Financijski savjeti za mlade parove

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 03:58

Trent Hamm, kreator bloga Simple Dollar, pruža financijske savjete novovjenčanim parovima i dijeli tajne obiteljske sreće. Članak je koristan ne samo za mladence, već i za svaki par koji teži financijskom blagostanju i harmoniji u odnosima.

Prije nekoliko tjedana bio sam gost na vjenčanju prijateljice koju poznajem 20-ak godina. Nisam bio među najboljima i neke od njih uopće nisam poznavao, ali sam imao priliku s njima malo popričati.

Mladoženja me predstavio kao spisateljicu, a potom su uslijedila uobičajena pitanja. o čemu ti pišeš? Gdje objavljujete? I tako dalje, shvatili ste ideju. Kad su kumovi shvatili da pišem o osobnim financijama, jedan od njih se nasmijao i postavio mi pitanje od milijun dolara:

- Hej, imate li financijski savjet za mladence?

Razmišljao sam nekoliko sekundi, a onda samo dao prvo što mi je palo na pamet. Bila je prilično pozitivna reakcija na moj odgovor, no onda smo se prebacili na druge teme razgovora.

Međutim, ovo pitanje mi je zapelo u glavi. Koji financijski savjet mogu dati mladencima? Znam da će se nekoliko parova koje poznajem vjenčati ove godine. Stoga sam odlučio napisati članak koji bi svima njima mogao biti koristan. U njemu sam sažela vlastito više od desetljeća bračnog iskustva, zaključke do kojih sam došla nakon razgovora s puno zrelijim parovima i čitanja nebrojenih knjiga na temu financija. Evo deset vrijednih financijskih savjeta za novopečene parove.

Vijeće broj 1. Ne skrivajte od supružnika niti jedan, čujete li, niti jedan potrošen dolar

Ovo je najvažniji savjet koji mogu dati mladencima. Nikada, nikada ne skrivajte od svojih polovica niti jedan potrošen dolar. Točka.

Nemoj me krivo shvatiti. Smatram da bi oba supružnika trebala imati novac za osobne troškove, koji bi mogli slobodno trošiti ne tražeći jedno od drugoga dopuštenje. Ali taj iznos trebao bi biti razumno ograničen i dobro poznat i mužu i ženi. Nepoštivanje ovih jednostavnih pravila vrlo je vjerojatno da će vašu obitelj dovesti do financijskih problema, a u konačnici i do problema u vezi.

Ako imate tajnu kreditnu karticu, činite veliku pogrešku. Ako tiho podižete novac preko bankomata i nadate se da vaš supružnik to neće primijetiti, vaša greška nije ništa manje ogromna.

Zašto? Vaša druga druga osoba planira proračun, pod pretpostavkom da znaju sve troškove kućanstva i da novac neće otići nikuda s vašeg bankovnog računa. Svi vaši zajednički novčani planovi, bilo da se radi o nečem ozbiljnom, poput štednje novca za novi dom ili mirovinu, ili tekućih troškova poput plaćanja računa ili kupnje namirnica, oslanjaju se na sredstva koja bi trebala biti prisutna na vašem računu…

Počnete li potajno trošiti sve više novca na plaćanje računa, hobija ili kupovinu koju skrivate od srodne duše, to uništava ne samo vaše zajedničke planove, već i povjerenje među vama.

Nije vrijedno toga. Osim ako, naravno, ne želite uništiti svoj brak.

Opet, to ne znači da morate polagati račune svom supružniku za svaki cent koji potrošite. Ono što želim reći je da morate postaviti razumno ograničenje individualne potrošnje. Možda ćete se dogovoriti da jedni drugima dajete 100 dolara mjesečno (više ili manje, ovisno o vašim prihodima), koje možete potrošiti prema vlastitom nahođenju, uključujući i darove jedni drugima. Ovaj novac možete potrošiti u bilo kojem trenutku bez traženja dopuštenja od bilo koga. Ako prekoračite ovu granicu, o tome će se morati razgovarati.

