Sve što trebate znati o mikrokreditima: vodič za kredite do dana isplate

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 03:58

Lifehacker govori zašto se mikrokrediti daju gotovo svima i kako posuditi male iznose kako ne bi propali.

Što je mikrokredit?

Mikrokredit ili mikrokredit je praktički isti zajam, samo mali. I uzimaju ga neko vrijeme. Izdaje se samo u rubljama.

Tradicionalno, mikrozajam se podrazumijeva kao zajam do 30 tisuća rubalja na razdoblje do 30 dana. To je takozvani payday loan ili PDL (payday loan).

Međutim, takav okvir nije pravno utemeljen. Regulirana je samo maksimalna veličina mikrozajma koji se izdaje pojedincima: ne može biti veći od 1 milijun rubalja za mikrofinancijska poduzeća i 500 tisuća za mikrokredite (u nastavku pogledajte kako se razlikuju).

Štoviše, mikrokrediti se izdaju i pravnim osobama - ali ne više od 5 milijuna rubalja.

Po čemu se onda mikrokrediti razlikuju od običnih kredita?

Prije svega, kamatna stopa - na mikrokredite je mnogo viša, a to je povezano s tim. Redovne kredite izdaju banke, mikrokredite - mikrofinancijske organizacije. Te institucije imaju različite statuse i uređene su različitim zakonima. Zahtjevi za banke su puno stroži: njihove su aktivnosti licencirane.

U tom smislu banke su pažljivije pri odabiru kome će izdati kredit: zahtijevaju dokaz o prihodima, proučavaju kreditnu povijest. MFO, s druge strane, spremnije daju kredite, uključujući i one koji će u bankama sigurno biti odbijeni.

Rizik da se novac ne vrati organizaciji na vrijeme je velik, ali se nadoknađuje ogromnim postocima. Osim toga, mikrofinancijskim organizacijama je čak i korisno da klijent kasni s plaćanjem.

Gennady Loktev odvjetnik Europske pravne službe

Ako novac ne bude vraćen, vjerovnik će biti pozvan, prijeti mu se sudom i inkasatorima. Građani često preplaćuju i vraćaju potonje, uključujući i daljnje kreditiranje, što je izrazito neisplativo.

Usporedimo prosječne tržišne vrijednosti punog troška potrošačkog kredita koje je odredila Središnja banka za kredite sa sličnim uvjetima:

Zajmovi	Prosječne tržišne vrijednosti ukupnog troška potrošačkog kredita	Mikrokrediti	Prosječne tržišne vrijednosti ukupnog troška potrošačkog kredita
Nenamjenski zajam do 30 tisuća rubalja do godinu dana	28.803% godišnje	Neosigurani mikrozajam do 30 tisuća rubalja na razdoblje od 181 dana do 365 dana	144,599% godišnje
Neprikladan zajam od 30 do 100 tisuća rubalja do godinu dana	16,469% godišnje	Neosigurani mikrozajam od 30 do 100 tisuća rubalja na razdoblje od 181 dana do 365 dana	150,868% godišnje

Ukupni trošak kredita utvrđuje se na dan sklapanja ugovora na temelju toga koliko će zajmoprimac potrošiti na njega, uzimajući u obzir pripadajuće troškove u vidu osiguranja i slično. Podaci Centralne banke, kao i sve prosječne vrijednosti, pokazuju samo približnu sliku. Ali čak i tako, razlika u pogledu kredita je očita.

Na primjer, uzimat ćete 80 tisuća godišnje od banke i MFI. U prvom slučaju morate vratiti nešto više od 93 tisuće, u drugom - 200 tisuća. Ovo su grubi izračuni, budući da nema dodatnih uvodnih napomena, ali su i elokventni.

Bankama je isplativije davati dugoročne kredite, jer uz niske kamatne stope gotovo da neće dobiti dobit ako izdaju ekspres kredite. MFO-ima su mikrokrediti korisni upravo zbog visokih kamata na njih.

Odnosno, mikrofinancijske organizacije nisu povezane s bankama?

Mikrofinancijske organizacije mogu poslovati bez dozvole. Smiju imati manji temeljni kapital, ne mogu privući depozite stanovništva prema tradicionalnom scenariju i obavljati većinu financijskih transakcija koje su dopuštene bankama.

