Spremni za podizanje hipoteke? Postavite si 11 pitanja za provjeru

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 03:58

Odgovori će vam pomoći da donesete informiranu odluku, sve izračunate i olakšate teret kredita.

Za mnoge su hipoteke praktički jedini način za stjecanje vlastitog stambenog prostora. Istina, njezin ugled nije baš povoljan. Ljudi se boje da će im banka oduzeti stan ili će zbog nekih problema morati prijeći na kruh i vodu kako bi mogli platiti.

To se doista može dogoditi onima koji se na kredit odlučuju brzo i nepromišljeno, bez pripreme. Evo 11 pitanja za razmišljanje koja će vam pomoći da shvatite koliko će takav financijski projekt biti uspješan za vas.

1. Koliko su vaša primanja službena i stabilna?

Prvi od ovih parametara važan je za odobravanje kredita i iznos koji će vam banka biti spremna dati. Očito, ako imate veliku bijelu plaću, možete podnijeti zahtjev za veći zajam i spremniji ćete ga izdati. Međutim, ako novac dobijete u kuverti, to ne znači da će vam biti odbijena hipoteka. Samo što su uvjeti obično nepovoljniji. Na primjer, banka može povećati kamatnu stopu.

Međutim, stabilnost prihoda je još važnija. Hipoteka je dugoročan projekt. To će se vući barem godinama, pa čak i desetljećima. Sve to vrijeme, da ne bi bilo problema, morate svaki mjesec banci dati određeni iznos. I sada je dobro znati možete li to učiniti. Da biste razumjeli, morate si postaviti mnoga pojašnjavajuća pitanja, na primjer:

• Koliko ste vrijedni? Ako sutra u firmi bude viškova, kako ćete dobiti otkaz?
• Bavi li se vaša tvrtka važnim i traženim poslom? Je li stabilan ili pred likvidacijom? Profitabilno ili pred objavom bankrota?
• Ako izgubite posao, koliko brzo možete pronaći novi?
• Koliko izvora prihoda imate? Ako jedan nestane, hoće li biti dovoljno drugih za život i hipoteku?
• Ako novac primate u kuverti, koliki je rizik da će poslodavac jednog dana platiti manje ili uopće prestati plaćati?

Idealno ako radite za stabilnu tvrtku u kojoj ste obožavani i dobro plaćeni. Ujedno ste na izvrsnoj reputaciji, pa ćete u slučaju problema na starom mjestu brzo biti odvedeni na novo. Također imate više izvora prihoda, a u obitelji radi više osoba.

Ako negdje pronađete slabu točku, to nije razlog za očaj. Umjesto toga, daje vam priliku da unaprijed izračunate rizike i položite slamke. Čak i ako ste slobodni sezonski radnik koji ima prazan džep ili debeli džep, nije sve izgubljeno. Samo je potrebno malo više truda da se zbrine financijski neuspješni mjeseci.

Međutim, ako imate vrlo neredovita primanja i riskirate da u bilo kojem trenutku ostanete nezaposleni, za sada je bolje pričekati s hipotekom.

2. Koliko vam je novca mjesečno potrebno za život?

Bolje je izračunati proračun za nekoliko scenarija: od osnovnog preživljavanja do sasvim podnošljivog postojanja. Trebat će vam iznosi da biste razumjeli koja vam mjesečna uplata odgovara. Kako se hipoteka ne bi pretvorila u mučenje, nakon plaćanja rate kredita trebali biste imati dio plaće koji će vam biti dovoljan za ugodan život.

Ponekad su ljudi u žurbi i biraju previsoku mjesečnu uplatu. U određenom smislu, to je logično: rok hipoteke je sve kraći, kao i preplata. Ali kakav će to biti život ako morate stalno jedva spajati kraj s krajem? Možete stegnuti pojas godinu dana, a ne 10.

Iznos koji vam je potreban za život nije pretjeran. Morat ćete neko vrijeme bilježiti troškove kako biste shvatili kako stvari stoje u stvarnosti. Štoviše, ovo bi trebalo biti dugo razdoblje promatranja. Budući da troškovi mogu značajno varirati iz mjeseca u mjesec. Primjerice, u travnju morate platiti porez, u studenom - osiguranje za automobil, zimi je zbog grijanja skuplji komunalni stan nego ljeti. Bez razumijevanja strukture svoje potrošnje, niste baš spremni za hipoteku.

Hipoteza o relativno ugodnoj veličini plaćanja uvijek se može testirati. Samo odvojite taj iznos i procijenite kako se osjećate bez njega. Istovremeno povećajte predujam.

3. Imate li predujam?

Banke obično žele da platite najmanje 10-20% cijene stana. Sukladno tome, iznos koji imate ovisi o tome za kakav stambeni prostor možete podnijeti zahtjev. Primjerice, ako imate 200 tisuća, birat ćete između stanova u vrijednosti do 2 milijuna, ako 500 - do 5 milijuna.

Ali nije samo stvar izbora. Što više novca možete uplatiti, manje ćete morati posuditi od banke. A to logično utječe na iznos preplate i rok kredita. Dakle, što više novca imate, veća je vaša spremnost za hipoteku.

4. Koji stan trebate?

Hipoteka je povezana s određenim ograničenjima koja će trajati nekoliko godina. Ionako nije lako, ali bit će još teže ako vam se stan brzo prestane sviđati. Stoga se potrazi mora pristupiti sa svom odgovornošću.

