Kako plaćam hipoteku na porodiljnom dopustu: osobno iskustvo

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 03:58

Što učiniti ako test trudnoće pokaže dvije pruge, a imate hipoteku na 20 godina.

Prije braka živjela sam s majkom u maloj studentskoj sobi. Novca je bilo dovoljno za hranu, režije i odjeću za sezonu – o kupnji stana nije bilo govora. Kad sam dobio prvi posao, obećao sam sebi da ću svakako promijeniti uvjete života.

Kad sam se uselila kod muža, majka je ostala u hostelu. Nekoliko godina kasnije postao sam uspješan menadžer prodaje s prosječnom zaradom od oko 70 tisuća rubalja mjesečno. Tada sam odlučio svojoj majci kupiti stan i uzeo gotovo 3 milijuna rubalja u hipoteku na 20 godina uz mjesečnu isplatu od 26.800 rubalja. Suprug i ja smo unaprijed dogovorili da ću preuzeti kreditne obveze, jer je to isključivo moja ideja.

Godinu dana kasnije, ostala sam trudna. Dugo smo željeli dijete, a evo ih - dugo očekivane dvije pruge. Ostaje odlučiti kako ću platiti hipoteku kada odem na porodiljni dopust i izgubim uobičajena primanja.

Zadala sam sebi cilj: samostalno osigurati nesmetano plaćanje hipoteke tijekom rodiljnog dopusta, a da ne utječe na financije supružnika.

Podijelit ću s vama važne faze financijske i hipotekarne neovisnosti.

1. Otvaranje depozita

Za mene se idealnom opcijom pokazao neograničeni štedni račun s mogućnošću nadopune i isplate. U bankama se takvi depoziti često nazivaju kasica prasica.

Otvorio sam depozit u rubljama uz 4% godišnje u banci u kojoj primam plaću i otplaćujem hipoteku. Druge banke su imale profitabilnije opcije, ali ja sam želio imati sve račune na jednom mjestu kako se ne bih zamarao s naknadama za prijenose između različitih FCO-a i vidio cjelokupnu financijsku sliku.

Uštedio sam barem 10% svake plaće. U potpunosti sam ostavio tromjesečne nagrade – odlučio sam da će nove cipele i najnoviji model iPhonea pričekati. Dakle, do trenutka kada sam otišla na porodiljni dopust, uštedjela sam 150.000 rubalja. Od tog iznosa, 500 rubalja kamata se pripisuje na karticu svaki mjesec. Iskreno priznajem da još uvijek skroman prihod iz kasice prasice trošim na kavu.

2. Obračun naknada

Kako ništa ne bih propustila i izvukla maksimum od države i poslodavca, obratila sam se za pomoć svojim majkama. Novopečeni roditelji točno znaju gdje, kada, kako i koje beneficije mogu dobiti. Reći ću vam o glavnim plaćanjima.

Naknada za rodilje

Za nekompliciranu jednoplodnu trudnoću, rodiljni dopust počinje 70 dana prije očekivanog termina (PDD) i traje 140 dana. U mom slučaju, PDR je bio 30. kolovoza 2019. - u skladu s tim, otišla sam na porodiljni dopust 21. lipnja. Naknada za rodiljnu naknadu isplaćuje se u paušalnom iznosu.

Da bi se izračunao njegov iznos, prihodi za dvije pune kalendarske godine koje prethode dekretu dijele se s brojem dana u tom razdoblju. Dobivamo prosječnu zaradu po danu. Množimo s brojem dana dekreta.

Logika je jednostavna: što je veća zarada, veća je korist, ali ne veća od maksimalno postavljenog iznosa.

Za obračun porodiljnog dopusta uzela sam iz računovodstva potvrdu u obliku 2-NDFL za 2017. i 2018. godinu. Moj prihod za dvije godine bio je 1.851.600 rubalja. Ovaj iznos podijelimo sa 730 dana, dobivamo 2.536 rubalja dnevno. Množimo sa 140 dana dekreta. Ispada 355.040 rubalja - više od maksimalnog plaćanja u 2019. Zapravo, dobio sam 301.095 rubalja. Čak i ako zaradite milijarde, nećete dobiti više rodiljne naknade od maksimalne tražene isplate u vrijeme DA.

Ograničenja Kako će se veličina bolovanja i rodiljnog dopusta 2020. promijeniti u smislu iznosa naknada od 1. siječnja 2020. na sljedeći način: minimalni iznos plaćanja je 55.831 rublja, maksimalni je 322.192 rublja.

Jednokratna naknada za rođenje djeteta

Plaća se jednom od supružnika za svako dijete, a sastavlja ga poslodavac.

Veličina naknade za rođenje djeteta u 2020. godini, naknada od 1. veljače 2020. - 18 004, 12 rubalja.

