Kako proglasiti bankrot

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 03:58

Od 1. listopada 2015. status stečaja mogu dobiti ne samo pravne osobe, već i fizičke osobe. Izmjene zakona osmišljene su kako bi građanima pomogle da započnu novi život: izađu iz dužničke rupe i oslobode se progona inkasatora. Pokušat ćemo razumjeti osobitosti stečajnog postupka za fizičke osobe i saznati koje zamke čekaju one koji žele "otpisati" dugove.

Stanovi, auti, hladnjaci, telefoni - ljudi su zaglibili u kreditima. Više od 15 milijuna Rusa ima dva ili više kredita. Prema podacima Ujedinjenog kreditnog ureda, u prvom tromjesečju 2015. zabilježen je rekordan porast razine dospjelog duga - 17,62%. To su kašnjenja u gotovinskim kreditima, kreditnim karticama, kreditima za automobile i hipotekama. Iznos dospjelih plaćanja na njemu je gotovo 35 milijardi rubalja.

Želja za boljim životom ponekad se pretvori u kolaps: prihodi ne pokrivaju kreditne obveze, naplaćuju se kazne, gomilaju se penali - dugovi rastu kao gruda snijega. I premda je kreditna navala počela opadati u kontekstu krize (ljudi prestaju uzimati nove kredite, pokušavajući što prije otplatiti postojeće dugove), broj onih koji su izgubili kontrolu nad svojim financijama već je prevelik.

Stoga je odlučeno krenuti putem Njemačke, Francuske, Finske i drugih zemalja u kojima se stečaj fizičkih lica prakticira više od godinu dana. Nakon duge rasprave, u zakonu "O insolventnosti (stečaju)" pojavilo se novo poglavlje - "Poglavlje X. Stečaj građanina".

Danas oko 580 tisuća Rusa potpada pod zakon o stečaju, što je oko 1,5% od ukupnog broja zajmoprimaca s otvorenim računima. Također, još oko 6,5 milijuna ruskih zajmoprimaca koji trenutno ne plaćaju svoje kredite dulje od 90 dana moći će iskoristiti ovo pravo kako bi olakšali svoju financijsku situaciju. Ujedinjeni kreditni biro

Zakonske promjene, koje su stupile na snagu 1. listopada 2015., pogađaju ogroman broj ljudi. Odlučili smo saznati kako proglasiti stečaj i čime je to bremenito.

Uvjeti za početak stečaja

Građanin se može proglasiti nesolventnim i dužan je pokrenuti stečajni postupak ako iznos njegovih dugova po kreditima, porezima, stambenim i komunalnim uslugama i drugim obvezama prelazi 500.000 rubalja, a plaćanja kasne više od tri mjeseca.

Ako su dugovi manji od pola milijuna, građanin ima pravo pokrenuti stečaj. Ali morat ćete dokazati nelikvidnost - to je kada nakon mjesečnih plaćanja na raspolaganju ostane manje od životnih troškova.

Osim dužnika, mogućnost pokretanja stečajnog postupka imaju i vjerovnici. Prema riječima stručnjaka, kreditne institucije će pribjeći tome ako sumnjaju da osoba može, ali ne želi platiti.

Zahtjev za proglašenje osobe stečajem moguće je podnijeti i u odnosu na umrlog građanina. To je važno ako se od rođaka nasljeđuju samo dugovi.

Stečajni postupak

Opći algoritam je sljedeći.

1. Građanin se obraća arbitražnom sudu u mjestu svog prebivališta sa zahtjevom da ga proglasi nesolventnim. Zahtjev mora biti potkrijepljen impresivnim paketom dokumenata: popis vjerovnika, iznos dugova i podaci o kašnjenjima, popis raspoložive imovine, stanje bankovnih računa, dostupnost vrijednosnih papira i luksuzne robe i drugi podaci koji karakteriziraju financijsko stanje.
2. Sud provjerava valjanost želje građanina za stečajem. Definitivno će saznati je li podnositelj zahtjeva u posljednje vrijeme obavio velike transakcije, je li poklonio automobile i vikendice svom rođaku s majčine strane, je li svoje račune prebacio na nekog drugog. Za pokušaje prikrivanja imovine i obmane suda u bilo kojoj fazi postupka predviđena je odgovornost, uključujući i kaznenu odgovornost.
3. Ako se predmet prihvati u postupak, sud će oduzeti imovinu dužnika i imenovati mu financijskog upravitelja. Potonji podliježu istim zahtjevima kao i stečajni upravitelji pravnih osoba. On će pratiti financijsko stanje podnositelja zahtjeva, komunicirati s vjerovnicima, izraditi plan restrukturiranja i, ako je stečaj neizbježan, procijeniti i prodati imovinu.

Dakle, u slučaju insolventnosti pojedinca mogu biti dva ishoda: restrukturiranje (ima se što platiti, ali treba revidirati uvjete) ili stečaj (novca nema i ne očekuje se). Razmotrimo ih detaljnije.

Restrukturiranje duga

Jedna od glavnih zadaća financijskog menadžera je analizirati dugove građana i dogovoriti s vjerovnicima novi, stvarni plan otplate duga.

Svrha restrukturiranja je vraćanje solventnosti. Restrukturiranje može uključivati smanjenje iznosa mjesečnih plaćanja, povećanje roka kredita, kreditne praznike i druge mjere koje će građaninu omogućiti otplatu dugova.

Ali glavna stvar je da nakon što sud odobri plan restrukturiranja, prestaje obračunavanje kazni (globa i kazni) za neispunjavanje ili nepravilno ispunjenje financijskih obveza.

Plan će trajati tri godine. Cijelo to vrijeme prava dužnika bit će ograničena.