Savjet # 2. Raspravljajte o svojim općim ciljevima što je češće moguće

Kada je riječ o zajedničkim ciljevima, vrlo je važno da su vaši stavovi o tome koji su to ciljevi i kako su vaši prihodi povezani s njihovim postizanjem usklađeni. Ako ne radite na postizanju istih ciljeva, onda doslovno radite jedni protiv drugih. U ovom slučaju, svojim novcem i vremenom, samo ćete se međusobno miješati da postignete ono što želite.

Recimo, na primjer, da jedan od vas želi uštedjeti novac za mirovinu, dok drugi želi uštedjeti za putovanje u inozemstvo. Ako oboje istovremeno izvlačite novac iz zajedničkog lonca, onda ni jedno od vas neće postići cilj, koliko god se trudili.

Najbolje rješenje je sjesti za pregovarački stol i shvatiti koji se od vaših ciljeva preklapaju, a zatim napraviti plan kretanja prema tim ciljevima.

Možda neće biti lako. Šanse su da možda čak nećete moći odlučiti koji su vam ciljevi najvažniji. O tome također treba razgovarati.

Tijekom ovog važnog razgovora o ciljevima, predlažem da jednostavno razgovarate o tome što bi svatko od vas želio promijeniti u svom životu u sljedećih pet godina, zatim deset, pa do kraja života. Kako biste voljeli vidjeti svoj život za pet godina (ako pokušate biti barem malo realni)? A za deset ili dvadeset godina? A u starosti, što ćeš?

Zatim sami zabilježite gdje se vaše ideje podudaraju. Na temelju toga formulirajte opće ciljeve. Neka ovi ciljevi budu najvažniji za vas oboje. Zatim napravite plan kako ćete ih ostvariti.

Međutim, imajte na umu da ovo nije jednokratan događaj. Vaši opći i osobni ciljevi i prioriteti će se promijeniti. Redovito se vraćajte ovom razgovoru kako biste bili sigurni da ste oboje još uvijek usredotočeni na postizanje zajedničkih ciljeva. Nemojte se bojati odustati od nekih ciljeva, jer se s vremenom oboje mijenjate. I nemojte se bojati postaviti sebi nove ciljeve.

Savjet # 3. Ponekad će vas vaš supružnik razljutiti. Oprostite njoj ili njemu za ovo

Jednog će se dana to dogoditi. Imat ćete nesuglasice. Nakon pet ili deset godina zajedničkog života pronaći ćete osobine u svojoj srodnoj duši koje će vas jako živcirati.

Vrlo je lako zadržati se na tim nedostacima. Usmjerite pozornost na neku malu manu, a ona u vašim očima počinje rasti, i na kraju vam postaje jednostavno nepodnošljiva.

Možda vaš muž ostavlja stvari na podu ispred vrata kupaonice. Možda vaša žena ponekad voli zapovijedati. Možda muž ne voli vašu kćer, ali je stroži prema sinu. Možda se osjećate kao da vaša supruga provodi 24 sata gledajući svoje omiljene TV emisije koje se neprestano ponavljaju.

Ne razmišljajte o manama svoje srodne duše. Umjesto toga, razmislite o tome koliko divnih osobina ima. Usredotočite se na ono što volite kod svog supružnika i pronađite snagu da mu oprostite njegove nesavršenosti.

Ako vaš muž razbacuje stvari, samo ih bacite u košaru umjesto njega. Ako vaša žena želi zapovijedati o pitanju koje vam nije važno, neka vam malo zapovjedi. Ako se mužu izvuče sve zbog nekog od djece, pokažite malo grubosti i, ako je potrebno, budite stroži s tim djetetom. Ako vaša žena voli gledati TV emisije, za sada samo okrenite i pročitajte knjigu.

Oprostite svojoj srodnoj duši za ove nedostatke. Pronađite način da se ne usredotočite na njih. Umjesto toga, usredotočite se na pozitivne osobine vašeg supružnika. Vidjet ćete, bit će puno bolje.

