Kako preživjeti u mirovini bez pomoći države: savjet financijskog stručnjaka

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 03:58

Ne očekujte pristojnu mirovinu, čak i ako imate pristojnu službenu plaću. Bolje počnite štedjeti i naučiti kako pravilno ulagati.

Zašto se ne biste oslonili na novac od države?

Svaki mjesec dajem državi 22% svoje zarade da si osiguram starost. Od plaće od 100.000 rubalja godišnje se dobiva 264.000 rubalja mirovinskih doprinosa.

Preko 45 godina radnog iskustva zaposli se 11,88 milijuna rubalja, i to bez kompaundiranja, odnosno bez uzimanja u obzir vremenske vrijednosti novca.

Iznos je lijep, ali ga neću vidjeti.

Očekivano trajanje života i očekivano trajanje zdravog života

podaci po zemlji života u Rusiji - 66 godina za muškarce i 77 - za žene. Jasno je da su brojevi proizvoljni, ali uzmimo ih za polazište. S obzirom na novu dob za umirovljenje (65 za muškarce i 63 za žene), jedva ću imati vremena za mirovinu u budućnosti.

Prosječna žena imat će još 13 godina života. Uz mirovinu od 10.000 rubalja mjesečno, to je samo 1,56 milijuna rubalja tijekom 13 godina.

Ukupna neto dobit države, primljena od dva starca različitog spola, iznosi 22,2 milijuna rubalja.

Hoće li ruski mirovinski fond uopće imati novca?

Razumno pitanje: gdje i s kojom profitabilnošću ulaže PFR?

Prema Temeljnim informacijama o ulaganju mirovinskih štednih fondova za ožujak 2018. PFR ulaže kroz 33 društva za upravljanje. Ali zapravo, 98% se ulaže kroz Vnesheconombank. Ovdje je izračun Izračunavanje vrijednosti investicijskog portfelja i izračun vrijednosti neto imovine u koju je uložena mirovinska štednja po vrijednosti neto imovine investicijskog portfelja.

Guglajte sami gdje je VEB zapravo "uložio" mirovinsku štednju. Upravitelji fondova ne samo da nisu zaradili, već su izgubili 40% onoga što su imali.

U financijskoj bilanci poznata je takva tehnika - zamjena jedne imovine drugom: na primjer, novac s vrijednosnim papirima. Postoji revizorska institucija za procjenu fer vrijednosti imovine u privatnom sektoru. Ali nitko ne vrši reviziju ruske države.

Stoga vjerujem da je prosperitetna budućnost za FIU malo vjerojatna.

Koju ću mirovinu imati ako još živim?

Mnoge brine pitanje: ako doživim mirovinu, hoću li dobiti svoj novac i kako će se on obračunati? Ali novac nije vaš: fondovski dio mirovine ukinut je još 2014. (čini se kao da je zamrznut). S obzirom na dinamiku situacije, najvjerojatnije zauvijek.

Vaši odbici idu na trenutne odredbe za umirovljenike i imaju vrlo uvjetovan odnos prema vama. Mirovina se obračunava Kako se buduća mirovina formira i obračunava kroz PKI, ali to još uvijek nije novac na mirovinskom računu.

Pojednostavljeno rečeno, IPC je samo obračunski faktor: tko daje više, u budućnosti će dobiti više. I ovdje se radi o raspodjeli postojećeg fonda među umirovljenicima, a ne o investicijama i štednji.

Doprinose će osigurati vaša djeca i unuci. Baš kao što sada plaćate za umirovljene roditelje i bake i djedove. Dakle, nitko ne zna kolika će vam biti mirovina, pa ni FIU.

I što da radim sada?

Osloni se samo na sebe. Okrenite glavu. Isključite lijenost. Pročitajte preporuke iskusnih stručnjaka.

Dogodilo se da živite u zemlji s povećanim rizikom zemlje. Rizik zemlje utječe na vrijednost novca i kamatne stope na zajmove. (Zbog toga imamo tako veliku razliku u stopama hipoteka s Europom.)

Ali ima i dobrih vijesti. Živite u sjajnom vremenu: granice su zamagljene, IT i financije spojeni su u zanosu tehnoloških prilika.

Odgovor na pitanje "Kako zaraditi mirovinu, a da sada ne žrtvujete svoj život?" prilično jednostavno: naučite sami ulagati.

