Sve o hipotekarnom kreditiranju za mlade obitelji u Rusiji očima zajmoprimca

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 03:58

Predgovor

Nije odvratno, ali hipoteke su dio moderne ruske stvarnosti. Naravno, u Rusiji možete živjeti i bez toga, ali ponekad je teško.

Ja sam hipotekarni vjerovnik koji je dugo hodao do svog dvosobnog stana i želio bih podijeliti svoje iskustvo kako sam krenuo ovim putem.

Što je hipoteka?

Hipoteka je zajam s hipotekom na stambeni prostor.

Kako općenito funkcionira hipotekarni kredit?

Osoba koja želi kupiti kuću odlazi u banku i digne kredit (obično vrlo veliki kredit) i daje banci svoj dom kao zalog, koji kupuje novcem kredita. Zatim otplaćuje ovaj kredit na određeno vrijeme, a na kraju ovaj stan dobije u punom vlasništvu.

Prvi veliki minus hipoteke je to što vrlo financijski ograničava mladu obitelj … Ako uzmete hipoteku na kratak rok (5-15 godina), tada obično morate banci dati oko polovice prihoda obitelji. Prema tome, mora se živjeti u drugoj polovici. U ovoj situaciji možete zaboraviti na velike kupnje, izlete na more i slobodan život.

Ako uzmete hipoteku na dugi rok (15-30 godina), onda će financijski postati malo lakše, ali se očituje drugo drugi veliki nedostatak je što je teško promijeniti uvjete hipoteke … Dugoročne hipoteke teže je otplatiti prijevremeno u malim iznosima. prvo se otplaćuju kamate. Kao rezultat toga, stambeni zalog za dugoročnu hipoteku vrlo je teško promijeniti. Odnosno, ako je, na primjer, mlada obitelj uzela 1-sobni stan na hipoteku na 30 godina, tada će, najvjerojatnije, živjeti u ovom 1-sobnom stanu sljedećih 30 godina i plaćati dugove banci.

Čini se da je bolje uzeti hipoteku na kraći rok, postojati nekoliko godina, stegnuti pojaseve, a onda bezbrižno živjeti u svom stanu. Ali ovdje nas čeka Najveći nedostatak hipoteke je što je teško dobiti hipoteku uz dobre uvjete. Velika većina mladih obitelji ni ne razmišlja o ovom minusu.… Obično razmišljaju ovako: "banke su zainteresirane za davanje hipoteka - to im je isplativo, pa se međusobno natječu za klijente i lako je dobiti hipoteku uz dobre uvjete." Zapravo, banke ne razmišljaju samo o koristima, već i o rizicima. A s obzirom na to da ima više nego dovoljno ljudi koji žele dobiti hipoteku, banke vrlo oštro ograničavaju uvjete za izdavanje kredita, a oni koji ne potpadaju pod te uvjete "kažnjavaju se rubljom". Kao rezultat toga, ispada da da biste dobili hipoteku s dobrim uvjetima, morate biti gotovo idealan klijent.

Ako hipoteka ima tako velike nedostatke, možda je mladoj obitelji bolje bez nje?

Sve ovisi o situaciji. Razmatrat ću prosječnu mladu obitelj, u kojoj muž i žena nemaju bogate roditelje, a mlađi su od 30 godina.

Mlada obitelj može živjeti s roditeljima ili iznajmiti kuću. Jeftinije je od podizanja hipoteke, ali odmah ću reći da je uzaludno. U takvoj situaciji mlada obitelj očekuje ili uštedjeti novac ili posuditi roditeljski dom. Zbog toga mlada obitelj ne skuplja novac za svoj stan, živi od ptičjih prava do smrti roditelja, nakon čega dobiva roditeljski stan i živi u njemu do vlastite smrti. Problemi ovog usklađivanja su očiti: dug život kao ptica, mlada obitelj dobiva stari roditeljski dom, a što je najvažnije, njihova djeca nemaju što ostaviti.

Druga opcija je da dobijete stan od države. Ovdje se mlada obitelj obično suočava s velikom nevoljom. Sovjetsko doba je prošlo, a sadašnji predsjednik je još uvijek *****. Postoji nekoliko programa putem kojih možete dobiti smještaj.