Savjet # 4. Kako biste izbjegli strahovito umirovljenje, počnite planirati sada

Nije važno koliko sada imate godina. Na kraju ćeš ionako ostarjeti. Bit će vam teško nastaviti raditi, a poželjet ćete provesti dio svog života sve dok vam zdravlje dopušta, uživajući u mirovini.

Trik je u tome što što ste sada mlađi, lakše ćete si osigurati mirnu mirovinu. Već sada možete malo po malo početi štedjeti, a onda u mirovini nećete imati problema. Ali ako čekate da navršite 40 ili 50 godina, morat ćete početi štedjeti puno veće iznose.

Stoga razmislite o tome kako biste željeli provesti godine nakon umirovljenja i razgovarajte o tome sa svojom drugom drugom. Zatim počnite štedjeti novac. Ovo je izravno povezano sa sljedećim savjetom.

Savjet broj 5: Oboje biste trebali samostalno štedjeti novac za mirovinu

Kada ste ozbiljno zainteresirani za pitanje mirovinske štednje, možda ćete se suočiti s činjenicom da poslodavac jednog od vas nudi isplativiji korporativni mirovinski plan. Ili možda jedan od vas (ili oboje) uopće ne nudi takav program.

S obzirom na to, možda ćete biti u iskušenju prebaciti pitanje mirovinske štednje na jednog od supružnika kako biste iskoristili bolju ponudu.

Nemojte upasti u ovu zamku.

Realnost je da možda u jednom trenutku više nećete biti muž i žena. U tom slučaju će netko od vas ostati bez mirovinske štednje i jako će mu biti žao zbog toga. Postoji šansa da ćete dio tog novca dobiti u brakorazvodnom postupku, ali nema smisla izlagati se takvim rizicima.

Najbolje rješenje za svakoga od vas je otvoriti vlastiti štedni račun za mirovinu.

Svatko od vas trebao bi koristiti svoj individualni mirovinski plan. Ako vaše radno mjesto nudi takve planove koji uključuju mogućnost formiranja protufondova, onda ih iskoristite. Ako ne, otvorite IRA i počnite štedjeti za mirovinu.

Svatko od vas trebao bi nastojati uštedjeti 10% svog osobnog dohotka, bez obzira na njegovu veličinu. Ako to počnete raditi prije 35. godine, nećete imati problema s novcem u mirovini, hoćete li biti zajedno ili ne.

Savjet # 6. Doći će vrijeme kada ćete, iz ovog ili onog razloga, morati preuzeti gotovinske troškove. Prihvatite ovu činjenicu (i planirajte kako ćete nastaviti)

Godine 2008. odlučio sam se u potpunosti posvetiti radu na web stranici The Simple Dollar. Moja supruga i ja shvatili smo da je ova odluka povezana s određenim rizicima: ako stranica nije popularna, onda bi neko vrijeme morala sama brinuti o svojoj obitelji. Srećom, slučaj je uspio, pa nije.

Moja supruga je iskoristila priliku da uzme dopust iz zdravstvenih i obiteljskih razloga i nije radila veći dio 2010. godine. Ovaj godišnji odmor nije plaćen. Troškovi liječenja pali su na mene, a jedno vrijeme smo živjeli prilično skromno.

Supruga je 2014. išla na postdiplomski studij i studirala vikendom, a ponekad i radnim danom navečer. Obuka nije bila jeftina. To je značilo da moram preuzeti više troškova roditeljstva i provoditi više vremena s djecom. Ali moja supruga uskoro će imati velike mogućnosti za karijeru.

Za godinu-dvije i sam ozbiljno planiram nastaviti studij kako bih magistrirao. Većina svog slobodnog vremena otići ću na studij kada nisam zauzet radom na The Simple Dollar.

