Kako popraviti svoju kreditnu povijest

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 03:58

Lifehackerovi stručnjaci pomoći će vam da povratite svoju reputaciju solventnog zajmoprimca.

Dob, plaća i bračni status utječu na uvjete kreditiranja, a kreditnu povijest - na odlučivanje hoće li dati novac ili ne.

Dobra kreditna povijest važna je ne samo u odnosima s bankama. Ove podatke koriste agencije za provođenje zakona, osiguravajuća društva, poslodavci. Loša kreditna sposobnost je znak financijske nezrelosti. Takvoj osobi neće se vjerovati da radi s novcem, a osiguravatelji vjerojatno neće ponuditi nižu stopu.

Kako se formira kreditna povijest

Prije je svaka banka vodila vlastite registre kredita i zajmoprimaca. Sada sve podatke akumuliraju kreditni uredi (BCH) na temelju bankovnih izvješća. Danas u Rusiji postoji 13 takvih ureda. Pomažu bankama da ublaže rizike i brzo obrade zahtjeve za kredit.

Na kreditnu povijest utječu ne samo dugovi prema bankama, već i neplaćene kazne, alimentacije, porezi, računi za komunalne usluge. Pod uvjetom da njihov oporavak stigne na sud. Informacije o takvim dugovima u BCH prenose Federalna služba za ovrhe, pružatelji usluga, komunalne usluge. Također, kreditna povijest sadrži podatke o stečaju pojedinaca.

Podaci u BCI-u se pohranjuju 10 godina. Tako se kreditna povijest može resetirati čekanjem ovog puta.

Ako nema prilike čekati ili nema kreditne povijesti (ovo je loše, jer banke surađuju prvenstveno s zajmoprimcima koji su se već dokazali), financijski se ugled može poboljšati.

Kako popraviti svoju kreditnu povijest u slučaju bankovne pogreške

U dužnicima se možete naći zbog tehničkog kvara ili ozloglašenog ljudskog faktora.

Na primjer, prvi dan ste platili prema očekivanjima, ali se terminal pokvario ili je blagajnica pritisnula pogrešan gumb. Kao rezultat toga, samo je treća osoba primila novac na kreditni račun. Dva dana kasni.

Prvi korak je razjasniti svoju kreditnu povijest. Možda banka nije prijavila kašnjenje BCH-u.

Kako provjeriti svoju kreditnu povijest →

Ako ste uspjeli biti kreditirani kao dužnik, prvo kontaktirajte vjerovnika. Banka, čijom je krivnjom došlo do greške, mora ažurirati podatke prenesene u BCH.

Ako kreditna institucija ne odgovori na vaš zahtjev, podnesite zahtjev za ispravak greške izravno u ured u kojem su pohranjeni netočni podaci. Pravo na to je sadržano u Zakonu o kreditnoj povijesti, a možete ga koristiti tijekom cijelog razdoblja pohrane svoje kreditne povijesti, odnosno svih 10 godina. Zahtjev se može poslati poštom ili podnijeti osobno u uredu zavoda.

Zavod će kontaktirati vjerovnika i poslati mu tražbinu. Važno je da postoji nadzor banke ili tehnički problem. Ako je dug nastao zbog nepažnje zajmoprimca, morat ćete pribjeći drugim metodama ispravljanja svoje kreditne povijesti.

Odluka o zahtjevu za promjenu kreditne povijesti donosi se u roku od mjesec dana.

Kako popraviti svoju kreditnu povijest u slučaju tehničkog kašnjenja

Mnogi zajmoprimci pate od nedostatka financijske discipline. Ne prate raspored plaćanja, sve odgađaju do posljednjeg dana, zaboravljaju ostaviti novac za kredit i tako dalje. Kao rezultat - kazne i minus na kreditnu karmu. U ovom slučaju odlučujuću ulogu igra značaj kašnjenja.

Kašnjenje od 1-2 dana obično se ne odražava u izvješćima i naziva se tehničko kašnjenje. Uostalom, osoba bi se mogla razboljeti, otići na odmor ili jednostavno zaboraviti.

