Prijevremena otplata kredita: 8 stvari koje trebate znati

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 03:58

Važne informacije za one koji žele uštedjeti na kamatama.

1. Banka vam ne može zabraniti otplatu kredita prije roka

Ako kredit podignete ne u poslovne svrhe, tada ga prema zakonu uvijek možete otplatiti prije roka - u cijelosti ili djelomično. Postoji samo jedno ali. Banka mora biti obaviještena o polaganju novca najmanje 30 dana unaprijed. Međutim, kreditna institucija može skratiti to razdoblje. Točni detalji bit će navedeni u vašem ugovoru o zajmu.

Sada velike banke prihvaćaju zahtjeve za uvođenje prije roka putem interneta, a plaćanje se uzima u obzir gotovo odmah. Ovo je važan uvjet u konkurentskoj borbi, jer ljudi obraćaju pažnju na mogućnost otplate dugova prije vremena. No neke institucije i dalje žele primati prijave na papiru. Bolje je da se o tome informirate prije nego uzmete kredit.

Napomena: morate obavijestiti banku, a ne tražiti dopuštenje. Glavno je ispoštovati rokove. Tako da te ne mogu odbiti.

2. Ne treba poduzeti doplatu za prijevremenu otplatu kredita

Banka može naplatiti samo naknadu za pružanje samostalnih usluga. Smatraju se radnjama zbog kojih klijent dobiva dodatni blagotvoran učinak. Otplata kredita – prijevremena ili ne – jednostavno je neizbježna operacija prema ugovoru o kreditu.

I još više, ne možemo govoriti o kaznama. Zakon vam omogućuje da otplatite dug prije roka. Dakle, samo poštujete norme Građanskog zakonika, nemate za što biti kažnjeni. Ako ste suočeni s bankovnom samovoljom i dodatno plaćenim, idite na sud.

Ali ovdje je važno zapamtiti nijanse. Primjerice, ako je u ugovoru o kreditu navedeno da trebate obavijestiti 15-ak dana prije roka, a svakako želite uplatiti novac danas, to može već postati dodatna usluga. Banka vam, pak, izlazi na pola puta: obavlja operaciju izvan ugovora. Za to mogu uzeti proviziju.

Sve to vrijedi ako ne dižete kredit za poduzetničku djelatnost. Inače je situacija nešto složenija, pa ćete svaki slučaj morati analizirati zasebno.

3. Obavijest se mora poslati

Obično je potrebno samo navesti iznos i datum terećenja u posebnom stupcu mobilne banke. Jednostavna radnja, ali puno ovisi o tome.

Recimo da ste odlučili u cijelosti otplatiti kredit prije roka, sve izračunali i stavili traženi iznos na kreditni račun. Ali nisu poduzeli nikakve dodatne radnje, nadajući se da je sve očito: novac će biti povučen i zajam će biti zatvoren. Kako će se sve ispostaviti u praksi: sustav će automatski pokupiti iznos mjesečne uplate prema rasporedu. A onda to neće biti dovoljno, jer ste prebrojali novac uzimajući u obzir prijevremenu otplatu, a oni će vam početi naplaćivati s kašnjenjem, što je preplavljeno problemima.

Bez obavijesti možete učiniti samo ako ste kredit vratili u roku od 14 dana od dana primitka novca ili 30 dana ako je kredit bio ciljani.

4. Banka je dužna preračunati punu cijenu kredita

Ako ste dio novca položili prije roka, institucija vam mora preračunati punu cijenu zajma. U dokumentu možete vidjeti što se promijenilo: iznos preplate, rok ili iznos mjesečne uplate. Osim toga, ažurirani raspored će vam biti poslan ako vam je prethodno bio izdan.