U svakom od ovih slučajeva, zapošljavanje jednog od nas utjecalo je na financijske (i ne samo financijske) troškove drugog. Ovo je u redu. Događa se da vaša druga druga osoba mora proći kroz teška vremena nezaposlenosti. Ponekad je potrebno nastaviti trening. Ponekad jedan od supružnika odluči samo sjediti kod kuće s djecom neko vrijeme ili djecu školovati kod kuće. Ili učinite nešto drugo.

To će se dogoditi prije ili kasnije. Ne dopustite da vas ovo izbaci iz ravnoteže. Kada dođe do bilo kakve promjene u životu vaše srodne duše, možete je podržati, a ona će vas podržati kada se nešto promijeni u vašem životu. Jer promjena je neizbježna.

Savjet # 7. Napravite obiteljski fond za nepredviđene slučajeve. Nikada nećete požaliti

Što se točno podrazumijeva pod rezervnim fondom? To su jednostavno sredstva koja odvajate u slučaju nepredviđenih situacija. Obično se za to otvara poseban štedni račun.

Fond za nepredviđene slučajeve može dobro doći ako netko od vas izgubi posao ili slupa automobil. Bit će vrlo korisno tijekom bilo kakvih teških situacija u obitelji, praktički u slučaju bilo kakvih iznenađenja koja su povezana s određenim novčanim troškovima.

Zašto za to ne biste koristili kreditnu karticu? Zbog činjenice da u slučaju nepredviđenih okolnosti kreditne kartice često postaju potpuno beskorisne. Na primjer, u slučaju krađe identiteta, ako vam je novčanik izvučen iz džepa, kada vam banka blokira karticu ili smanji limit na nju i tako dalje. Sve navedeno odnosi se na nepredviđene okolnosti u kojima vas kreditna kartica neće spasiti. Ali gotovina će vas spasiti.

Da biste to učinili, morate stvoriti obiteljski pričuvni fond. Otvorite štedni račun na dva imena odjednom (ako je moguće). U idealnom slučaju, ovaj račun treba otvoriti u banci koju ne koristite (za pristup računu bilo je malo teže nego inače), te postaviti automatski prijenos novca na ovaj račun. Odaberite račun tako da nećete moći koristiti karticu i podizati novac s nje u bilo kojem trenutku. To će vam pomoći da izbjegnete iskušenje da potrošite svoj ušteđeni novac.

S vremenom će količina novca na računu polako rasti. Samo zaboravite na ovaj račun. Koristite ga samo kada je to apsolutno neophodno.

S takvim rezervnim fondom neočekivani problemi za vas neće biti katastrofalni. Moći ćete živjeti bez velikih potresa.

Savjet # 8. Ne treba vam kuća tako velika kao što mislite

Mnogi mladi parovi žele kupiti veliku kuću za sebe. Zamišljaju svojevrsnu reklamiranu verziju kuće iz Američkog sna: veliku prekrasnu kućicu u mirnom kraju s idealnim susjedima, slikovito dvorište u kojem se djeca vesele…

Problem je što je ovaj san vrlo skup. Što je kuća veća, to su računi veći. Što je duže potrebno za otplatu hipoteke. Više su komunalni troškovi, troškovi osiguranja, plaćanja poreza na imovinu i troškovi održavanja kuće.

Drugi problem je što velika kuća na kraju bude gomila prostorija u kojima pohranjujete stvari. Većina ljudi redovito koristi samo nekoliko prostorija: spavaću sobu, kuhinju, kupaonicu, a možda i dnevni boravak s TV-om ili računalom. U ostalim sobama, na kraju, svo smeće se jednostavno počinje nakupljati ili se čuva u slučaju dolaska gostiju.

Velika kuća ima više prostora za popunu stvari. Za opremanje je potrebno mnogo novca.

Umjesto da tražite veliki dom iz snova, zadovoljite se malim. Pronađite jeftinu kuću, potrošite malo na renoviranje kako bi izgledala na svoj način, a vaši računi neće postati zastrašujući. Bit će vam puno lakše pronaći sredstva za nešto drugo što vam donosi radost.

