Kako smanjiti ili otpisati dugove po kreditu: 5 načina rada

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 03:58

Digli ste kredit. Ali sada ne možete platiti. Imate više izlaza.

Za početak, ne postoji čarobni štapić. Uzmite kredit, a zatim ne platite i sretno zaboravite na sve. Pitanje je što ste spremni dati: vrijeme, živce, kreditnu povijest, imovinu ili još više novca, pa čak i posao.

Pogledajmo koje opcije postoje, osim dužničke rupe.

1. Restrukturiranje duga

Restrukturiranje je promjena uvjeta pod kojima otplaćujete kredit. Najčešće zajmoprimci traže smanjenje obvezne uplate koja se mora plaćati banci svaki mjesec. Tada se ispostavi da je opterećenje osobnog proračuna lakše, što znači da možete nastaviti otplaćivati kredit, bez odgađanja.

Ali banka ne ide uzalud na takve ustupke, već postavlja protuuvjete. Na primjer, produljuje rok plaćanja. Odnosno, svaki mjesec morate plaćati manje, ali ovih mjeseci će biti puno više. A budući da se kamata naplaćuje za cijelo vrijeme korištenja kredita, ukupan iznos koji će se morati platiti banci raste.

Kada će uspjeti

Kad ste dobar platitelj, ali imate privremenih poteškoća. Uskoro ćete ih prevladati i to možete dokazati: donesite certifikate u banku, pokažite dobru kreditnu povijest.

Što trebam učiniti

1. Obratite se banci prije nego što propustite traženu uplatu. Time ćete pokazati da znate procijeniti financijsku situaciju i da se ne pokušavate sakriti od banke.
2. Prikupiti potrebne dokumente i predati ih banci. Koje, odlučuje se u svakom slučaju na različite načine, o tome treba razgovarati s upraviteljem.

Nego je loše

Glavni nedostatak ovog pristupa je što se sam dug ne smanjuje. Dapače, raste. Ali imate priliku to otplatiti, a ne zadužiti se.

Osim toga, banka vam možda neće izaći u susret na pola puta. Tada ćete morati tražiti druge opcije za otplatu kredita.

2. Refinanciranje duga

Riječ "refinanciranje" slična je riječi "restrukturiranje", ali je značenje potpuno drugačije. Restrukturiranje je kada se s bankom dogovorite da kredit otplaćujete na novi način.

Refinanciranje je kada podignete novi kredit kako biste otplatili stari (ili nekoliko starih). Pretpostavlja se da će novi kredit biti po povoljnijim uvjetima.

Kada će uspjeti

Kada imate puno malih kredita u različitim organizacijama i već ste umorni od provjeravanja što i kome dugujete. Lakše je uzeti jedan kredit i baviti se samo njegovom otplatom. U isto vrijeme, imate dobru kreditnu povijest.

Što trebam učiniti

Pokažite inicijativu. Razmotrite sve prijedloge za refinanciranje kredita koji su dostupni na tržištu i izračunajte hoće li vam takav postupak pomoći: hoćete li doista platiti manje ili su stope za programe refinanciranja toliko visoke da je bolje ne upuštati se u njih.

Nego je loše

1. Ne refinanciraju sve banke svoje kredite. Morate tražiti ponude u drugim bankama, a to je prilično teško.
2. Pronalaženje uistinu isplative ponude velika je i teška potraga.
3. Banke često gledaju na refinanciranje kao na povećanje financijskog opterećenja, a ne kao olakšanje. Refinanciranje se uklapa u kreditnu povijest ne kao samo refinanciranje, već kao još jedan zajam. Stoga, ako vam odjednom postane lakše otplaćivati dugove i ponovno odlučite posuditi novac, tada ćete možda biti odbijeni, jer imate “previše kredita”.
4. Banke su često uskraćene. Anastasia Loktionova, zamjenica generalnog direktora grupe tvrtki Rusmikrofinance, objašnjava to na sljedeći način: „Obično dolazi do izražaja neizrečeno pravilo: ne smije se dodijeliti više od 50% ukupnog prihoda zajmoprimca za financiranje dužničke obveze. U ovom slučaju važnu ulogu igra ne samo refinanciranje koje klijent želi dobiti, već i druge obveze koje je uspio izdati. Ako su ukupne otplate svih kredita (hipoteka, potrošački krediti, autokrediti) više od polovice primatelja zajmoprimca, to može djelovati kao najuvjerljiviji razlog za odbijanje banke."

3. Otpis duga do zastare

Postoji jedna rupa u zakonu koja vam omogućuje da uzmete novac, ali ga ne vratite i otpišete dugove po kreditima. To je moguće ako je organizacija kojoj dugujete prekasno podnijela tužbu i dug može biti otpisan zbog zastare.