5. Bolje je redovito otplaćivati kredit prijevremeno u malim iznosima nego nagomilavati veliku ratu

Pogledajmo primjer. Dužni ste banci 185 tisuća, pred vama je još 1 godina i 10 mjeseci plaćanja uz 15% godišnje. U sljedećih šest mjeseci možete uzastopno uplatiti 6, 16, 8, 2, 5 i 4 tisuće rubalja ili nakon šest mjeseci platiti 41 tisuću rubalja odjednom.

U prvom slučaju, vaš dug nakon šest mjeseci bit će 97,7 tisuća, preplata - 23,6 tisuća. U drugom - 98, 85 tisuća i 25 tisuća, respektivno. Na većoj udaljenosti ili s značajnijim iznosima razlika će biti uvjerljivija, ali smisao je jasan.

6. Ne isplati se uvijek uplatiti novac čim se pojavi

Ova točka nije u suprotnosti s prethodnom. Neke su banke spremne otpisati novac koji uplatite na račun prijevremenog plaćanja na dan kada je uplaćen. Ali prvo izračunaju koliko je kamata naraslo na stanje duga od posljednje mjesečne rate do danas. Nakon toga, ovaj iznos se oduzima od onog koji ste prenijeli. Kao rezultat toga, iznos prijevremenog dospijeća ispada manjim nego što ste očekivali. A ponekad se uopće ne smatra ranim polaganjem novca.

Recimo da dugujete banci 200 tisuća rubalja. Vaša mjesečna uplata iznosi 6.933 rublja, zakazana je za 14. veljače. Imate dodatnih 1000, uplatite ih 29. siječnja. Logično, vaš dug bi trebao biti smanjen na 199 tisuća kuna. U stvari, prijevremeni rok će se jednostavno uzeti u obzir pri otplati kamata. Istodobno, mjesečna uplata 14. veljače smanjit će se na 5993 rubalja, ali to nije ono što ste željeli.

Ako vaša banka posluje po takvoj shemi, isplativije vam je izvršiti prijevremenu uplatu na dan obveznog plaćanja.

7. Važno je pravilno izračunati prijevremeni termin

Ako vaša banka uzima u obzir prijevremenu uplatu na dan mjesečnog, ovdje također postoje nijanse. Važno je imati točan iznos na računu. Recimo da su uvjeti isti, plaćate 6933 rubalja. Odlučili smo dati još 10 tisuća prije roka i napisali odgovarajuću prijavu. Ali pravog dana na računu je bilo samo 16.930 rubalja. Sustav će prvo ukloniti potrebnu uplatu. I tada neće moći ništa učiniti, jer na računu nema određenog iznosa: 3 rublje nisu dovoljne. Kao rezultat toga, prerano jednostavno neće proći.

8. Isplativije je svake godine obnavljati osiguranje za dugoročne kredite

Ponekad se primateljima kredita nudi da se osiguraju odjednom za cijeli rok trajanja. Obećavaju povoljne uvjete, a police se nećete morati sjećati svake godine. Međutim, ako otplatite zajam prije roka, korist izgleda dvojbeno.

Kada godišnje sklapate osiguranje, ono se obračunava na temelju stvarnog stanja kredita. Ako to učinite odjednom za cijelo razdoblje - od očekivanog u skladu s planom otplate. Razlika može biti dramatična. Osim toga, vratite li dug godinu dana ranije, ispada da ste preplatili najmanje 12 mjeseci.

Od 1. rujna 2020. može se vratiti višak uplaćen za osiguranje u slučaju prijevremene otplate. Ali to se odnosi samo na ugovore sklopljene nakon ovog datuma.

I još jedna točka koja nije povezana s ranim terminima. Kada osiguranje doista funkcionira, umjesto da otkucava, ono bi trebalo uzeti u obzir vaše zdravstveno stanje. Na primjer, za najjednostavniju policu, plaćanja mogu biti odbijena ako imate kroničnu bolest - uvjeti će biti navedeni u ugovoru. Dvije godine kasnije otkriva vam se zajam - ispada da nećete vidjeti isplate osiguranja. Godišnje ažuriranje politike omogućuje uzimanje ove nijanse u obzir.