Dokumenti koji su mi bili potrebni:

• rodni list;
• rodni list (izdaje se u bolnici nakon otpusta);
• potvrdu o radu supružnika da nije primio paušal (pazite: potvrda vrijedi mjesec dana);
• zahtjev za primitak uplate.

Obitelj ima pravo na ovu naknadu, čak i ako nitko nije službeno zaposlen - u tom slučaju zatražite isplatu iz fonda socijalnog osiguranja.

Doplatak za njegu djeteta do jedne i pol godine

Isplatu prima član obitelji koji se brine o djetetu i nalazi se na odgovarajućem dopustu. To bi čak mogla biti i baka ili djed.

Visina naknade iznosi 40% prosječne zarade za dvije prethodne kalendarske godine u 2020. Postoje ograničenja u iznosu. Od 1. siječnja 2020. minimalna naknada iznosi 4.852 rubalja, a maksimalna 27.984,66 rubalja.

Primjer izračuna: prosječna zarada po danu jednaka je 2536 rubalja. Pomnožite s 30,4 (prosječan broj dana u mjesecu). Dobivamo 77 094 rubalja. Uzimamo 40% ovog iznosa. Dobivamo 30.837 rubalja, što je više od maksimalne isplate. Sukladno tome, kada budete na roditeljskom dopustu 2020., primat ćete 27.984,66 RUB mjesečno.

Novčanu naknadu osigurava poslodavac. Dokumenti koji su mi bili potrebni za obradu plaćanja:

• rodni list;
• rodni list;
• potvrdu o radu supružnika da ne koristi roditeljski dopust i da ne prima mjesečnu naknadu (potvrda vrijedi mjesec dana);
• molba za roditeljski dopust.

Važno je razumjeti da roditeljski dopust počinje od završetka rodiljnog dopusta, a ne od dana rođenja, kako mnogi vjeruju. Naime, od trenutka porođaja do trenutka primanja mjesečne uplate prođe 3 mjeseca.

Da objasnim. Računamo ne od stvarnog datuma rođenja, već od planiranog (u antenatalnoj klinici se računa na početku trudnoće). PDA dodajemo 70 dana i dobivamo početak roditeljskog dopusta. U mom slučaju PDD je pao 30. kolovoza – sukladno tome, godišnji odmor počeo je 8. studenog 2019., a prvu uplatu sam dobio tek 10. prosinca, na dan plaće.

Majčinski kapital

Dobre vijesti za one koji čekaju svoje prvo dijete: materinski kapital oslanja se na ono što trebate znati o materinskom (obiteljskom) kapitalu i za prvo dijete rođeno nakon 1. siječnja 2020.

• Pri rođenju prvog djeteta - 466 617 rubalja.
• Prilikom rođenja drugog djeteta, ako nije bilo plaćanja za prvo, - 616 617 rubalja.
• Prilikom rođenja drugog djeteta, ako je bilo plaćanja za prvo - 150.000 rubalja.

Zahtjev za certifikat može se podnijeti online na portalu "Gosuslugi" ili prilikom osobnog posjeta centru "Moji dokumenti".

Sredstva rodiljnog kapitala mogu se koristiti za plaćanje glavnice i kamata na hipoteku.

3. Razgovor s obitelji

Supružniku sam objasnio da se beneficije i moja ušteđevina izdvajaju za otplatu hipoteke, a ostatak potrošnje će pasti na njegova ramena. Prije toga sam se brinula o sebi i kupovala odjeću samo o svom trošku – po pitanju osobnih potreba, svatko od nas je osiguravao za sebe. Ukupni budžet u našoj obitelji bio je samo za godišnji odmor i renoviranje.

No, nakon odlaska na porodiljni, morala sam nakratko zaboraviti na "jake i neovisne" i živjeti od muževa novca. Pokazalo se da je to teško: nisam navikao od čovjeka tražiti novac. Ali s vremenom je to postalo normalno. Još jednom sam uvjeren da su sva ograničenja i zabrane u našoj glavi.

Rođenjem djeteta zamolili smo roditelje da odustanu od nepromišljenih kupovina. Umjesto još jedne igračke i lijepe bluze, bolje je kupiti paket pelena i dječje hrane.

Inače, rođenje bebe upravo je slučaj kada novac postaje najbolji dar. Teško je pretpostaviti što je djetetu i novopečenim roditeljima zapravo potrebno.

4. Unovčavanje hobija

Od trenutka odlaska na porodiljni dopust do rođenja djeteta u pravilu prođe 2-3 mjeseca. Za to sam vrijeme savladala online tečaj pletenja i naučila izrađivati šalove, kape i rukavice. U početku sam to radila za sebe, kako bih stekla novi hobi i odvojila vrijeme dok čekam bebu. A kad je to počelo ići, odlučio sam zaraditi na svojim vještinama.

Stavio sam nekoliko kompleta i napravio Instagram račun kako bih tamo prodavao svoje proizvode. O svom pothvatu pričao sam na svakom uglu – svi moji poznanici znali su što radim. Usmeno predanje se isplatilo i počela sam dobivati prve narudžbe.