Opći rok zastare za naplatu duga je tri godine. Ako ste posudili novac, a tuženi ste nakon 5-6 godina, onda možete sa sigurnošću tražiti od tužitelja da mu se odbije zahtjev za naplatu duga, jer je propustio zastaru.

Vadim Kudryavtsev odvjetnik

Kada će uspjeti

Kada banka ili mikrofinancijska organizacija ne podnese tužbu na vrijeme. Na primjer, prenijeli ste dug na inkasatore i uspješno ste se sakrili od njih.

Što trebam učiniti

Jako dugo, odnosno tri godine, ne plaćajte ništa (i uopće ne komunicirajte s bankom) i čekajte da vas tuže.

Predstavnici financijske institucije počinju raditi s problematičnim zajmoprimcima 30 dana nakon kašnjenja. Ako 90 dana nakon toga dužnik nije platio, onda najčešće tuži financijska institucija. Zastara se računa od dana posljednje radnje na kreditu. Ako zajmoprimac uđe u pregovore s financijskom institucijom, potpiše dokumente, zarađuje novac, tada se rok zastare ponovno obnavlja.

Anastazija Loktionova

Nego je loše

1. Potrebno je da se "zvijezde spoje": banka također zna za zastaru i obično unaprijed podnese tužbu.
2. U naplatu dugova najvjerojatnije će se uključiti inkasatori. Priče o radu takvih službi su notorne.
3. Malo je vjerojatno da ćete nakon priče sa sudom i poništenjem dugova moći računati na novi kredit ako vam iznenada zatreba: priča će biti beznadno upropaštena.

4. Stečaj

Stečaj je poseban pravni postupak. Službeno – odnosno sudskim putem – izjavljujete da nemate novca i da ga nećete biti, nećete vraćati kredit. Nakon što vas sud proglasi bankrotom, vaša će imovina biti prodana kako bi se djelomično pokrio dug. Čak i ako nije moguće otplatiti dug na ovaj način, više nema potraživanja prema vama – u stečaju ste.

Kada će uspjeti

Kad su stvari stvarno loše. Jako loše. Dug mora biti veći od 500 tisuća rubalja, kašnjenje u plaćanju je više od 90 dana.

Što trebam učiniti

1. Prikupite potrebne dokumente.
2. Podnesite zahtjev za stečaj arbitražnom sudu.
3. Dovršite cijeli postupak.

Skup dokumenata za podnošenje zahtjeva za stečaj od strane dužnika je ogroman. Utvrđen je zakonom "O nesolventnosti (stečaju)", dio 3 članka 213.4. Zakonodavac, po svemu sudeći, nije sebi zadao da građanima proceduru učini što jednostavnijom. Štoviše, popis dokumenata je individualan u svakom slučaju. Okvirni popis uključuje više od 20 pozicija, tako da to doista nije lako.

Oleg Iskakov, odvjetnik

Nego je loše

1. Sama procedura košta, a još ih treba pronaći: treba platiti državnu pristojbu i posao financijskog upravitelja, a zatim proći cijelo suđenje. Nije činjenica da sud proglašava stečaj.
2. Nekretnina će se prodati, ostavljajući samo potrebno: jedini stan i osobne stvari. Stoga je stečaj pogodan za one koji već nisu imali ništa ili su već sve prodali.
3. Nakon bankrota, mnogo je nemoguće. Na primjer, ne možete pokrenuti novi posao ili držati vodeće pozicije nekoliko godina. Popis ograničenja ovisi o odluci suda. Mogu zabraniti, na primjer, putovanje u inozemstvo. Osim toga, malo je vjerojatno da se i nekoliko godina nakon bankrota može očekivati da će netko dati kredit ili pozvati da vodi financijski odjel.

5. Državni program za otpis dugova

Državni program namijenjen je ljudima koji su kupili stambeni prostor ekonomske klase i sada ne mogu platiti hipoteku. Program vam omogućuje da otpišete 600 tisuća rubalja iz duga hipotekarnog zajma.

Kada će uspjeti

Kada imate hipoteku, ispunjavate uvjete za sudjelovanje u programu, prihodi su vam pali, a otplata kredita se povećala.

Što trebam učiniti

1. Idite na web stranicu državnog programa.
2. Provjerite ispunjavate li uvjete za program.
3. Prikupiti potrebne dokumente i predati ih banci.
4. Pričekajte odluku.

Nego je loše

1. Program nije prikladan za svakoga, ima mnogo ograničenja.
2. Radi samo za hipoteke.
3. Morate prikupiti ogromnu količinu papira da biste ga upotrijebili.
4. Program ne oslobađa cjelokupni kredit i pripadajuća plaćanja: trebate plaćati mjesečne rate, plaćati osiguranje i tako dalje.

Bilo koja od ovih metoda ima mnogo nedostataka, i, naravno, bolje je živjeti bez duga, iako to nije uvijek moguće. Imate li puno kredita?