MFO se dijele na mikrofinancijska i mikrokreditna društva. Za potrošača je važna jedna razlika: prva može dati kupcima do 1 milijun, a druga - do 500 tisuća rubalja.

Ali postoje i druge, manje značajne razlike za klijenta. Na primjer, veličina temeljnog kapitala mikrofinancijskog društva mora biti najmanje 70 milijuna, može privući novac od pojedinaca koji nisu osnivači u obliku ulaganja - ali ne manje od 1,5 milijuna.

Sva mikrofinancijska i mikrokreditna društva uključena su u registar koji vodi Središnja banka. Također prati pridržavaju li se pravila zakona.

Ako su mikrokrediti tako nepovoljni uvjeti, zašto se uzimaju?

Puno ih je lakše dobiti nego obične bankovne kredite. To ne zahtijeva potvrde o plaći i pristojnu kreditnu povijest.

Banka neko vrijeme razmatra zahtjev za kredit i donosi odluku - odobriti ili odbiti. U MFO-ima se u pravilu zajam odobrava bez provjere solventnosti i odmah - dovoljno je imati putovnicu i želju za podizanjem kredita.

Genadij Loktev

Općenito, ideja mikrokreditiranja nije tako loša. Ovo je izlaz za one kojima je novac hitno potreban i koji su spremni brzo ga vratiti. Na primjer, treba vam skupi lijek, a plaća vam je tek dva dana kasnije. Uzimate mikrokredit i vraćate ga prekosutra - preplata, čak i uz visoke kamate, ispada umjerena.

Mikrokredit je samo alat, posljedice ovise o tome kako ga koristite.

Problemi počinju kada se mikrokrediti zloupotrebljavaju. Uobičajene situacije su:

1. Osoba nema čime platiti hipoteku, a uzima mikrokredit kako bi taj novac odnio u banku. Kao rezultat toga, morat će platiti i hipoteku i mikrozajam. A šanse da će imati sredstva za oba doprinosa naglo su smanjene. Sljedeći mjesec neće imati dovoljno novca za dvije isplate. On će birati hoće li položiti novac za stan, kako ga ne bi izgubio, ili će ga odnijeti MFI. Kakvu god odluku donio, situacija već izmiče kontroli, a postoji veliki rizik da će dug pasti u snijeg.
2. Čovjek je ostao bez posla, pa uzima mikrokredit “doživotno” – ne treba gladovati. Strategija je promašena: nema se čime vratiti dug, budući da se ne očekuju prihodi, a logičnije je hranu kupovati novcem od honorarnog rada.
3. Osoba treba veliku svotu, ali banke je odbijaju. Podiže kredit kod mikrofinancijske organizacije, bez obzira koliko će ga kredit zapravo koštati.

Kao rezultat toga, dug mikrokredita raste, i to u početku postaje teško, a onda nemoguće. Sada Rusi duguju mikrofinancijskim organizacijama gotovo 40 milijardi rubalja. Jedan od glavnih razloga ovakvog stanja je niska financijska pismenost stanovništva.

I što, sami su ljudi krivi, a MFI nemaju ništa s tim?

Mikrofinancijske organizacije "pomažu" ljudima u donošenju loših financijskih odluka. Oglasi često obmanjuju, a potencijalni kupci donose pogrešne zaključke.

Primjerice, velikim slovima pišu da se krediti izdaju uz kamatu od 0,5%. Činjenica da se ti postoci naplaćuju po danu, a ne po godini, već je ispisana sitnim slovima - s jedne strane, poštovan je zakon o oglašavanju, ali s druge strane, malo tko će proučiti oglas s povećalom. staklo.

A u slučaju duga, MFO-i nisu spremni izaći u susret klijentima na pola puta - za razliku od banaka koje pružaju priliku za restrukturiranje kredita ili odgodu plaćanja.

Cilj MFI-a je dati mali iznos i ostvariti pristojan profit. Stoga joj ide na ruku kada zbog kašnjenja “kapaju” dodatne kamate. U najboljem slučaju ponudit će produljenje roka otplate duga, doplativši za to.

Genadij Loktev

Ali sami ljudi potpisuju ugovor o mikrokreditu.

A država ne čini ništa da to spriječi?

Pokušava se ograničiti iznos duga. Dakle, isprva nije bilo ograničenja za rast duga. Od 29. ožujka 2016. godine preplata mikrokredita na rok do godinu dana ne smije prelaziti četverostruki iznos duga.