4 samoprovjerena pravila uspješnog ulaganja

1. Stvorite stalan novčani tok. Prebacite 10% svoje zarade u vlastiti "mirovinski fond".
2. Istražite jednostavne i pouzdane alate za ulaganje. Nemojte da vas zavaraju složene izvedenice – češće nego ne, to je prijevara.

3. Smanjite rizike što je više moguće. Eliminirajte rizik zemlje ulaganjem u strane instrumente.

   Riješite rizik neispunjavanja obveza pojedinih izdavatelja i volatilnost prinosa portfelja diverzificiranjem portfelja imovine. Uklonite rizik bankovnog sustava Ruske Federacije (ili prekoračenja DIA limita) odbijanjem depozita.

4. Uđite u to kao da vam život ovisi o tome. Barem o tome definitivno ovisi njegova kvaliteta u budućnosti. Nema dovoljno vremena? Posavjetujte se sa stručnjakom.

Kako možete jamčiti ugodnu starost?

Prvo izračunajmo očekivani ekonomski učinak.

Uzmimo polovicu službenih odbitaka u mirovinski fond Ruske Federacije od iste plaće od 100.000 rubalja. Recimo 11.000 rubalja mjesečno za najmanje 20 godina (240 mjeseci) radnog razdoblja.

Evo primjera izračuna vlastitog mirovinskog fonda.

Ako osigurate godišnji prinos od 8% (to je više nego realno), formirat ćete mirovinski kapital u iznosu od gotovo 6,5 milijuna rubalja od nekih 11.000 rubalja mjesečno.

Možete početi ulagati s 30 godina, završiti s 50, a imate još 15 godina. Usput, ovo je više od 40.000 rubalja mjesečno, ako odjednom povučete sav novac s investicijskog računa i više ne primate kamate.

Jeste li shvatili prednosti? Uložili su upola manje nego u mirovinski fond, štedjeli samo 20 godina, a zatim uživali u životu još 15 godina za 40.000 rubalja mjesečno. U redu, shvatili smo: 40.000 rubalja u cijenama iz 2038. nije današnjih 40.000 rubalja, pa tablica sadrži izračun na temelju prilagođene stope inflacije (4%). To znači da ćete u cijenama godine koje dosegnete 50 dobiti 4 034 000 milijuna, a to je već mirovina od 25 800 rubalja mjesečno. Što god netko rekao, ipak je bolje nego da nema mirovine iz PFR-a.

Dakle, gdje investirati?

Gdje ići da bude jednostavno i pouzdano, pa čak i na 8%, - podijelit ću svoje osobno iskustvo.

Rusko tržište dionica nije opcija. I cijela stvar: dionice, obveznice, investicijski fondovi. A tamo i banke. Prvo, tu su državni i politički rizici. Drugo, valutni rizik (rublja je još uvijek nestabilna). Treće, u Ruskoj Federaciji nitko nije zainteresiran ni za manjinskog dioničara ni za obveznika. Krajnji korisnik ruskih tvrtki je izvršni direktor sa svitom izvođača. Nikada ne možete kontrolirati gdje troše vaš profit.

Bankarski sustav je u groznici, DIA nije lijek. Pogotovo u slučaju kada ulažete s horizontom od 20 godina i kapitalom od preko 1,4 milijuna rubalja.

Jedina stvar s kojom ćete se morati suočiti na ruskom tržištu su brokeri i burza, ali u stvarnosti to uopće nije strašno, pa čak i besplatno.

Bolje ulagati u globalnu ekonomiju.

Cijelo gospodarstvo planeta (pa, možda, osim DNRK-a) temelji se na paradigmi potrošnje. To se svodi na BDP zemalja, a u financijama, pak, na dobit tvrtki koje proizvode BDP.

Dobit poduzeća je rast njihove kapitalizacije, a kapitalizacija je vrijednost dionica. To znači da je temelj (osnova za rast vrijednosti imovine) cjelokupnog financijskog sustava svijeta burza. Sve ostalo je sporedno.

Ali što je s obveznicama (obveznicama)? Ovo je elementarni alat za prikupljanje posuđenog kapitala, ali izvor njegove otplate je ista dobit poduzeća.

Znate li zašto tvrtke plasiraju obveznice i, zapravo, posuđuju novac? Da, jer će oni zaraditi 15% uloženog kapitala, a vama će dati 8% na obveznice, odnosno 7% će dobiti tek tako. Novac je bio vaš, ne njihov.

