Što su krediti i što se njima može kupiti?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 03:58

Posuđenim novcem možete kupiti sve. Ali uvjeti povrata za različite vrste zajmova će se razlikovati.

Što su krediti

Ciljani krediti

Banka izdaje sredstva za posebne potrebe. U većini slučajeva taj novac niti ne vidite: kreditna institucija ga odmah prenosi prodavatelju. Kada su u pitanju veliki krediti, banka može tražiti kolateral i predujam.

Hipotekarni kredit

Ova vrsta kredita se često naziva jednostavno hipotekom, ali to nije sasvim točno. Hipoteka je oblik zaloga u kojem dužnik posjeduje i koristi nekretninu, ali je vjerovnik može prodati ako su povrijeđene obveze iz ugovora o zajmu. Jedan od najčešćih oblika hipotekarnog kreditiranja je kupnja nekretnine na kredit, koja će biti kolateral.

Hipoteke karakterizira dugi rok kredita i relativno niska kamatna stopa (ponderirana prosječna stopa na hipotekarne kredite u srpnju 2018. iznosila je 9,48%, za ostale kredite, osim auto kredita, na rok od jedne do tri godine - 15,39%).

Uz pomoć hipotekarnog kredita možete kupiti:

• stan u novogradnji ili na sekundarnom tržištu;
• Kuća;
• zemljišna parcela;
• dacha;
• garaža;
• društvo.

A popis objekata za hipoteku nije ograničen na to. Na primjer, možete uzeti kredit za izgradnju kuće tako što ćete staviti pod hipoteku zemljište ili pravo zakupa na njemu.

Prilikom kupnje kuće na kredit, u Državnom registru prava na nekretninama navedeno je da je objekt založen. Opterećenje možete ukloniti nakon otplate kredita. Prije toga vlasnik nekretnine ne može s njom ulaziti u poslove bez znanja banke.

Kredit za auto

Riječ je o posebnom kreditu za kupnju vozila, u kojem automobil ostaje u zalogu banke. A kako dužnik ne bi došao u iskušenje prodati automobil, naslov se čuva u financijskoj instituciji. Dokument možete podići kada je kredit u potpunosti otplaćen.

Zastupnici često primateljima kredita za automobil nude najatraktivnije uvjete za kupnju automobila.

Istina, najčešće se nadoknađuju potrebom za KASCO-om s maksimalnim skupom rizika za cijelo razdoblje kredita.

Zahvaljujući osiguranju i kolateralu, banka može ponuditi ne baš visoku kamatu. U lipnju je to u prosjeku iznosilo 14,83% godišnje pri kupnji novog automobila.

Obrazovni zajam

Svrha zajma je jasna iz naziva: novac ide za plaćanje školarine, a obično je riječ o sveučilištima. Međutim, kreditni uvjeti mogu se značajno razlikovati.

Neke banke daju kredite studentima. U tom slučaju dužnik tijekom studiranja plaća samo kamate za korištenje novca, a glavni dug će početi otplaćivati nakon što dobije diplomu.

Neke financijske institucije odlučuju ne riskirati i postavljaju nižu dobnu granicu za zajmoprimca. Na primjer, može biti 21 godina. U ovom slučaju pretpostavlja se da će roditelji podnositelja zahtjeva uzeti kredit, ili je on sam već čvrsto na nogama, budući da jučerašnji maturant škole ne odgovara uvjetima.

Ciljani potrošački krediti

U ovu skupinu kredita ubrajaju se krediti za kupnju kućanskih aparata, putne vaučere, građevinske poslove i medicinske usluge. Ako kupite bundu na kredit u trgovini s krznenim proizvodima, onda se i ona uklapa u ovaj stavak.

Obično su iznosi mali i nije potreban depozit. Uvjeti uvelike ovise o tome što je trgovina dogovorila s bankom.

Rata je u ovom slučaju također vrsta ciljanog kredita. Samo što trgovac proda robu banci jeftinije od vas, a razlika onda ide na prihod financijske institucije u vidu kamata.

