Kako očistiti svoje osobne financije

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 03:58

Načela upravljanja poslovnim financijama primjenjiva su i na obiteljski proračun. I vrlo učinkovit.

Danas dijelim način kako dovesti stvari u red u svojim osobnim financijama, što mi je pomoglo. Radim za konzultantski biro koji rješava financijski nered u malim tvrtkama. I odlučio sam prilagoditi njegove metode njegovim kućnim potrebama. Nakon prvih mjesec dana shvatila sam – nisam se prevarila.

Gotovo sam isključio spontanu potrošnju. Počeo pažljivije vagati sve troškove. Prije sam, koliko god zarađivao, u najboljem slučaju sve potrošio u mjesec dana. Ponekad sam morao razmišljati kako da stignem do sljedeće plaće. I sada, s istim prihodima, ne samo da ne uzimam nove kredite, nego i aktivno smanjujem dug po ranije uzetim kreditima. I još ima slobodnog novca koji sam stavio na polog.

1. Pronađite svoj način da se nosite s neredom

Metoda koju koristim nudi prikladne alate za analizu i planiranje prihoda i rashoda. Omogućuje vam da ih spojite u jednu tablicu, sortirate po važnosti, povežete ih s određenim datumima. Krajnji rezultat su informacije na temelju kojih donosim informirane i informirane odluke o vlastitom obiteljskom proračunu. I vidim rezultat do kojeg će te odluke, koje sam danas donijela, dovesti sutra.

Iz Pandorine kutije moja se financijska situacija pretvorila u transparentan, predvidljiv i kontroliran proces.

Prije nisam upravljao svojim financijama, ali sam bio zarobljen stereotipima i ne uvijek korisnim financijskim navikama. I vodio se njima kad je donosio odluke nasumce. A sada sama upravljam svojim proračunom.

2. Napravite plan djelovanja

Kada sam počeo slagati stvari u svojim osobnim financijama, postupio sam sljedećim redoslijedom:

1. U obliku konkretnih brojki prikazao sam sve svoje prihode i rashode za prošli mjesec i uzeo ih kao osnovu za plan prihoda i rashoda za sljedeći mjesec.
2. Postavite cilj da potrošite ne sav prihod.
3. Počeo je svakodnevno bilježiti primitke i izdatke, analizirati ih krajem mjeseca i planirati za idući.
4. Napravio kalendar plaćanja za mjesec dana.

Za sve to mi je bila dovoljna datoteka u "Google Sheets". Možete koristiti Excel ili njegov ekvivalent u Open Officeu - kako želite.

3. Izračunajte prihode i rashode

Povod za prvi put za izračunavanje ukupnih troškova obitelji bila je još jedna svađa sa suprugom na temelju novca. S vremena na vrijeme događala su nam se trvenja oko sudjelovanja svih u zajedničkim troškovima. Činilo mi se da je moja supruga sve obvezne troškove svalila na mene. A novac troši samo na sebe. Optužila me da previše trošim na vlastitu zabavu nauštrb interesa moje obitelji.

Stoga sam odlučio sve prihode i rashode sabrati u jednu tablicu i vidjeti što se zapravo dogodilo. Sjeli smo, izbrojali tko koliko i na što potroši u mjesec dana u okviru općih troškova obitelji. I bili smo uvjereni - obojica su se uzbuđivali optužbama.

Sad shvaćam: razlog naših međusobnih potraživanja bila je procjena financijske situacije na izmaku. Čovjek tako radi – uvijek je više novca u tuđem novčaniku, a vaši su troškovi osjetniji.

Kada smo vidjeli pravu sliku u brojkama, ideja o situaciji se podigla od glave do pete.

4. Izračunajte dobit

Kolika može biti zarada za osobu koja živi od plaće? Isto kao i u poslu – razlika između prihoda i rashoda. Potrošili ste manje novca u mjesec dana nego što ste primili – ovo je vaš profit. I možete ga raspolagati kao zaradu. Sljedeći mjesec potrošite više. Odgodite za godišnji odmor ili veliku kupnju, ili samo za kišni dan. Ulagati u posao, posuđivati uz kamatu, kupovati vrijednosne papire i slično.