Ali nije sve išlo glatko. Potrošio sam 7000 rubalja na pletenje, uključujući trošak pređe. I zaradila je isti iznos u nekoliko mjeseci - zima se pokazala toplom, bilo je malo narudžbi. Nakon nekog vremena izgorjela sam i prestala plesti.

Procjenjujući svoje iskustvo izvana, vidim da sam napravio nekoliko velikih pogrešaka. Moja glavna pogreška u ranim fazama monetizacije hobija je ulaganje u ambalažu. Potrošila sam svoj novac na lijepe kutije, pločice s imenima i sve vrste pilinga. I nakon što sam krenuo ovim putem, razumijem da hobi može donijeti novac samo ako jako volite svoj posao i ako ste spremni uložiti u potpunosti. A ja sam plela i mislila samo na novac. I ovo je bila greška od samog početka.

Ljubav sa šeširima nije uspjela, ali vrijedilo je pokušati. Osobno poznajem djevojke na porodiljnom dopustu čiji hobi donosi stabilna mjesečna primanja. Jedan peče kolače, drugi pravi šešire za djevojčice.

5. Odmor na hipoteku

Dana 31. srpnja 2019. godine stupio je na snagu Zakon o „Hipotekarni godišnji odmori“i na snagu je stupio Zakon o godišnjim odmorima na hipoteku. Prema novim pravilima, zajmoprimac može zahtijevati od banke smanjenje iznosa mjesečne uplate ili obustavu plaćanja kredita do šest mjeseci. Raniji krediti također podliježu zakonu. Još nisam otišao na kreditne praznike i još ne planiram, ali ovaj put je moj zamjenski aerodrom.

Evo uvjeta koji moraju biti ispunjeni da biste se prijavili za godišnji odmor:

• Vaš prosječni mjesečni prihod smanjen je za više od 30% u odnosu na vaš prihod u prethodnih 12 mjeseci. To se može dokazati uz pomoć potvrda na obrascu 2‑ NDFL za tekuću i prethodne godine.
• Hipotekarni praznici na tekući zajam nisu se trebali primjenjivati ranije.
• Također je važno da stan pod hipotekom bude vaša jedina trajna imovina. To se može dokazati korištenjem izvatka iz USRN-a.

6. Porezni odbitak

Nakon kupnje nekretnine na teritoriju Ruske Federacije, možete dobiti porezni odbitak.

Za kupnju nekretnine

Maksimalni iznos od kojeg se izračunava odbitak je 2.000.000 rubalja. Na primjer, moj stan košta 3.150.000 rubalja. Mogu dobiti samo 13% odbitka na dva milijuna. Ovo je 260.000 rubalja.

Potvrda na obrascu 2-NDFL, koju možete dobiti od poslodavca, pokazat će koliko ste poreza uplatili u proračun. U jednoj godini možete dobiti odbitak najviše od ovog iznosa. Ako ne dobijete cijeli odbitak odjednom, saldo će se prenijeti u sljedeće godine.

Ako ste kupili stan u zgradi u izgradnji, dokumente za porezni odbitak možete podnijeti tek sljedeće godine nakon što imate akt o prihvaćanju i prijenosu stambenog prostora od graditelja. Tako se dogodilo i sa mnom: 2018. sam podigao hipoteku, 2019. dobio stan, a za odbitak za 2018.-2019. podnio sam zahtjev tek 2020. godine. Dok se kućište ne iznajmi, jedva čekate odbitak.

Za otplatu hipotekarnih kamata

Na vaš zahtjev banka će izdati potvrdu o plaćenoj kamati na hipoteku. Trebat će vam za izdavanje odbitka.

Maksimalni iznos od kojeg se izračunava odbitak je 3.000.000 rubalja. Odnosno, od plaćenih kamata možete tražiti najviše 390.000 rubalja.

Odbitak kamata dostupan je svake godine.

zaključke

• Stabilnost je ključ uspjeha. Nadopunjujte svoj štedni račun mjesečno.
• Ima više državnih beneficija nego što mislite. Pokušajte dobiti sve što možete.
• Planirajte svoje financije nekoliko godina unaprijed.
• Nemojte se bojati zamoliti voljene za pomoć.
• Zaraditi novac za hobi nije nimalo lako, ne postoji savršen recept za zaradu. Procijenite svoje ulaganje i rizike prije pokretanja novog posla.
• Iskoristite svoje kreditne praznike i porezne olakšice.

Moje dijete sada ima sedam mjeseci. Shvaćam da ću ići raditi za barem godinu dana, pa čak i više. Ne bojim se ekonomske krize, jer sam se unaprijed pobrinuo za formiranje financijskog jastuka. Pristupite li stvari odgovorno, dijete vas neće spriječiti da ostvarite svoje snove i ostvarite svoje ciljeve.