U slučaju tehničkog kašnjenja, ni u kojem slučaju ne smijete zanemariti pozive iz banke. Način na koji s njim komunicirate nakon kašnjenja utječe na njegovu odanost. Ako su razlozi kašnjenja objektivni, banka može odgoditi izvješće BCH. I obrnuto. Ukoliko klijent izbjegava komunikaciju ili je agresivan, informacija će odmah biti poslana u kreditni ured.

David Melkonyan generalni direktor Moskovskog pravnog centra "Vektor"

U pravilu, nakon 5-7 dana kašnjenja, banka pokušava kontaktirati klijenta. Prvo, radi odjel duga same kreditne institucije. Pritom je važno ostvaruje li klijent kontakt, odgovara li na pozive, kako razgovara s operaterom i što objašnjava kašnjenje. Ignoriranje takvih poziva loša je taktika. Ako klijent odustane od razgovora, to je razlog da se kreditna institucija obrati sakupljačima. No kod prijenosa duga obično se ne uzima u obzir razdoblje neplaćanja, već iznos. Ako dug prelazi 50-70 tisuća rubalja, preuzimaju kolektori.

Tko su kolekcionari i kako izbjeći susret s njima →

Pokušajte otplatiti kašnjenje što je prije moguće i nastavite se striktno pridržavati kreditnog rasporeda. Nemojte tražiti otplatu kredita prije roka: banke su lojalnije klijentima koji su s njima tijekom cijelog razdoblja kredita.

Ali glavna stvar je izbjeći čak i tehnička kašnjenja! Uplatite novac 2-3 dana prije preporučenog datuma plaćanja.

Kako popraviti svoju kreditnu povijest ako je kašnjenje značajno

Neke banke kašnjenje duže od mjesec dana smatraju grubim kršenjem ugovora, dok druge imaju negativan stav samo prema kašnjenju od 90 dana ili više.

Male banke su spremnije na suradnju s nedisciplinovanim zajmoprimcima. Uvijek trebaju klijente i spremni su kreditirati građane po individualnim uvjetima.

Što trebate znati da biste dobili kredit u bilo kojoj banci →

U slučaju dugih ili ponovljenih kašnjenja, pokušajte obnoviti svoju kreditnu povijest novim, laganim kreditom.

Što je vaša kreditna povijest lošija, to ćete morati otplatiti više malih zajmova da biste je popravili. Ali zapamtite zlatno pravilo.

Uzmi onoliko koliko možeš dati. Uključujući preplatu kamata.

Ne isplati se podnijeti nekoliko prijava odjednom. Za kreditne institucije, ovo je signal da je novac očajnički potreban i još jedan razlog za odbijanje.

Bolje provjerite svoju kreditnu ocjenu pomoću bodovanja. Credit scoring je sustav za ocjenjivanje zajmoprimca na temelju statistike. Ako dobijete odbijenicu brže nego što možete ispuniti upitnik, vjerojatno se boduje.

Većina banaka koristi algoritam koji je razvio FICO, kada se bodovi dodjeljuju za svaki odgovor (spol, dob, obrazovanje, ostali krediti itd.). Ako ih je manje od 600, odbijanje dolazi automatski.

Postoje online usluge za izračun osobnih kreditnih bodova. U pravilu se ova usluga plaća.

Anastasia Loktionova, zamjenica glavnog direktora Grupe tvrtki Rusmikrofinance

Ako je kašnjenje nastalo jako davno, iznos kredita može se znatno povećati zbog kazni i kazni. Uz ovu strukturu duga, razumno je konzultirati se s odvjetnikom specijaliziranim za kreditna pitanja. Analizirat će situaciju i pomoći da se kazna koju je odredila banka djelomično ili potpuno poništi.

Još jedan financijski alat za poboljšanje vaše kreditne povijesti je kreditna kartica. Banke su spremne izdavati kreditne kartice i blaže su u procjeni solventnosti svojih budućih vlasnika.

