Kako isplativo uložiti besplatni novac: položiti depozit ili vratiti kredit?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 03:58

Predstavljamo vam prekrasan materijal našeg čitatelja koji se dotiče vrlo tužne, a time i vrlo relevantne teme osobnih financija. Mnogi od vas imaju kredite koje redovito otplaćujete. Ali zamislite da ste primili svoju 13. plaću, božićni bonus ili neki drugi lijepi dodatni prihod. Što učiniti s tim? Potrošiti? Položiti depozit ili otplatiti dio kredita iznad plana? Odgovor na pitanje "što je isplativije" daje materijal u nastavku. Sadrži i lako razumljiv kreditni kalkulator u Excel formatu.

Nedavno sam dobio nešto besplatnog novca. I kao i uvijek, kad se pojave, nastao je ugodan problem – gdje ih potrošiti? Odmah sam odbacio sve beskorisne kupnje. Pitao sam se kako se još mogu koristiti? Stoga se moj izbor zaustavio na dvije moguće opcije:

• Doprinos;
• Ili otplatiti neki moj stari kredit. Čudno, na ovome također možete zaraditi.

Što je od ovoga korisnije? I koliko? Pritom me nije zanimala moralna strana pitanja: "kako je lijepo imati novac na depozitu.." ili "dobro je živjeti bez kredita." I čisto ekonomski.

Dakle, što se daje:

• Imamo 10.000 besplatnih rubalja na zalihi;
• U kolovozu 2011. odlučili smo renovirati stan i kupiti tonu banana. Za to smo podigli zajam u iznosu od 100.000 rubalja;
• Kredit je uzet u kolovozu 2011. godine, tako da je kredit već otplaćen u roku od 15 mjeseci;
• Mjesečno plaćanje kredita: 2 540 rubalja, način otplate - anuitet (Anuitet - kada se zajam otplaćuje u jednakim ratama. Na primjer, 2 540 rubalja mjesečno. Pogodno. Ali preplaćujemo više nego u drugim slučajevima).
• Rok kredita: 5 godina;
• Kamata se obračunava mjesečno na iznos preostalog duga;
• Alternativno, razmislite o depozitu od 10% godišnje s kamatom koja se obračunava jednom godišnje.

U oba ova slučaja nešto se događa u našem životu. Pokušajmo razumjeti što.

Sada na zabavni dio. Shvatimo koliko ćemo zaraditi u oba slučaja i za što će nam to biti dovoljno.

Da bismo to učinili, pokušajmo izračunati prihod od naših ulaganja u depozite i kredite, tzv. ROI.

ROI je mjera povrata ulaganja. Izraženo u %. Podrazumijeva usporedbu iznosa prihoda od ulaganja i samog iznosa ulaganja. Na primjer, stavit ću 10.000 rubalja u banku, a za godinu dana ću dobiti natrag 11.000 rubalja. Ispada da sam zaradio 1000 rubalja - ovo je moj prihod. To je 10% početne investicije. Smatra se na ovaj način:

(Iznos prihoda / Iznos početnog ulaganja) × 100% = (1.000/10.000) × 100% = 0,1 × 100% = 10%

Ovaj pokazatelj je potreban za usporedbu različitih ulaganja i ulaganja. Gdje je ROI veći od 0 tamo je više profitabilno. Na primjer, što je bolje uložiti 5.400 rubalja i dobiti 500 ili uložiti 7.800 i dobiti 600? ROI će vam pomoći odgovoriti na ovo pitanje. U prvom slučaju ROI = 9,3%, a u drugom 7,7% (probajte sami izračunati). U prvoj verziji, više. Isplativije je. Ispada da je isplativije uložiti ovih 7800 na mjesto gdje daju 500 rubalja za 5400. U ovom slučaju dobit ćemo 722 rubalja, umjesto 600. Zamislite, vi biste uložili 100.000?

U slučaju depozita sve je jasno – koliko se zaradi novca, toliko je i prihoda. To jest, 10% od 10.000 = 1.000 rubalja prihoda. Stoga, ROI doprinosa = 10%.

