Hipotekarne zamke: kako ne pogriješiti prilikom podizanja kredita

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 03:58

Za hipoteku se morate dugo pripremati s bilježnicom, olovkom i kalkulatorom u ruci. Pitate li se kako je isplativije prodavati banci sljedećih nekoliko godina, pročitajte koje greške vam mogu uništiti cijelo ropstvo i kako ih spriječiti.

Greška 1. Uzmite hipoteku s maksimalnom obaveznom uplatom

Logika je željezna: što je mjesečna uplata veća, to se brže plaća hipoteka, to se manje dobiva preplata. Ovo je izravna ušteda.

U praksi ispada malo drugačije. Recimo da je prihod 30 000 rubalja, plaćanje hipoteke 17 000. To je čak više od polovice, ali zajmoprimac je pročitao stotinu članaka o tome kako živjeti od 5 000 rubalja mjesečno, pa može i uštedjeti.

Nemojmo govoriti o tome da je stalno živjeti u katastrofalnoj ekonomiji štetno i da se možeš slomiti – to već ovisi o snazi volje. Ali u takvim slučajevima čak i mala viša sila dovodi do kašnjenja.

Kako to učiniti

Uzmite kredit na najmanje 30 godina, ali uz uvjete koje možete ispuniti bez naprezanja.

Čak i ako očekujete da će vaš prihod rasti, uzmite hipoteku koju si sada možete priuštiti. Bit će novca - zatvorite hipoteku prije roka ili joj pronađite drugu namjenu.

Da biste to učinili, morate ponovno razmotriti sve moguće opcije i prijedloge banaka: netko nudi profitabilne programe mladim zajmoprimcima, obiteljima, klijentima banaka, netko snižava stopu uz dodatno osiguranje ili pod uvjetom da prikupite puno dokumenata za potvrdu pouzdanosti.

Greška 2. Predugo iznajmljivanje kuće i neuzimanje hipoteke

Dizanje hipoteke je zastrašujuće, pogotovo kada iznajmljujete kuću. Kod iznajmljivanja vas ne boli glava zbog poreza, popravaka i režija, možete sve baciti i otići na Himalaju, bez straha da će vas zaposlenici banke pratiti. I novac ide na kredit, a čini se da nikad neće završiti. Ali da biste bili sigurni da je vrijeme za ulazak u hipoteku, samo trebate uzeti kalkulator i izračunati.

Uzeo sam kredit u banci od 1.550.000 rubalja na 10 godina. Mjesečna uplata iznosi 21.700 rubalja. Ako plaćate prema rasporedu, preplata će biti 1.054.000 rubalja. Ali pokušavam otplatiti dug prije roka, a ako nastavim pravim tempom, neću preplatiti više od 600.000.

Ako cijelo ovo vrijeme iznajmljujem isti stan, dat ću najmanje 1.800.000 rubalja, a to je ako se cijena najma ne poveća.

Kako to učiniti

Pronađite banku, sjednite i izračunajte koji stan možete kupiti odmah. Ako nema dovoljno za stanovanje, u koje se možete odmah preseliti, uzmite hipoteku u kući u izgradnji. To je moguće i ako pretražujete i analizirate ponude banaka.

DeltaCredit Banka ima "Hipotekarni odmor" - ovo je program u kojem se prve godine ili dvije mjesečne uplate prepolovljuju, tek toliko da pokrije najam i hipoteku dok se kuća gradi.

A kada se kuća iznajmi i ne bude potrebno ništa iznajmljivati, ovaj dio budžeta počet će ići na otplatu kredita. Ali treba imati na umu da niti jedna banka neće izdati lepinje za lijepe oči. Obično je stopa zajma s koncesijama viša od stope običnog zajma.

Greška 3. Zaboravite selidbu

Općenito, mnogi izbacuju ovu točku iz glave. Ali zamislite da ste mladi, imate zanimljivo zanimanje. Nudi vam se preseljenje, ali postoji jedna stvar: hipoteka na 30 godina. Ili vaša obitelj raste, trebate veći stan, ali već imate pravovaljanu hipoteku za dvosobni stan.

Kako to učiniti

Zašto ne mahnuti u drugi grad ili na sjever za visoke plaće, kako bi tamo iznajmili kuću i dali povišicu za otplatu hipoteke? Zašto ne pokušati prodati stan uz jamčevinu?

Hipoteka se ne veže na mjesto. Hipotekarni stan, po želji, može se iznajmiti i prodati, ako se o tome dogovorite s bankom. Da, to su uvijek dodatne poteškoće, ali ako su se planovi promijenili, sve se poteškoće mogu prevladati.