Refinanciranje

Refinanciranje kredita je dobivanje novog kredita od druge banke po povoljnijim uvjetima za otplatu starog. U suštini, financijska institucija krade kupca od konkurenta. Ona otplaćuje vaš zajam drugoj banci prije roka, a zatim plaćate novom zajmodavcu i glavnicu i ažuriranu kamatu. Dobivate nižu stopu, financijska institucija je vaš novac.

Neprikladni krediti

Neprikladni potrošački krediti

Samo uzmete iznos koji vam je potreban iz banke i potrošite ga prema vlastitom nahođenju. No budući da banka ne prima kolateral i ne može kontrolirati vašu potrošnju, svoje rizike osigurava višim kamatama na takve kredite.

Postoje neciljani zajmovi koji su prikriveni kao ciljani. Tražite novac za određene troškove, a banka to uzima u obzir prilikom odobravanja kredita. No, zapravo vas institucija ni na koji način ne može kontrolirati. Na primjer, poduzetnik Fjodor Ovčinnikov otvorio je knjižaru, uzimajući novac iz banke za popravke.

mikrokrediti

Mali iznosi koji se izdaju klijentu gotovo bez provjere njegove savjesnosti i uz minimum dokumenata. No, kamatna stopa na ove uvjete nudi se i iznimno visoka. Zbog toga bi se ranije, u slučaju neplaćanja, dug osobe koja se obratila mikrofinancijskoj organizaciji u godinu dana mogla udeseterostručiti.

Sada, prema zakonu, maksimalna preplata na mikrokredite ne može premašiti iznos duga više od tri puta. No, to ne sprječava institucije da naplaćuju kamate i kazne.

Obično takve kredite koriste ljudi koji ne mogu dobiti bankovni zajam pod prihvatljivim uvjetima.

Kreditne kartice

Ograničeni iznos možete posuditi od banke i vratiti ga kad god je to moguće. Za kartice postoji grace period kada se ne naplaćuju kamata za korištenje novca s kreditne kartice.

Kako koristiti karticu da se ne zaduži, napisao je Lifehacker. Ako slijedite pravila, možete učiniti bez preplate.

Koji kredit odabrati

Za početak trebate odlučiti trebate li zajam uopće, savjetuje Sergej Leonidov, izvršni direktor financijskog agregatora Sravn.ru. Ne preporučuje uzimanje kredita od dvije vrste:

1. U trgovinama za kupnju robe - namještaj, elektronika i tako dalje. Bit će lakše i jeftinije uštedjeti kako bi se izbjegla vrlo velika preplata za robu.
2. Zajmovi do dana isplate od mikrofinancijskih tvrtki - zbog ogromnih stopa.

Ostali oblici kredita imaju svoje prednosti i nedostatke. Na primjer, hipoteke i krediti za automobil imaju smisla kada vam je potreban stvarno velik iznos na prilično dugo razdoblje. Za takve zajmove možete se prijaviti za beneficije od države, developera ili prodavača automobila. No nekretninom nećete moći raspolagati, pa ako vam je potreban relativno mali iznos, onda treba pogledati uvjete za neciljane i neosigurane kredite.

Važna točka za svaki zajam: morate pažljivo postupati sa svim uvjetima za plaćanja.

Sergej Leonidov generalni direktor financijskog agregatora "Sravn.ru"

Ako ste nešto pogriješili i ne možete otplatiti dug, svakako ne biste trebali uzeti još jedan kredit za otplatu prvog, a također i kreditnu karticu i novi telefon na kredit do plaće. Možete razmotriti refinanciranje jednog ili više zajmova po boljoj stopi, ali ne refinanciranje ni pod kakvim uvjetima, čime ćete se još dublje zavući u ropstvo.

Pažljivo proučite tržište. Nije potrebno zaobići sve banke da biste saznali uvjete, možete ih vidjeti na web stranicama financijskih institucija ili u posebnim agregatorima.