Međutim, prvo naučimo kako izračunati dobit. A što učiniti s tim - odlučite sami.

Kako bih izračunao vlastitu dobit, prilagodio sam račun dobiti i gubitka (P&L). U njemu mi se svidio pristup – objedinjavanje prihoda i rashoda u jedan dokument i grupiranje po vrstama. A također, OP&U nije samo ex post facto analiza, već ujedno i financijski plan za sljedeći mjesec.

Kako podijeliti troškove u kućnoj verziji OP&U

U svojoj kućnoj verziji OP&U-a grupirao sam troškove ovako:

1. Općenito obavezno- one bez kojih obitelj ne može: stambeni najam, režije, hrana za opće potrebe, školovanje (to uključuje mjesečne uplate školske ručke za mog sina i kćeri), razvoj i školovanje djece, plaćanja kredita uzetih za opće potrebe obitelj…
2. Osobno obavezno- troškovi bez kojih pojedini član obitelji ne može: odjeća, obuća, benzin i rad automobila (ovisno o situaciji, ovi se troškovi mogu pripisati općim obveznim ili raspoređeni na članove obitelji koji ih stvarno snose), troškovi javnog prijevoza, prehrane, obvezna plaćanja po kreditima uzetim za osobne potrebe i slično.
3. Općenito izborno- ovdje se odražavaju moji troškovi npr. za odlazak cijele obitelji u vodeni park ili obiteljski izlet van grada za vikend, odmor i slično.
4. Osobno neobavezno - ovdje ubrajam sve što potrošim na sebe i što ne bih mogao: restoran ili noćni klub s prijateljima, planinarenje bez obitelji, pretplatu na bazen i slično. Ima smisla da zlonamjerni pušači ovdje unose cijenu cigareta. Predviđam i razumijem primjedbe ove javnosti (jao, i sam jesam). Ali još uvijek možete reći zbogom ovoj lošoj navici. Dakle, ako već ima tog otpada, neka bude bolje u nepotrebnim troškovima - za samoobrazovanje. Odjednom će pomoći prestati.
5. Nepredviđeno … Neka budu za svaki slučaj.

Ako više volite drugačiji princip grupiranja troškova - nema problema.

Evo moje kućne verzije srpanjskog OPiU-a:

Ukupni prihod	27 000
Nije dosadno	3 000
Monika	5 000
Muzej u Pragu	7 000
Ostali prihod	12 000
Obvezni troškovi cijele obitelji	–13 617
kućni najam	–2 600
Plin	–200
Svjetlo	–150
Voda	–67
Internet	–150
mobilna veza	–200
Proizvodi	–8 000
Troškovi kućanstva	–2 000
Kanalizacija	–250
Školski obroci	0
Razvijanje aktivnosti	0
Roba za školu	0
Odjeća za djecu	0
Cipele za djecu	0
Obvezni osobni troškovi	–2 200
Zajmovi	–2 000
Zdravlje	0
Prijevoz	–200
Neobavezni troškovi cijele obitelji	–2 000
Obiteljska zabava	0
Igre	0
Slatkiši	–2 000
Neobavezni osobni troškovi	–3 600
Bazen	–400
Održavanje bicikla	–200
Osobna zabava	–2 000
Loše navike	–1 000
Ostalo	0
Neočekivani troškovi	0
Neto dobit	–5 583

Prvi put nisam uspio pokriti sve troškove. Stoga barem prva tri mjeseca neće biti suvišno bilježiti primitke i izdatke naknadno. Mjesec je završio - provjerite stvarne troškove s kućnom verzijom OPiU-a - jeste li što zaboravili. Zaboravio - dodajte redak.