Ali to je apsolutno pošteno, jer su dužni dati vaših 8% u gotovo svakom scenariju (osim u slučaju stečaja), a uopće nisu dužni isplatiti 15% dioničarima. A ovdje sve ovisi o sposobnosti menadžmenta da ostvari profit.

Došli smo do ključnog načela ulaganja: profitabilnost je izravno proporcionalna riziku. Dionice su profitabilnije i rizičnije, obveznice su manje profitabilne i manje rizične.

Već ste shvatili da vas dovodim do formiranja portfelja imovine na burzi. Ovoga se ne treba bojati. Tako funkcionira gospodarstvo razvijenih zemalja, no Rusi su na ovom području još uvijek uglavnom nepismeni.

Procijenite svoj profil rizika, odnosno koliko ste osobno spremni trpjeti privremene gubitke i kakvu profitabilnost želite. Ovisno o tome, odaberite dionice, obveznice ili njihovu kombinaciju.

Odaberite isključivo strane tvrtke i diverzificirajte svoj portfelj po djelatnostima. Moguće je po zemljama, ali zapamtite da je glavni gospodarski rast u IT sektoru u SAD-u.

Što trebate znati?

Za mir tijekom razdoblja pada tržišta i niske profitabilnosti, zapamtite dva zlatna pravila:

• Budite na tržištu. Teorija financija nam govori važnu stvar: koristeći samo javne informacije (na primjer, tehničke i fundamentalne analize), nemoguće je dugoročno pobijediti tržište. Stoga je beskorisno pokušavati zaraditi više tržišta, trošiti živce. Budite na tržištu.
• Kriza neće trajati vječno. Vremena financijskih kriza moraju se izdržati. Postoji koncept "odgođene psihologije potražnje". U krizi potrošač radije štedi. Čim kriza prođe, potrošač počinje trošiti višak ušteđevine. Tako se nakon krize burza ubrzava i brzo vraća izgubljene pozicije. Ovo se ne odnosi na obveznice koje imaju fiksni prinos (u svakom scenariju dobit ćete kupone i glavnicu, osim u jednom - neizdavanju izdavatelja).

Gdje je najbolje otvoriti brokerski račun?

Isprobao sam različite brokere i njihovu analitiku. Iz iskustva preporučam otvaranje brokerskog računa kod BCS-a, jer arhaizmi kao što su digitalni potpisi i instalacija platformi za trgovanje trećih strana ovdje nisu potrebni.

Za pasivnog investitora bit će dovoljno web sučelje s SMS potvrdom narudžbi.

Na temelju čega donositi odluke?

Ne izmišljajte kotač, koristite profesionalni konsenzus. Ima dovoljno informacija i usluga.

BCS Express

Vijesti o burzi i gospodarstvu. Članci o ulaganjima i financijskim instrumentima. Kotacije dionica, grafikoni online. Tehnička i temeljna analiza. Komentari i prognoze analitičara.

BCS Express →

Investing.com

Kotacije valuta, dionice, indeksi, kao i tehničke analize, grafikoni, financijske vijesti i analitika.

Investing.com →

Finanz.ru

Financijske vijesti: članci, procjene, analitika svjetskog financijskog tržišta, kotacije valuta i dionica u stvarnom vremenu.

Finanz.ru →

Tinkoff ulaganja

Kupnja dionica poduzeća i ETF-ova, obveznica, valuta. Besplatno otvaranje i održavanje brokerskog računa.

Tinkoff ulaganja →

A što ako ste previše lijeni da to shvatite?

Ako tražite informacije, razumijete analitiku i sami skupljate portfelj, jednostavno ste previše lijeni, onda vam savjetujem da kupite ETF (Exchange Traded Fund) za gotov portfelj imovine (dionice, obveznice, metali). Još bolje, prikupite portfelj različitih ETF-ova. Pogledajte povrate od kojih svaki prelazi 8% godišnje.

Ovaj moderan i učinkovit financijski instrument sve je popularniji u poslovnim publikacijama. Čitajte, udubite se. Siguran sam da to možete shvatiti bez problema.

zaključke

• Ne vjerujte u pristojnu državnu mirovinu.
• Što prije odlučite samostalno oblikovati svoju buduću sigurnost, to bolje.
• Nemojte ulagati u dionice i obveznice ruskih tvrtki.
• Investirajte u strane financijske instrumente i povećajte svoj prihod zajedno s globalnom ekonomijom. (Ovaj planet još uvijek nema drugu legalnu ekonomiju.)
• Pažljivo pročitajte članak i nastavite.

Sretno!