Kako prepoznati skriveni kredit na rate

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 03:58

Trgovine često zovu otplatu na rate ono što zapravo nije. Nemojte se zavaravati.

Gorko iskustvo

Nedavno sam odlučila kupiti hladnjak na rate. Došao sam u veliku trgovinu kućanskih aparata i odabrao model koji mi se svidio po cijeni od 39 490 rubalja. Prodavač me uputio na kreditni odjel. Tamo su mi objasnili da trgovina ne daje rate direktno, to rade banke partneri. Nakon što sam dao svoje osobne podatke, upravitelj je poslao zahtjeve brojnim bankama. Odobrenje je stiglo od tri od šest. Odabrao sam banku s najprihvatljivijim uvjetima.

Raspored plaćanja priložen ugovoru naznačio je isplate kamata i ukupni iznos nakon kamata. Ugovor je imao i rubriku s uplatama osiguranja (bez toga banka nije htjela odobriti obročni plan). Ukupni iznos je 43.127,24 rubalja. Zajedno s osiguranjem, preplaćeni iznos iznosio je 3.120,52 rubalja. Naravno, možete odbiti osiguranje, ali u tom slučaju banka možda neće odobriti obročni plan.

Svaki put kada izvršite plaćanje putem bankomata ove banke, naplaćuje se provizija od 100 rubalja. Novac možete uplatiti i putem online računa druge banke, gdje je provizija obično niža, ili besplatno poštom 10 dana prije roka mjesečnog plaćanja. Ako uplatite sredstva putem bankomata uz proviziju, tada preplata može iznositi još 1200 rubalja godišnje, odnosno samo 4320,52 rubalja.

Ukupni iznos otplate na rate u smislu kamata iznosio je cca 10% godišnje.

Čak i ako to nije 20% na obični potrošački kredit, još uvijek nije obročna. Kako ne biste nasjeli na takve trikove i ne bi preplatili, važno je jasno razumjeti razliku između obročnog plana i kredita.

Rata i kredit: u čemu je razlika

Obročnost je način kupnje proizvoda ili usluge, u kojem kupac plaća kupnju u određenom roku, ne u cijelosti, već u ratama. Po zakonu, ovo je vrsta kredita, ali u stvarnosti je razlika temeljna za kupca.

Bankovni kredit je način kupnje proizvoda ili usluge u kojem kupac plaća kupnju na određeno vrijeme u ratama uz plaćanje kamata za korištenje sredstava.

Mnoge velike trgovine kupcima nude robu na kredit i na rate. Naravno, za kupca je najisplativija opcija na rate, ali je prihvatljivije da prodavač ponudi kredit, jer tada novac daje banka koja preuzima sve rizike. U oba slučaja, proizvod ili usluga klijentu se pruža odmah nakon dovršetka transakcije.

Među vrstama rata izdvaja se klasična, odnosno jednostavna, u kojoj se trošak kupljenog proizvoda dijeli na dijelove i mora ga platiti kupac u dogovorenom roku, te obročno-kredit od banke: trgovina čini popust banci u visini kamata po ugovoru o kreditu.

Kako vam umjesto obročnog plana ne bi nametnuli kredit po nepovoljnim uvjetima, potrebno je pažljivo pročitati ugovor, pa ga tek onda potpisati. Pogledajmo na što trebate obratiti pažnju.

Ugovor na rate

Između prodavatelja i kupca sklapa se ugovor o obročnoj otplati. U nekim slučajevima, za dobivanje obročnog plana, dovoljno je predočiti putovnicu, u drugima mogu biti potrebne potvrde s mjesta rada ili iz banke. Prodavatelj ima pravo samostalno odrediti uvjete ugovora. Međutim, kupac mora pratiti sve nijanse.

Obratite pažnju na sljedeće točke:

• uvjeti i dostupnost kamata za osigurana sredstva;
• dobrovoljnost usluga osiguranja;
• sankcije za neplaćanje duga;
• uvjeti za povrat neispravne robe.

Sve dok kupac ne plati puni iznos, on je korisnik, a ne vlasnik proizvoda. Ako se dug ne vrati do navedenog datuma, prodavatelj može povući robu. Međutim, ovo je teoretski. U praksi, malo je vjerojatno da će htjeti vratiti, na primjer, pohabane čizme ili štednjak koji je prilično prljav tijekom kuhanja.

Ugovor na rate može biti ugovor o kreditu između kupca i banke u kojem je naznačen iznos plaćanja s kamatama. Istodobno, trgovina čini popust na robu u iznosu kamate na kredit. Ukupni iznos plaćanja za kupca trebao bi biti jednak vrijednosti robe na cjeniku.

Izlaz

Trgovine često izdaju kredite na rate (iako ne s tako visokom kamatnom stopom kao kod konvencionalnog kreditiranja). Možete koristiti takav obročni plan, i općenito je isplativiji, ali je u isto vrijeme potrebno:

• pobrinite se da konačni iznos ne premašuje uvelike cijenu robe;
• provjerite nema li dodatnih usluga koje vam nisu potrebne;
• plaćanje unaprijed putem pošte (besplatno) ili prijenos putem mobilne banke uz nižu proviziju.