Savjet br. 9. Ne trebate skupi novi automobil

Gore navedeni razlozi za kupnju male kuće odnose se i na automobile. Potpuno novi luksuzni automobil neće biti jeftin. Duže ćete otplaćivati kredit. Također ćete morati platiti red veličine više za osiguranje. Ukratko, sve se to pretvara u značajne troškove.

Kako biste dobili najbolji mogući rezultat uz najnižu cijenu pri kupnji automobila, kupite rabljeni automobil najnovijeg modela od renomiranog trgovca. Koristite ga dok ne budete imali problema. Zatim zamijenite taj automobil drugim najnovijim rabljenim automobilom renomiranog trgovca. Da bih pronašao takvog prodavača, koristim stranicu. Prije svega, mislim na Toyote i Honda automobile.

Na taj način možete platiti puno manje za automobil, a ušteđeni novac možete odvojiti na štedni račun kako biste, kada dođe vrijeme za zamjenu automobila, uplatili veliku kaparu ili odmah platili cijeli trošak automobila. Uđite u ovaj ciklus i nikada više nećete morati kupovati auto na kredit.

Osim toga, ni naknade za servis i osiguranje rabljenog automobila nisu toliko visoke.

Savjet # 10. Provedite što više vremena zajedno. I učinite to produktivno

Moj posljednji savjet se odnosi na održavanje bračne veze. Realnost je da u Americi otprilike polovica svih brakova završi razvodom. Statistika je neugodna, ali što možete.

Postoji i druga strana razvoda. Ovo je vrlo skup proces. Plaćanje usluga odvjetnika, sudske pristojbe, drastične promjene u načinu života i raspodjeli troškova… Sve je to povezano s velikim, vrlo velikim troškovima.

Najbolja stvar koju mladi par može učiniti kako bi održao dobru financijsku situaciju je jačanje obiteljskih odnosa. Ako je vaš brak jak, onda se nećete morati razvoditi, a ovo je najbolji način da uštedite novac.

Kako raditi na vezi kao par? Najbolje je provoditi više vremena zajedno. Poželjno je da ovo nije pasivna zabava kao što je zajedničko gledanje televizije. Radite nešto aktivno. Često razgovarajte jedni s drugima.

Svaki dan, moja supruga Sarah i ja pazimo da nađemo vremena za razgovor. Da, ima dana kada nemamo prilike razgovarati dok djeca ne legnu. Ali nakon toga ćemo si svakako ispričati kako je prošao dan. Razgovaramo o našim ciljevima, stanju stvari u svijetu. Razgovaramo o onome što nas oboje zanima.

Osim toga, često radimo nešto zajedno: igramo društvene igre, hodamo, ponekad radimo vježbe. Planiramo poboljšati svoj dom.

Volimo zajedno čistiti kuću. Kada radimo zajedno, potrebno nam je samo 20 minuta da očistimo kuhinju i dnevni boravak. Cijelo to vrijeme komuniciramo jedni s drugima. Ovo nas spaja na nevjerojatan način, jer ne samo da vodimo prekrasan razgovor, već i zajedno radimo na tome da naš dom učinimo još ljepšim i udobnijim.

Učinite nešto zajedno. Odvojite vrijeme za to, ako je potrebno. Ovo može biti posebno korisno ako imate djecu. Biti zajedno samo će ojačati vaš brak.

I konačno …

Vaš život se dramatično mijenja na bolje kada se u njemu pojavi netko na koga se možete osloniti, tko vas istinski voli i pomaže vam u donošenju važnih životnih odluka.

Ali to ne znači da se možete samo opustiti i zabaviti. Stvari neće uvijek ići glatko. A rješavanje financijskih pitanja je od najveće važnosti za vaš brak.

Ako ove savjete shvatite ozbiljno i koristite ih, uvidjet ćete da vam je puno lakše nositi se s financijskim (a ponekad i ne samo financijskim) poteškoćama.

Sretno!