Od 1. siječnja 2017. godine preplata je ograničena na trostruki iznos duga. A kamate na kašnjenje obračunavane su samo na nepodmireni saldo. Ali ni oni nisu mogli premašiti dug za više od dva puta. Ova pravila vrijede za one koji su podigli mikrokredit od 1. siječnja 2017. do 27. siječnja 2019. godine.

Uvedena su nova ograničenja za ugovore na snazi od 28. siječnja 2019. godine. Za potrošački kredit do godinu dana, uključujući i mikrokredit, preplaćeni iznos ne može premašiti iznos kredita više od 2,5 puta. Čim ukupni dug dosegne ovu brojku, zakon zabranjuje obračun kamata, kazni, penala i penala.

Ako ste posudili 10 tisuća, tada ćete morati vratiti ne više od 35 tisuća.

Od 1. srpnja 2019. limit će biti jednak dvostrukom iznosu kredita, a od 1. siječnja 2020. neće moći premašiti iznos kredita više od 1,5 puta. Kamatna stopa je također ograničena: ne više od 1,5% dnevno od 28. siječnja, ne više od 1% - od 1. srpnja.

Ova ograničenja ne vrijede za kredite do 10 tisuća rubalja i do 15 dana. Za takve kredite kamate i penali se ne naplaćuju kada je preplaćeni iznos 30% iznosa kredita. Ali za kašnjenje, možete biti kažnjeni s 0,1% dnevno od preostalog udjela duga.

Odnosno, možete uzeti kredit i ne žuriti ga vratiti?

Ovo se definitivno ne isplati raditi. Iako je rast duga zakonom ograničen, posljedice neplaćanja ipak će biti. Evo čime to može biti bremenito.

Loša kreditna povijest

Podaci o mikrokreditima prenose se u kreditni ured. Ako novac ne vratite na vrijeme, to će se odraziti i na to, a možete zaboraviti na kredite u bankama uz nisku kamatu. Najmanje 10 godina nakon otplate duga, do arhiviranja podataka.

Upoznavanje s ovrhovoditeljima

MFI može pokušati naplatiti dugove sudskim putem. Ako odluka bude donesena u njezinu korist, ovršitelji će uhititi račune, opisati i prodati imovinu. Štoviše, nećete moći putovati u inozemstvo.

Komunikacija s sakupljačima

Mikrofinancijske organizacije aktivno koriste usluge inkasiranja – toliko da su dužnici mikrokredita posebnim zakonom bili zaštićeni od nametljivih poziva i posjeta. Sakupljačima je dopušteno:

• komunicirati s dužnikom uz njegov pristanak;
• podsjetiti na dug i govoriti o posljedicama neplaćanja;

• nazovite zajmodavca ne više od jednom dnevno, dva puta tjedno, osam puta mjesečno;

  sastajati se osobno najviše jednom tjedno.

U stvarnosti, zahtjevi zakona se ne poštuju uvijek, a inkasatori često teroriziraju i dužnike i njihove najmilije.

A ako je potreban mikrokredit, na što obratiti pozornost?

Svakako učinite sljedeće:

1. Provjerite postoji li organizacija u kojoj namjeravate uzimati novac u registru Centralne banke. Ako ne, njezine aktivnosti su nezakonite.
2. Pažljivo pročitajte ugovor - svaki redak, ispisan velikim i malim slovima. Obavezno saznajte koliko će vam se kamata naplaćivati godišnje. Pregledajte raspored plaćanja da biste razumjeli kada i koliko trebate platiti. Obratite pozornost na cijenu dodatnih usluga, ako ih ima, iznos kazni i kazni te za što ih MFI planira naplatiti.
3. Potpišite ugovor samo ako vam je sve jasno i nema više pitanja.

Stvari koje treba zapamtiti

1. Mikrokrediti se izdaju uz vrlo visoke kamate, ali gotovo svi su zbog njihove popularnosti.
2. Mikrokredit možete podići ako vam je hitno potreban novac i spremni ste ga brzo vratiti.
3. Ne morate uzeti mikrokredit ako ste već u financijskoj rupi: to će samo pogoršati vašu situaciju.
4. Ako uzmete mikrokredit, pažljivo pročitajte ugovor.