Najbolja opcija je napraviti popis kriterija koje buduće stanovanje mora zadovoljiti. A onda od njih odaberite one u pogledu kojih niste spremni na kompromis. Kao rezultat toga, dobit ćete kontrolni popis koji će vam pomoći da napravite pravi izbor.

5. Kakav si stan možete priuštiti?

Dobro je ako se želje poklapaju sa stvarnošću, ali to nije uvijek tako. A stvar uopće nije u cijeni - logično je da gledate stambeno prihvatljivo. Ali postoje i kriteriji koji su važni.

Primjerice, velika snimka nije samo prednost, već i nedostatak. Plaćanja za održavanje stambenog prostora i grijanje obračunavaju se po kvadratnom metru. A to može dramatično povećati količinu. Jeste li spremni platiti 10 tisuća rubalja za stambeno-komunalne usluge od rujna do svibnja za stan od 80 četvornih metara i možete li si to priuštiti - pitanje je. Moguće je da je vrijedno malo manje pobliže pogledati stanovanje.

Zasebno, vrijedi govoriti o održavanju stambenog prostora, ovisno o njegovoj "eliti". Kupnja stana je pola bitke. No mjesečne naknade za čišćenje, vratara i slično mogu značajno varirati od kuće do kuće. Sve to morate uzeti u obzir kako se ne biste suočili s neočekivanim troškovima koji će vas natjerati da prijeđete na štednju.

6. Koliko novca će vam trebati da popravite svoj dom i kada?

Možete odabrati stan u dobrom stanju na sekundarnom tržištu i ne razmišljati o adaptaciji dok ne otplatite hipoteku. Ali, na primjer, u novoj zgradi s golim zidovima to više neće raditi. To znači da će vam trebati dodatni novac za ulazak.

Dobra opcija je uštedjeti potreban iznos za popravke ili smanjiti kaparu na račun tog novca. Loša stvar je uzeti još jedan kredit. Bolje je platiti hipoteku malo duže nego ne nositi se s dva kredita odjednom.

7. Imate li rezervni fond?

Možete izgubiti posao i trebat će vam vremena da pronađete sljedeći. Međutim, banka će od vas očekivati isplate na mjesečnoj bazi. U slučaju takvog razvoja događaja i druge više sile, dobro je imati neprikosnovenu zalihu.

U idealnom slučaju, to bi trebao biti iznos koji je dovoljan za tri mjeseca plaćanja i normalan život. U praksi vrijedi imati najmanje dvije isplate na zalihama, plus novac za hranu i režije, kako biste se presvukli. Ovo je minimalni set; bez njega je ulazak u hipoteku iznimno rizičan.

8. Planirate li imati djecu?

Ne samo tužni, već i radosni događaji čine svoje prilagodbe hipotekarnom planu. Rođenje djece povećava troškove i smanjuje prihode zbog roditeljskog dopusta za jednog od roditelja. Dakle, ako planirate nadopunu u narednim godinama, to treba uzeti u obzir.

Tu su i dobre vijesti: sada je rodiljni kapital već uveden za prvo dijete. Mogu otplatiti hipoteku.

devet. Koje bonuse i beneficije od države možete tražiti?

U nekim slučajevima moguće je olakšati hipotekarni teret uz pomoć vlade. Primjerice, svaki Rus ima pravo iskoristiti poreznu olakšicu za kupnju stana i kamate na stambeni kredit. Maksimalni iznos koji se može vratiti je 260 odnosno 390 tisuća.

Ali to nije sve. Tu je i snižena stopa i plaćanja za otplatu hipoteka za višečlane obitelji, program "Mlada obitelj" i druge pogodnosti. Informirajte se o svojim mogućnostima prije uzimanja kredita.

10. Imate li priliku otplatiti kredit prije roka?

To je nešto čemu vrijedi težiti: prijevremena otplata kredita uštedjet će na preplati. Možete računati na dobitak na lutriji, ali najsigurniji način da to učinite je povećanje prihoda.

Povećanje zarade nije stvar slučaja, već rezultat mukotrpnog rada. Stoga je vrijeme da razmislite o tome što radite za to: radite na osobnom brendu, studirate, razvijate vještine. Ako unaprijed izradite strategiju, neće se dogoditi ništa loše, ali dobro može lako.

11. Gdje se vidiš za pet godina?

Ako su se prethodna pitanja na ovaj ili onaj način bavila financijama, sada je vrijeme za dodavanje nekih filozofskih izuma. Već smo na početku rekli da je hipoteka dugoročan projekt. Naravno, teoretski, stan se može prodati u bilo kojem trenutku uz jamčevinu.

Ali zašto si sada ne biste postavili jednostavno pitanje, tko i gdje želite biti za pet godina. Vidite li se u ovom gradu, u ovom stanu, zajedno s osobom s kojom se upuštate u kredit?

Hipoteka nameće svoje obveze. Na primjer, možete ostati na poslu koji mrzite jer imate dug, ili možete podnijeti nešto drugo što vas čini nesretnim. Stoga je vrijedno dobro razmisliti želite li doista započeti ovaj ep. Ako ne, niste spremni za hipoteku. Ali ako vas zajam odvede korak bliže vašem snu, uspjet ćete.