Trebate obaviti male kupnje i vratiti ono što ste potrošili u beskamatnom razdoblju. No, potrebno je vrlo pažljivo pročitati ugovor i izračunati rizike. Zanemarivanje duga po kreditnoj kartici može dovesti do prave dužničke zamke.

Kako koristiti kreditnu karticu i ne zadužiti se →

Beskamatno razdoblje obično se ne odnosi na podizanje i prijenose gotovine, a ako se propusti period počeka, kamata se naplaćuje na cjelokupni potrošen iznos za cijelo vrijeme od datuma kupnje. Kamatna stopa na kartice je u pravilu 2-3 puta veća nego na obične kredite.

Kako popraviti svoju kreditnu povijest ako je kašnjenje jako veliko

Mnogima je stalo do njihove kreditne povijesti.

Zamislite situaciju: momak je dobio poziv u vojsku, uzeo mikrokredit, na kraju se dobro zabavio s prijateljima i otišao na službu. Svelo se na kolekcionare ili sud. Roditelji su saznali za incident, njihov sin je izgrđen, kredit je vraćen, ali tip je ostao na crnoj listi kreditnih organizacija. Nakon nekoliko godina se skrasio, oženio i htio uzeti hipoteku. No, zbog mladenačkih nestašluka u svim većim bankama, najvjerojatnije će biti odbijen.

Financijska pismenost se ne uči u školi.

Ako ste jako narušili svoju čast kao zajmoprimca, možete pokušati postati uzoran klijent banke, podići kredit osiguran imovinom ili se obratiti kreditnom posredniku.

Ako ste zainteresirani za kreditiranje u određenoj banci, a on još ne surađuje, postanite njegov debitni klijent. Prebacite svoju plaću na karticu ove banke, ili bolje - otvorite depozit.

Depozitni ili investicijski račun: gdje je isplativije uložiti novac →

Mnoge banke, osim bodovanja aplikacija, provode i "bodovanje ponašanja". Ovo je procjena vjerojatnih financijskih radnji klijenta, što omogućuje predviđanje promjene njegove solventnosti. Banka će pratiti kretanje sredstava na vašim računima te će vam, eventualno, za nekoliko mjeseci sama ponuditi kreditnu liniju.

Također možete pokušati uzeti osigurani zajam. Ovo je zajam u kojem svoje obećanje vraćate imovinom podupirete. Na primjer, zemljište, stan ili automobil. Glavna stvar je da je kolateral likvidan: renoviran stan, automobil ne stariji od pet godina i tako dalje. Veličina takvog kredita obično je oko 80% vrijednosti kolaterala.

Sada je vrlo popularno obratiti se kreditnim brokerima. Broker je stručnjak koji odabire kreditnu organizaciju za klijenta na temelju njegove kreditne povijesti. Uz naknadu, naravno.

Kreditni posrednici obično rade s problematičnim klijentima koji se ni na koji način ne mogu probiti kroz mlinsko kamenje sigurnosne službe banke. Ne samo da ih usmjeravaju na pravo mjesto (to može biti banka ili mikrofinancijska organizacija), već i daju savjete o formiranju paketa dokumenata, uvjeta i iznosa kredita. U nekim slučajevima i same brokerske kuće djeluju kao zajmodavci.

Andrej Petkov generalni direktor službe "Iskrena riječ".

Usluge kreditnog posrednika prikladnije su pravnim osobama, jer greške u poslovanju mogu biti vrlo skupe. Pojedinci s dovoljnom razinom financijske pismenosti lako se mogu sami snaći. Vi samo trebate potrošiti vrijeme i razumjeti zamršenosti raznih kreditnih proizvoda.

Nije tako teško kao što zvuči. Na internetu postoji mnogo informacija i specijaliziranih usluga. Na primjer, banki.ru ima "Čarobnjaka za odabir kredita".

Ako se odlučite angažirati kreditnog posrednika, birajte vrlo pažljivo. Na ovom području ima mnogo prevaranta.