• Ne možete uložiti svoju imovinu u temeljni kapital pravnih osoba, kao ni stjecati udjele u njima.
• Ne možete obavljati besplatne transakcije, a plaćene i manje-više velike morat ćete uskladiti s financijskim upraviteljem.

Ipak, prema mišljenju stručnjaka, restrukturiranje je korisno i za dužnike i za vjerovnike. Prvi će moći olakšati teret duga očuvanjem imovine, a drugi će dobiti barem dio dugovanog.

Međutim, ne mogu svi računati na restrukturiranje. Dakle, ako je građanin neriješeno osuđivan za namjerno kazneno djelo u gospodarstvu, ili je priveden upravnoj odgovornosti za sitnu krađu, namjerno uništavanje ili oštećenje imovine, ili je viđen u fiktivnom stečaju, sud će odbiti reviziju dugova..

Ne možete se kvalificirati za restrukturiranje ako je osoba već posegnula za njim i od tog trenutka nije prošlo osam godina ili ako je prije manje od pet godina proglašen stečajem.

U slučajevima kada je restrukturiranje nemoguće, kao i ako je bilo neuspješno, građanin se može proglasiti stečajem.

Vi ste u stečaju

Građanin se može proglasiti stečajem samo sudskom odlukom.

Nakon donošenja odgovarajuće odluke imovina građana se prodaje na dražbi u korist vjerovnika u roku od šest mjeseci, a preostali dug se poništava.

Čak i udjeli u zajedničkoj imovini stečajnog su predmet prodaje. Vjerovnici, primjerice, imaju pravo zahtijevati dodjelu i prodaju muževljevog ili ženinog udjela iz stana koji su bračni drugovi stekli u zakonitom braku.

Ne može se prodati na dražbi:

• jedino stanovanje, uključujući hipoteku (pod uvjetom da ima maloljetne djece);
• uobičajeni kućanski predmeti (prodaju se umjetnički predmeti, nakit i drugi luksuzni predmeti vrijedni više od sto tisuća rubalja);
• osobni predmeti (odjeća, obuća, itd.);
• imovina potrebna za profesionalne aktivnosti (na primjer, automobil na kojem radite);
• drugu imovinu na koju se prema građanskom i obiteljskom pravu ne može naplatiti.

Do okončanja postupka prodaje imovine građaninu se mogu uvesti dodatna ograničenja. Na primjer, sud može zabraniti napuštanje zemlje.

Važna točka. Nemojte misliti da se osoba, nakon što je bankrotirala, riješi apsolutno svih financijskih obveza. Dugove za alimentaciju, za kazne za moralnu štetu ili štetu nanesenu životu i zdravlju, još morate platiti.

Posljedice proglašenja stečaja

Status stečaja građanin zadržava pet godina.

Tijekom tog vremena osoba će biti ograničena u nekim pravima. Primjerice, stečajniku je zabranjeno obnašati dužnosti u tijelima upravljanja trgovačkim društvima i voditi ih.

Ali glavna stvar je da će građanin, nakon što je odlučio ponovno uzeti kredit, biti dužan prijaviti da je u stečaju. Međutim, prema mišljenju stručnjaka, onaj tko je jednom isprobao ovu etiketu teško da se uopće vrijedi oslanjati na posudbu. “Bankrot” je crna oznaka u kreditnoj povijesti koja tome može stati na kraj.

Osim toga, poteškoće mogu nastati prilikom prijave za posao. Ako odjel za ljudske resurse dozna da je podnositelj zahtjeva u stečaju, tada će se šanse za pronalazak posla drastično smanjiti. Može li osoba biti odgovoran djelatnik koji je toliko upleten u dug da je morao posegnuti za stečajem?

Problemi provedbene prakse

Već prvog dana donošenja zakona o stečaju pojedinaca, arbitražni sudovi diljem zemlje prihvatili su više od stotinu stečajnih zahtjeva. Počele su nevolje dolje i van. Prema podacima Središnje banke, oko 400-500 tisuća Rusa može pribjeći stečajnom postupku.

Unatoč činjenici da su se sudovi aktivno pripremali za stupanje na snagu izmjena i dopuna stečajnog zakona, problemi su neizbježni i uskoro će isplivati na površinu. Prvo, arbitražni sudovi, za razliku od sudova opće nadležnosti, nalaze se samo u regionalnim centrima. To dovodi u pitanje dostupnost pravde za stanovnike udaljenih regija Sibira i Dalekog istoka.

Drugo, prema odvjetnicima, običnom građaninu će biti teško čak i sastaviti zahtjev za arbitražu, a kamoli pripremiti potreban paket dokumenata u propisanom obliku.

Treće i, možda, najvažnije, dužnik je dužan platiti usluge financijskog upravitelja.

Fiksni trošak usluga financijskog menadžera - 10.000 rubalja. Plus 2% duga plaćenog po planu restrukturiranja ili 2% prodane imovine.

Problem je u tome što će biti iznimno teško pronaći financijskog menadžera koji je spreman raditi za 10 tisuća rubalja. Na internetu postoji mnogo ponuda profesionalaca koji su spremni pomoći građanima da se riješe kreditnih okova. Ovdje su samo njihove cijene ponekad premašuju fiksnu stopu.

Financijski ponor je najdublji od svih ponora i u njega možete pasti cijeli život. Ilya Ilf Evgeny Petrov

Zakon o stečaju pojedinaca izazvao je mnogo prijepora u saborskim krugovima. Samo u prošloj godini mijenjan je 11 puta, a možda će biti još promjena. Nakon što je zakon stupio na snagu, rasprava je prešla na stručnu razinu – ekonomisti i pravnici traže prednosti i nedostatke postupka.

Pozivamo i vas da govorite. Što mislite o bankrotu građana?