Prvo, postoje federalni programi subvencija. Mogu ih koristiti osobe s invaliditetom, branitelji i žrtve katastrofa. Kao što možete zamisliti, mlada obitelj obično ne spada u ovu skupinu ljudi.

Drugo, postoji federalni program "Pomoć mladoj obitelji" koji osigurava stambeno zbrinjavanje mladih obitelji s teškim stambenim uvjetima. Ova skupina uključuje velike obitelji do 35 godina. Ali predsjednik je prekinuo ovaj program početkom 2000-ih. Na primjer, u Volgogradu sada oko 600 obitelji čeka potvrdu za stanovanje, godišnje se izdaje 30-40 potvrda. Mislim da je već jasno – to nije opcija.

Treće, općinski stambeni programi. Obično su ovi programi usmjereni na podršku dužnosnicima ili na smicalice sa zemljom. Kakve smicalice postoje, možete saznati na internetu. Odnosno, ni tu mlada obitelj nema što raditi.

Kao rezultat toga, vidimo da je za većinu mladih obitelji prikladna samo opcija s hipotekom.

Savjeti i točke za pomoć mladoj obitelji s hipotekom

Na što treba obratiti pažnju kada uzimate hipoteku

Prvo, kamatna stopa. Čak i razlika u stopi od 0,5% posto za veliki i dugoročni zajam znači preplatu od nekoliko desetaka i stotina tisuća rubalja. Ovdje je taktika krajnje jednostavna - morate tražiti najnižu stopu.

Drugo, morate obratiti pozornost na iznos osiguranja. Vrlo često se uklanja iz izračuna, iako su iznosi tamo pristojni. Mnoge banke određuju osiguranje u iznosu od 0,5-2% glavnice duga, raščlanjuju iznos po godinama kako bi se činio malim, ali će ukupni iznos osiguranja biti vrlo velik. Evo savjeta: odmah izračunajte iznos osiguranja za cijelo razdoblje … Ponekad je isplativije uzeti kredit s višom stopom i malim osiguranjem nego s niskom kamatnom stopom i velikim osiguranjem.

Treće, obratite pozornost na shemu prijevremene otplate … Ocijenite kako vam odgovara. Apsolutno sve adekvatne obitelji prije ili kasnije počnu otplaćivati kredit prije roka.

Prodaja stambenog prostora založenog pod hipoteku

Mnogi ljudi misle da je to nemoguće. Zapravo, to nije tako. Banke vam omogućuju prodaju/promjenu stambenog prostora pod hipotekom. Mlada obitelj ili nakon prodaje u cijelosti otplaćuje kredit, ili stavlja novi stambeni prostor pod hipoteku. Dakle, možete se vrlo lako riješiti hipoteke, iako ste izgubili svoj dom.

Hipoteke i dugovi

Vrlo često postoje priče o tome kako je banka uzela stan za hipotekarne dugove. Da, događa se, ali je izuzetno rijetko.

Banke se interesiraju za dužnike u slučaju neplaćanja dugova u roku od 3 mjeseca - počinju pozivi menadžera. Ako dužnik i dalje ne plaća kamate i penale, banka šalje zahtjev sudu i stan se uhićuje. Protiv dužnika se vodi kazneni postupak.

Samo potpuni idioti potpadaju pod ovaj scenarij. Uostalom, uvijek možete prodati stan i riješiti se hipotekarnog kredita. Stoga se nemojte bojati tako loših priča.

Hipoteka i dijete

Na početku vrijedi spomenuti materinski kapital. Kako bi podržala natalitet među stanovništvom, država daje nešto više od 400 tisuća rubalja za 2. dijete + regionalne subvencije do 100 tisuća rubalja. Za prvo, treće, četvrto i daljnju djecu daje se samo regionalna subvencija. Taj se novac može potrošiti za otplatu trenutne hipoteke ili koristiti kao predujam. Naravno, ne stan, kao što je bio slučaj sa Sovjetima, ali bolje nego ništa.