Ne vjerujte tvrtkama koje daju 100% jamstva i govore da izravno utječu na odluke banaka, ili, naprotiv, zastrašuju da nitko od njih neće raditi s vama. Bježite kao vatra od onih koji traže dio vašeg odobrenog zajma.

Kako popraviti kreditnu povijest u slučaju nesolventnosti

Prema podacima Centralne banke, Rusi su 2017. preuzeli od banaka 12 bilijuna rubalja. Istodobno je zabilježen porast kredita s dospjelim plaćanjima. Kada osoba ostane bez posla, razboli se ili upadne u nevolje, kreditni teret postaje nepodnošljiv.

Trezveno procijenite svoju snagu: ne uzimajte više kredita nego što ste u mogućnosti servisirati. Stručnjaci smatraju da je dopušteno potrošiti do 20% prihoda na servisiranje kredita.

Odnesete li u banku više od polovice svoje zarade, situacija je blizu pat pozicije. U tom je slučaju razborito tražiti od banke restrukturiranje.

Restrukturiranje je postupak vraćanja solventnosti klijenta. Može se izraziti u produžetku roka kredita, promjeni kamatne stope, promjeni valute ili kašnjenju u plaćanju. Kontaktirati banku sa zahtjevom za restrukturiranje je prva stvar koju treba učiniti ako se pojave financijske poteškoće.

Kako smanjiti ili otpisati dugove po kreditu: 5 načina rada →

Čak i ako banka odbije, imat ćete dokumentarni dokaz da ste pokušali riješiti problem, odnosno da ste žrtva okolnosti, a ne zlonamjerni neplatiš. To vam može igrati na ruku ako vjerovnik ode na sud.

Anastasia Loktionova, zamjenica glavnog direktora Grupe tvrtki Rusmikrofinance

Prilikom sudske naplate duga možete tražiti od suda odgodu ili obročnu otplatu. Dobivši mogućnost otplate duga u dijelovima prema prikladnom rasporedu ili dobivanjem vremena, lakše će se nositi s kreditnim obvezama.

Kako popraviti svoju kreditnu povijest u slučaju prijevare

Živite, nikome ne smetate i odjednom dobijete pismo: "Da biste izbjegli kazne, otplatite dug prema ugovoru o zajmu br. …" Kakav zajam? Odakle dolaze dugovi?

Nitko nije imun od prijevara u bankarskom sektoru. Na primjer, napadači mogu podnijeti zahtjev za kredit koristeći kopiju putovnice. Rijetko, gotovo uvijek u dosluhu sa zaposlenicima kreditne institucije, ali to se događa.

Mogu li dobiti zajam koristeći kopiju putovnice →

Zatražite kreditnu povijest. Po mogućnosti u nekoliko ureda odjednom. Nakon što ste identificirali u kojim kreditnim institucijama su kibernetički kriminalci uzeli zajmove, kontaktirajte ovu organizaciju. Od vas će se tražiti da napišete prigovor ili objašnjenje i provjerite. Čim se sigurnosna služba uvjeri da niste upleteni u prijevaru, banka će ažurirati podatke u BCI-ju.

Ako banka ne želi razumjeti i tjera vas da plaćate tuđe dugove, obratite se agencijama za provođenje zakona.

Izlaz

Kreditna povijest važan je pokazatelj financijskog stanja osobe. Stoga zapamtite tri važna pravila.

1. Redovito provjeravajte svoju kreditnu povijest.
2. Ako pronađete pogreške u svojoj kreditnoj povijesti, uključujući i zbog prijevare, kontaktirajte kreditnu instituciju ili BKI sa zahtjevom za ispravak podataka.
3. Uvijek održavajte strogu financijsku disciplinu. Ako ste zabrljali svoju kreditnu povijest, pokušajte to popraviti malim, pristupačnim zajmom. U ekstremnim slučajevima možete kontaktirati brokera ili podići zajam osiguran imovinom.