Što se tiče kredita, sve je nešto kompliciranije. Jedna jednostavna stvar za razumjeti. U osnovi, prihod od ove vrste ulaganja bit će umanjeni iznos mjesečnih plaćanja. Jer smanjenje troškova dovodi do povećanja količine sredstava koja vam ostaju. Na primjer, platili ste 10 000 na kredit i počeli plaćati 9 000. Je li to isplativo? Naravno, i dodatnih 1000 je lijepo. Dakle, nije važna veličina plaćanja, već činjenica da ih smanjujete. Posao ima jednostavan pristup: što se uštedi, to se i zaradi. Nanesite ga i na vas. Što manje plaćamo, više novca nam ostaje za naše potrebe.

Dakle, što imamo s kreditom. Nakon što izvršimo izračune (uz pomoć bankovnog zaposlenika ili, koje možete prenijeti za rad u Excel ili Google Docs), utvrdit ćemo da ćemo ulaganjem 10.000 u naš zajam smanjiti svoje mjesečne uplate za 341,24 rubalja. Odnosno, dobit ćemo dodatni prihod od 341,24 rubalja. Činilo bi se malo. Ali za godinu dana (12 mjeseci) doći će do 4.094,89 rubalja. To jest, više od depozita. Fino! Taj iznos možemo potrošiti za sljedeću Novu godinu, ili ih ponovno staviti na račun otplate kredita. Usput, koliki je ROI? Možete ga sami izračunati. Za vas će ispasti 40, 9% ili 41% za ravnomjeran račun. Dakle, vidi se da, zbog smanjenja uplata, dobivamo ROI otplate kredita = 41% godišnje.

Pa što se događa?

Bonus

Osim ovoga, postoji još jedna točka o kojoj bi trebalo razgovarati. Ovo je iznos preplate zajma. Izračun pokazuje da će se kao rezultat smanjenja duga po kreditu iznos preplate smanjiti s 52 tisuće na 49 tisuća rubalja - točnije za 3.157,72 rubalja. Taj iznos je ušteđen, što znači da je zarađen u preostalih 45 mjeseci (podsjetimo, kredit otplaćujemo već 15 mjeseci).

Dakle, mjesečna profitabilnost = 3.157,72 rubalja / 45 mjeseci = 70,16 rubalja / mjesec. Za godinu = 70, 16 rubalja × 12 mjeseci = 841, 92 rubalja. To se također može smatrati dodatnim plusom prijevremene otplate kredita i neizravnog prihoda od ovog ulaganja = 8,4% (841,92 rubalja / 10.000 rubalja × 100%).

Ukupno, ukupna profitabilnost od prijevremene otplate kredita= 4 094, 89 rubalja (smanjenje plaćanja) + 841, 92 rubalja (smanjenje iznosa preplate) = 4 936, 81 rubalja = 49%. Sada ćemo sigurno imati dovoljno za početak proslave Nove godine!

Kako onda mi, obični smrtnici, izabrati investiciju?

1. Ako već imate slobodna sredstva, odlučite se želite li dodatno zarađivati?

2. Analizirajte koje su vam opcije ulaganja dostupne.

3. Odredite kako ćete ostvariti prihod od ovih ulaganja? U slučaju depozita to su kamate na depozit, kod kredita iznos smanjenja mjesečnih plaćanja i smanjenje iznosa preplate po kreditu.

4. Odredite iznos prihoda. U slučaju bankovnog depozita, to je % na depozit, u slučaju kredita pomoći će vam tablica ili izračuni stručnjaka banke.

5. Izračunajte svoj godišnji prihod. Dok je u rubljama.

6. Izračunajte povrat ulaganja (ROI). Dobiveni godišnji prihod podijelite s iznosom ulaganja i pomnožite sa 100%. Dobit ćete postotak povrata ulaganja. Postotak dobiven od različitih ulaganja može se međusobno usporediti, određujući najprofitabilnije ulaganje.

7. Voila! Čestitamo! Na putu ste do bogatstva!

Osobno sam izračunao (a to je ovdje ključna riječ) da je puno isplativije uložiti svojih 10.000 rubalja u otplatu kredita i od toga dobiti 49% godišnje. Nadam se da će vam ovaj članak pomoći da donesete pravu odluku u teškoj, ali tako ugodnoj stvari kao što je ulaganje. Pametno upravljajte svojim financijama. Upali mozak:)

upd. Inače, nastavili smo proučavati temu Osobnih financija, već u novom članku o deprecijaciji novca. Dobrodošli!

---

Možda će vas zanimati drugi članci autora: