti hipoteku s isplatama anuiteta isplativije

Uz isplatu anuiteta, svaki mjesec dajete banci isti iznos za otplatu kredita. Istodobno, struktura plaćanja nije ista u različitim mjesecima. Obično su barem polovica postoci na početku - pogledajte svoj raspored isplata za točne omjere.

U našem primjeru, mjesečna uplata iznosi 18.209 rubalja. Ukupno ćete banci morati dati 1.747.546 rubalja uz preplatu od 547.546 rubalja.

Prijevremena otplata s kraćim rokom

Ako plaćate dodatnih 5 tisuća rubalja mjesečno i skratite rok kredita, tada ćete uštedjeti 171.647 rubalja na otplati kamata i platiti banci u cijelosti za 5 godina i 8 mjeseci.

Prijevremena otplata uz smanjenje plaćanja

Ako smanjite plaćanje, tada ćete uštedjeti 103 540 rubalja, otplatiti hipoteku za 7 godina i 8 mjeseci. Istodobno, posljednjih mjeseci vaša će uplata biti toliko mala (manje od 5 tisuća rubalja) da to praktički nećete osjetiti.

Otplata sa smanjenjem mjesečne uplate i povećanjem prijevremenog plaćanja

Prijevremena otplata uz smanjenje roka hipoteke čini se isplativijom: štedite više, brže otplatite sav dug banci. No, kada se računa za strategiju sa smanjenjem plaćanja, postoji jedno ali: razlika između početne mjesečne uplate i smanjene obično ne pada u centar pažnje.

Za plaćanja sa skraćenim rokom i dalje plaćate 18.209 + 5.000 rubalja i dio s 23.209 rubalja. Kada smanjite plaćanje, počinjete s istim iznosom i postupno prelazite na 1.874 + 5.000 = 6.874 rubalja.

Ali na iznos koji je dodijeljen za prijevremenu otplatu na mjesečnoj razini možete dodati razliku između izvornog i tekućeg plaćanja.

I u ovom slučaju magično otplaćujete hipoteku na isti datum i s istom preplatom kao i kod prijevremene otplate uz smanjenje roka.

Ako vam se jednog dana pogorša financijska situacija, u bilo kojem trenutku možete odgoditi prijevremenu otplatu i plaćati umanjeni iznos mjesečno. Prijevremenom otplatom na kraći rok, uskraćeni ste za ovaj luksuz.

Osim toga, neke banke dopuštaju djelomičnu otplatu hipoteke putem interneta samo uz smanjenje plaćanja, a da biste skratili rok, morat ćete otići u poslovnicu. Ako sastanak licem u lice sa zaposlenicima kreditne institucije nije za vas, ova opcija otplate je savršena.

zaključke

1. Ako ste sigurni da ćete uvijek imati novca za početnu glavnu uplatu i 5 tisuća za prijevremenu otplatu, za vas je svejedno kako ćete otplatiti: sa smanjenjem roka ili sa smanjenjem uplate prema trećoj opciji, ako dajete isti iznos mjesečno …
2. Ako predviđate da bi se financijska situacija mogla pogoršati za par godina, odaberite prijevremenu otplatu uz smanjenje plaćanja i uzimajući u obzir razliku između prvobitne i tekuće uplate. Bit će problema - prijeći ćete na plaćanja prema rasporedu, a mjesečno ćete morati plaćati znatno manje nego na početku hipoteke. Neće biti problema - otplatite hipoteku jednako brzo i s istim pogodnostima kao i oni koji su je otplatili prije roka uz smanjenje roka.
3. Ako vam je hipoteka još uvijek težak teret, ali ste spremni nekako izrezati 5 tisuća rubalja mjesečno, smanjite plaćanje. Tako ćete istih 8 godina otplaćivati kredit, ali postupno će vam biti sve lakše i lakše. I možete malo uštedjeti.

Kako je isplativije otplatiti hipoteku s diferenciranim plaćanjima

Banke rijetko nude diferencirana plaćanja, no uz takve uvjete ipak je moguće podići hipotekarni kredit. U tom slučaju iznos glavnice se dijeli na jednake dijelove, a kamata se obračunava mjesečno na stanje duga. Stoga se iznos plaćanja postupno smanjuje.

Za hipoteku iz našeg primjera u takvoj situaciji, preplata će biti 484.958 rubalja, plaćanje u prvom mjesecu - 22.500 rubalja, u posljednjem mjesecu - 12.604 rubalja. Za izračun koristi poslužimo se npr. jednom od stranica s kreditnim kalkulatorima.

Prijevremena otplata s kraćim rokom

Za samo 5 tisuća mjesečno smanjit ćete preplatu kamata za 137.121 rublju i otplatiti hipoteku za 5 godina i 8 mjeseci. Istovremeno, svaki mjesec morate plaćati sve manji iznos zbog diferenciranih plaćanja.

Napominjemo da kalkulator ne uključuje prijevremenu otplatu prilikom prve uplate. No, da je to moguće, brojke bi se malo promijenile.

Prijevremena otplata uz smanjenje plaćanja

Kada se veličina plaćanja smanji, proces također ide prema smanjenju oba parametra, iako ne tako brzo. Razlog tome je smanjenje udjela koji ide na otplatu glavnice na mjesečnoj razini.

Ispada da će se ovim pristupom uštedjeti 94.196 rubalja, otplatit ćete hipoteku za 7 godina i 1 mjesec.

Otplata sa smanjenjem mjesečne uplate i povećanjem prijevremenog plaćanja

Nema smisla izračunati razliku između izvornog plaćanja i tekućeg plaćanja: formira se uglavnom zbog smanjenja kamata. A isplata će biti tako i tako smanjena ovisno o entuzijazmu s kojim ćete otplatiti glavni dug.

zaključke

1. Ako ste zadovoljni veličinom udjela glavnice u strukturi plaćanja, skratite rok kredita. U svakom slučaju, iznos mjesečne uplate će se smanjivati brže nego na početku, zbog smanjenja stanja glavnice.
2. Smanjenje plaćanja značajno odgađa vaš odnos s bankom - u ovom slučaju za 1 godinu i 7 mjeseci. Istodobno, mjesečno plaćanje po prvi put ne smanjuje se tako brzo koliko bismo željeli: za plaćanja bez prijevremenih plaćanja nakon godinu dana hipoteke, njegova će veličina biti 21.405 rubalja, za prijevremena plaćanja sa smanjenjem plaćanja - 20.345 rubalja.