Ako mlada obitelj ima dijete prije nego što dobije hipoteku (kao što većina ima), onda se nalazi u vrlo teškoj situaciji. Za banke je dijete ovisno, što naglo smanjuje kreditnu privlačnost mlade obitelji. Obiteljski prihodi jednostavno nisu dovoljni za dobivanje kredita koji im je potreban. To obično dovodi do toga da obitelj nekoliko godina živi u iznajmljenom stanu ili s roditeljima, sve dok ne završi porodiljni dopust i majka ne ode na posao.

Imati drugo dijete radi materinskog kapitala je još gora ideja, jer Tada sigurno nećete vidjeti hipoteku.

Ako mlada obitelj ima dijete nakon što je dobila hipoteku, onda se, naprotiv, ispostavi da je u povoljnim uvjetima. Sve općinske i savezne subvencije mogu se iskoristiti za otplatu tekuće hipoteke. Rođenje drugog djeteta i primanje materinskog kapitala u ovom slučaju vrlo je opipljiv poticaj za otplatu duga.

Hipoteka i dijeljenje

Nemoguće je dobiti hipoteku za dijeljenje (prema zakonu je moguće, ali banke ne daju takve kredite). Ali možete kupiti sobu s redovitim potrošačkim kreditom. Otplatite ovaj kredit za nekoliko godina. Zatim je prodao kuću, uzeo hipoteku i kupio punopravni stan. U financijskom smislu, ovo je vrlo isplativa shema, puno bolja od štednje novca nekoliko godina (čak i u depozitima). Nedostaci ove sheme su život u podskupu i dodatno trčanje okolo s kupnjom/prodajom.

Federalni program "Pristupačno stanovanje"

Mnogi se hipotekari sjećaju dan crnog kalendara 04.04.2011kada je pokrenut novi program pristupačnog stanovanja. U šest mjeseci od tog dana, stope na hipoteke porasle su za 2%, a cijene kuća za 15%. Ali, paradoksalno, ovaj program je rupa za dobivanje hipoteke u dobrim odnosima uz državnu potporu. Uvjeti su zaista primamljivi – stopa je oko 10%.

Da biste dobili takvu stopu, morate kupiti stan u novogradnji, uzeti hipoteku na kratko vrijeme i imati visoku kaparu. Samo one obitelji koje imaju veliku ušteđevinu ili su koristile zajednički program mogu imati pravo na takve uvjete.

Zalog roditeljskog stanovanja

Možete koristiti dom svojih roditelja kao zalog za hipoteku. Ovo je rizična tehnika jer postoji mogućnost gubitka roditeljskog doma. Ovu tehniku treba koristiti u dva slučaja.

Prvo, kupiti novu sobu. Hipotekarni kredit je isplativiji od potrošačkog kredita i pružit će dobar početak obitelji bez štednje.

Drugo, smanjiti potrebnu kaparu. Kapara se utvrđuje iz omjera kredita i kolaterala. Povećanjem depozita smanjujemo potrebnu kaparu.

Prijevremena otplata

Prijevremene otplate najučinkovitije su na samom početku. Što prije počnete otplaćivati kredit prije roka, to ćete manje kamata morati platiti.

Evo najučinkovitijeg trika da platite manje novca za hipoteku … Ako ste otplatili sljedeću uplatu kredita i bacili neki iznos za prijevremenu otplatu, tada će se taj iznos u cijelosti iskoristiti za otplatu glavnice duga. Odnosno, na ovaj iznos prijevremene otplate neće se zaračunavati kamate.

Na primjer, zajam od 1.000.000 rubalja na 15 godina uz 14% imat će mjesečno plaćanje od 13.300 rubalja. Ako otplaćujemo kredit na 15.000 mjesečno (1.700 rubalja, kao prijevremena otplata), tada ćemo otplatiti cijeli kredit za otprilike 8 godina. To je zbog činjenice da cijeli iznos prijevremene otplate ide na otplatu glavnog duga.

Pogovor

U ovom članku pokušao sam prikazati glavne točke hipoteke i pitanja vezanih uz hipoteku za mlade obitelji. Naravno, nije moguće pokriti sve, pa nemojte bacati rajčice.

Za kraj želim zamoliti čitatelje – ako imate nekog mladog obiteljskog poznanika koji želi imati gdje živjeti, neka pročitaju ovaj članak. Možda će vam na tome jako zahvaliti.