Kako odabrati depozit da dobijete više profita i manje problema

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 03:58

Odlučite što i kada ćete učiniti s novcem i zadatak će vam postati lakši.

Kako se doprinosi razlikuju

Po datumu

• Hitno. Novac se polaže u banci na određeno vrijeme. U to vrijeme banka ih stavlja u opticaj. Kamata na takav depozit je veća nego na neodređeni. Financijska institucija očekuje da će moći raspolagati sredstvima tijekom određenog razdoblja. Ali ako novac podignete ranije, kamata na oročenje obično se smanjuje, i to na zanemarive vrijednosti.
• Vječno. Novac iz takvog depozita može se primiti na zahtjev bez ponovnog obračuna kamata. Ali prihod na njima je izuzetno mali. Za banku je vaša želja za povratom sredstava slična lutriji: ne možete predvidjeti kada će se pojaviti.

Ako je moguće, dopuna

• Uz mogućnost dopune. Novac dodajete na račun i on se dodaje iznosu na koji se obračunava kamata.
• Nema dopune. Obično govorimo o oročenim depozitima na koje stavljate fiksni iznos.

Rad sa interesom

• S velikim slovima. Kamata na iznos depozita obračunava se mjesečno ili tromjesečno - ovisno o uvjetima banke. Dodaju se na to, a sljedeći mjesec vrši se obračun za povećani iznos. Time se povećava profitabilnost depozita.
• Bez velikih slova. Kamata se obračunava na iznos koji ste uplatili prilikom otvaranja depozita, ali mu se ne pribrajaju. Prihod se obično može podići i koristiti do kraja roka depozita.

Ako je moguće, djelomično povlačenje

Kod nekih depozita dio iznosa možete podići u bilo kojem trenutku. Češće govorimo o neograničenim opcijama.

Po valuti

Depoziti su, kao i zajmovi, u rubljama i stranoj valuti. I, kao i kod kredita, stope za valutne opcije su niže.

Banke zarađuju novac uzimajući novac od stanovništva po niskoj kamatnoj stopi i posuđujući ga uz visoku kamatnu stopu. Sada hipoteke i krediti u stranoj valuti nerado uzimaju, stoga uvjeti za takve depozite nisu najatraktivniji.

Na što još obratiti pažnju

Depoziti do 1,4 milijuna rubalja su osigurani od strane države. Stoga, ako ste uštedjeli više, ima smisla svoju štednju podijeliti na dijelove kako ne bi prelazili maksimum osiguranja i odnijeti je u različite banke. Popis banaka u kojima su depoziti zaštićeni objavljuje se na Agenciji za osiguranje depozita.

Također je vrijedno isključiti situaciju pada u broj "sivih" štediša. U tom slučaju banka od vas uzima novac, ali oni nisu evidentirani u njezinoj bilanci i, sukladno tome, nisu osigurani od strane DIA-e. Stoga od financijske institucije zatražite dokument koji potvrđuje da ste uplatili novac.

I, naravno, nemojte vjerovati bankama za koje prvi put čujete. Provjerite licencu, povijest, ključne financijske pokazatelje. Sumnjivo visoke kamate na depozite također bi trebale biti alarmantne: banka ih je možda postavila jer neće vratiti novac.

Zašto razmisliti o štednom računu

Sada banke nude otvaranje štednog računa, koji u svojim funkcijama uvelike duplicira neograničeni depozit, nudi samo fleksibilnije uvjete. Možete uplatiti i podići novac kad god želite. Na minimalni saldo kamata će kapati na mjesečnoj bazi, što se pridodaje ukupnom iznosu. Prema tome, prisutna je upotreba velikih slova. Kamata je također vrlo atraktivna čak i u usporedbi s oročenim depozitom.

Stoga razmotrite štedni račun kao alternativu trajnom depozitu.

Kako je isplativo staviti novac na kamatu

Na temelju navedenih kriterija odabrat ćemo odgovarajući doprinos za svaku situaciju.

Situacija 1

dano: student Vasya završava petu godinu za četiri mjeseca. Nakon obrane diplome razmišlja o životu u drugom gradu. Nedavno je osvojio grant, što je dovoljno za preseljenje, ali razboriti Vasya želi uštedjeti više.

Vasya ima jasan period do kojeg će mu trebati sredstva, a novac će povećati, a ne potrošiti. Stoga mu najviše odgovara tromjesečni depozit s mogućnošću dopune i kapitalizacije kamata.

Vrijedno je razmotriti opciju bez nadopune, jer bi kamata na nju mogla biti veća. U tom slučaju Vasya će dodatni prihod prenijeti na neograničeni depozit ili štedni račun, tako da i taj iznos raste, iako sporijim tempom.

Situacija 2

dano: Anna je prodala stan i odmah razmišljala o kupnji novog. Ona ne želi da novac samo leži uokolo. Ali oni će joj možda trebati u bilo kojem trenutku, čim se pojavi dobra opcija.

Za Annu je prikladan neograničen depozit, ili je bolji štedni račun. I novac raste, a možete ga podići u bilo kojem trenutku. Kod oročenog depozita kamata je veća, ali riskira gubitak prihoda ako su sredstva potrebna prije isteka ugovora.

Situacija 3

dano: Peter se umorio od posla i prodao je svoj skupi posao. Sada se želi malo odmoriti. Drugih izvora prihoda nema pa namjerava živjeti od kamata.

Ako je Peter uspio sklopiti kul posao, ali nikada nije naučio kako ulagati, ima samo oročeni depozit na duže razdoblje s mjesečnom otplatom kamata. No, pritom je razumno dio novca ostaviti na trajnom depozitu ili štednom računu kako biste mogli raspolagati njima kada vam kamate nisu dovoljne.

Najbolja opcija je podijeliti raspoloživi iznos na dijelove od 1,2 milijuna i staviti u različite banke na različito vrijeme: jedan ili više dijelova na tri mjeseca, jedan ili više na šest mjeseci, a ostatak uložiti dugoročno. Kad nakon tri mjeseca poželi kupiti nešto skupo, imat će potrebnu količinu pri ruci. A ako to ne podnese i ranije povuče novac, izgubit će kamatu na samo 1,2 milijuna kuna. Ostatak sredstava i dalje će biti na računu s punim prihodima.

Vaša situacija

Ako namjeravate štedjeti i točno znate kada će novac biti potreban, vaš izbor je depozit s kapitalizacijom kamata. Što se tiče nadopune, morate pogledati uvjete banke. Ponekad je isplativije otvoriti depozit bez nadopune i odvojeno spremiti novi prihod. Istodobno, iznimno je neisplativo povlačiti novac prije roka: prihod će biti minimalan. Niže nego na neodređeni depozit.

Ako ne znate točno što ćete s novcem i koliko vam je hitno potreban, razmislite o opciji trajnih depozita i štednih računa. Postotak je manji nego kod oročenog depozita, ali tako će i ostati, što god radili s novcem.