I nemojte se bojati uzeti kredit za nekretninu u kojoj ćete živjeti, odaberite stan s maržom od metara. Usput, malo ljudi razmišlja o tome, ali možete uzeti hipoteku ne samo za stan, već i za kuću.

Greška 4. Zaboravite na popravke

Kupnja stana kada je programer jedva uspio dobiti građevinsku dozvolu je isplativa. Cijena četvornog metra u fazi iskopa mnogo je niža nego u gotovim kućištima. Pogotovo ako će se stan iznajmljivati u građevinskoj verziji - to je kada ispred sebe imate praznu kutiju i prostor za kreativnost. Tek sada morate uložiti veliki iznos u ovu kreativnost.

Čak i ako kupite kuću na sekundarnom tržištu, nakon selidbe ne možete bez popravaka: negdje morate premjestiti utičnicu, negdje je tapeta odvratna. Ako zaboravite na to, kućanstvo može biti odgođeno (ili ćete također morati uzeti kredit za popravke).

Kako to učiniti

Postoje tri opcije:

• Kada dignete hipoteku, platite nižu kaparu, ali odmah odložite novac za "popravak". Bolje ih je staviti na kamatu.
• Uštedite za popravke prilikom otplate hipoteke. Isti odmor na hipoteku o kojem smo govorili može pomoći.
• Potražite developera koji odmah iznajmljuje renovirani stan. Možete barem živjeti u njemu, odnosno završiti s hipotekom, pa tek onda nešto popraviti.

Greška 5. Nemojte stvarati rezervni fond

Obično, ako izvršite veću početnu uplatu, tada će uvjeti hipoteke biti blaži. Logično je da želite dati sve što ste stekli mukotrpnim radom, ali na kraju morate živjeti od plaće do plaće.

Kako to učiniti

Odvojite mali iznos koji će pokriti obvezne uplate za najmanje dva mjeseca, a najbolje od svega šest mjeseci. Ovo je osiguranje u slučaju da iznenada izgubite posao ili se dogodi nešto drugo.

Greška 6. Ne čitajte ugovor

Čak i ako ste već o svemu razgovarali s menadžerom, čak i ako vam je konzultant odgovorio na stotinu vaših pitanja, pročitajte i razjasnite sve što ne razumijete. Čak i ako tražite očite gluposti, samo to učinite.

Kako to učiniti

Pročitajte ugovor i sve dokumente na koje se odnosi (primjerice, opći uvjeti bankovnih kredita). Napravite sažetak glavnih odredbi: kada platiti, koje dokumente ažurirati, u kojim tvrtkama osigurati, gdje nazvati ako postoje problemi.

Greška 7. Zaboravljanje porezne olakšice

Jeste li upoznati s poreznim olakšicama za hipoteke? I za kupnju stana, i kamate na hipoteku. Ovaj odbitak može biti za okrugli iznos - do 650.000 rubalja.

Kako to učiniti

Prikupite potvrde o prihodima i uplatama, podnesite zahtjev poreznoj upravi (ako ne znate kako, onda su vam na usluzi mnoge tvrtke koje će sve završiti za vas za 20 minuta), dobiti novac. Usput, ako ste u braku ili u braku, vaša druga polovica također može dobiti odbitak. Supružnik ima pravo na naknadu, čak i ako nije vlasnik kuće, a mnogi ljudi na to zaborave.

Greška 8. Misleći da će to nekako proći samo od sebe

Recimo da postoji problem: kasnite s plaćanjem. Nije važno iz bilo kojeg razloga: podsjetnik nije radio, nije bilo raspoloženja, ponestalo je novca. Nema smisla zabijati glavu u pijesak i nastaviti plaćati hipoteku kao da se ništa nije dogodilo. Čak i za jedan dan kašnjenja banka može izreći novčanu kaznu ili naplatiti penale, a onda će to rezultirati okruglim iznosima.

Kako to učiniti

Idealna opcija je osigurati se, ali je skupo (a ako je osiguranje dobro, jako je skupo). Bez obzira imate li osiguranje ili ne, u svakoj neshvatljivoj situaciji nazovite banku. Manje poteškoće mogu se riješiti odmah, u slučaju većih problema - dogovoriti se, pa čak i revidirati uvjete hipoteke. Glavna stvar je ne nestati i biti odgovoran za svoje obveze.

Ako shvatite da ste psihički spremni za hipoteku, saznajte na koje uvjete možete računati. Koristite DeltaCredit online uslugu odobravanja kredita: pomoći će vam da dobijete preliminarnu suglasnost zajma bez posjeta banci. Registrirajte se, podnesite prijavu, dobijete odobrenje i učitajte potrebne dokumente - sve je brzo i bez muke.