5. Brojite novac

Bilježenje svih stvarnih primitaka i izdataka korisno je ne samo za provjeru koliko ste kompletno sastavili svoju kućnu verziju O&P-a. Nerealno je imati u vidu sve troškove za mjesec dana, uključujući i one manje. A ako svaki dan bilježite svoju potrošnju, ni jedan novčić neće biti izgubljen.

Za evidentiranje svojih financijskih transakcija koristim izvješće o novčanom tijeku (cash flow report).

Novčanik je mjesto gdje se čuva novac. U tom smislu, novčanikom se ne smatra samo novčanik u koji nosite gotovinu, već i bankovne kartice, račune i slično. Ako pohranite valutu u madrac za kišni dan, madrac postaje i novčanik.

Najbolja varalica za kućnu verziju DSS-a je internetsko bankarstvo, koje odražava sva kretanja novca na kartici ili računu za svaki dan. Čekovi vam pomažu nositi se s gotovinom. Ostaje samo ne zaboraviti uzeti ih od prodavača i ne bacati ih. Neke od proizvoda kupujem na tržnici gdje nema kasa. Takve troškove potrebno je zapisati u bilježnicu na starinski način.

Početna verzija DDS izvješća za mene obavlja tri funkcije:

1. Samoprovjera - nije zaboravio uzeti u obzir sve stavke troškova.
2. Jamstvo fiksiranja svih primitaka i izdataka.
3. Samodisciplina. U početku je svaki dan unositi brojke u ovaj tablet bio najzamorniji dio dovođenja stvari u red u osobnim financijama. Onda sam se navikla. I sada je potreba za evidentiranjem svih primitaka i izdataka u dobrom stanju.

6. Napravite kalendar plaćanja

Kalendar naplate je hibrid između kućne verzije P&C-a i mjesečnog kalendara. Prihodi i rashodi su razbacani po danu. Svi znamo kada trebamo dobiti plaću, platiti stanarinu, režije, vrtić, dodatne aktivnosti za djecu, još jednom uplatiti kredit i slično. Sve se to odražava u kalendaru plaćanja.

Predložak kalendara plaćanja →

Kalendar plaćanja izvrsno je cjepivo za sprječavanje spontanih kupnji. Krajem srpnja dobila sam mailing listu s prijedlogom da se u kolovozu opustim na moru u pola cijene. Iskušenje da uzmem tjedan dana neplaniranog odmora bilo je veliko. No pogledala sam u kalendar plaćanja, dodala sve troškove vezane uz put i shvatila da si to ni s obzirom na popust ne možemo priuštiti. Stoga će more pričekati.

rezultate

Moja postignuća u prvih pet mjeseci sređivanja financija:

• Prestao se svađati sa suprugom oko novca. Uostalom, sada oboje točno znaju doprinos svakog od njih ukupnim troškovima.
• Smanjeni osobni troškovi za 20% - uglavnom zbog zabave. Ali to ne znači da ih je potpuno napustio.
• Naučio sam predvidjeti situacije kada nema dovoljno novca za obvezna plaćanja. Nije uvijek moguće izbjeći, ali više nisu iznenađenje. U srpnju, za vrijeme godišnjeg odmora, nisam se uklapao u budžet, na kraju mjeseca morao sam koristiti kreditnu karticu. Novac sam vratio od prve potvrde - doslovno dva dana kasnije.
• Smanjenjem troškova povećao je mjesečne otplate kredita. Prije je bilo ograničeno na minimalno plaćanje, koje uglavnom pokriva kamate. Sada vidim kako se tijelo kredita smanjuje, a s njim i minimalna uplata svaki mjesec.
• Počeo sam odgađati razliku između prihoda i rashoda. Dok sam na depozitu, ali gledam profitabilnije instrumente.
• Naučio sam sebi postaviti financijske ciljeve i vidio da su ostvarivi.

Siguran sam da ćeš i ti uspjeti, a netko drugi će proći bolje. Glavna stvar je početi.